消费金融场景分期爆雷何时休？

作者：南惜

“不是有保证金吗？直接赔给学员啊！”

2020年末，多家金融机构踩雷学霸君，而在此之前，王明（化名）所在的机构就嗅到了风险，并在其暴雷前的一年开始收缩规模，但仍有一小部分学员的贷款尚未还完，面对学员维权，机构内部经多次开会反复商讨后，其大领导一锤定音，以学霸君缴纳的保证金还清学员贷款。

《新言财经》调查发现，在与教育、租房、医美等场景分期合作模式中，金融机构为更好地管控场景方（如蛋壳公寓、华尔街英语等机构）的各类风险，通常会根据实际情况收取5~20%不同比例的保证金，此前学霸君与贷款平台的合作便是采取了保证金模式。

近日，明星教育机构再度“爆雷”。华尔街英语关门事件，再次将教育分期问题置于风口浪尖，学员高额学费退款、分期还款处理方案亟待解决。

这一次，办理了高额学费贷款分期的华尔街英语学员们，该如何从漩涡中挣脱出来?

保证金能否拯救学员的贷款？

“场景分期中的保证金不是什么新模式，它也不是金融机构和场景方合作的必要条件，合作方式在业内并没有什么通用的规则。”王明提及。

《新言财经》了解到，金融机构与教育机构在内的场景方合作开展贷款分期合作时，通常存在着“保证金”模式，即教育机构会按照双方达成的协议向贷款机构交付一定的保证金。

行业人士张庆透露，教育机构和贷款机构之间保证金模式一般有几类，一类是预先打一笔费用，配比相应的余额，一种是根据每笔放款金额按比例收取，还有根据余额按比例收取。

“之前的大机构一般不愿交，交保证金的机构其实资金方会根据他的B端背景，做些差异化，好的5-10%，稍差的10-20%。因为教育行业是一个高现金流行业，一旦交了保证金，对机构的现金流影响比较大”，王明表示。

保证金退还方面，王明称：一般会有一个保证金池，对标余额，课程上完就清算。退还模式按照双方约定进行退还。一般而言，交保证金时，协议就会约定退保规则。若是良性退还，一般也看课程交付情况和机构稳健性。

而在教育机构爆雷的突发事件中，保证金似乎发挥了不小的作用。

王明向《新言财经》透露，当时，有多家与学霸君有教育分期业务合作的金融机构，在学霸君爆雷之前，便有预感，提前终止了合作，而学霸君爆雷之后则尚有一小部分学员的贷款还未还清。还未还清贷款的学员进行维权，机构内部对此反复开会商讨对策，最终决定，将保证金的一部分直接拿给学员。

这并非个例。

此前，微众银行与蛋壳公寓之间的场景分期合作，亦是在保证金模式下进行的。

2020年11月，因拖欠房东房租与租客退款，蛋壳公寓陷讨债风波。彼时，大批租户到蛋壳总部排队讨债，“蛋壳事件”牵涉最大的金融机构——微众银行也被推上风口浪尖。

《新言财经》查阅蛋壳公寓招股说明书发现，在蛋壳与某些金融机构的合作中，其会将部分资金转入此类金融机构的一个单独代管账户。截至2018年12月31日和2019年12月31日，（蛋壳公寓）已将1.55亿元和2.67亿元的限制性现金存入这些金融机构。

顾敏曾提到，“截至12月27日，已有13.61万人结清租金贷，已结清贷款金额13.14亿元，结清金额比例86%。”据此计算，微众银行与蛋壳合作的租金贷规模约为15.28亿元，虽然蛋壳存入的保证金无法覆盖全部贷款，但很大程度的减轻了微众银行的兜底压力。

华尔街英语风波中，存放在金融机构的保证金能否再次拯救学员？

保证金规模和在贷余额或许是一个重要因素：如果保证金规模大而在贷余额小，金融机构或许会出于社会责任解决用户的贷款问题，但若保证金规模小，贷款规模大，这条路恐难以走通。

学员贷款问题如何解决？“主要看金融机构态度”

8月12日，据有关媒体报道，华尔街英语北区销售负责人通知各中心分校校长，公司将于下周正式宣布破产，并要求各校长通知到各个分校员工，尽快办理离职手续。

不过，截至8月20日周五发稿前，华尔街英语尚未“官宣”破产。

对此，柒财智库高级研究员毕研广表示：“企业破产要走破产程序，破产程序大概可以分为以下几个阶段：先要向相关部门进行报备、等到相关部门确认后，才能宣告破产，从而进入破产清算程序。整个破产程序并不是企业说破产就破产，我国有《企业破产法》需要按照严格的程序来执行，其中包括税务、债务、劳务的清算等流程。”

与华尔街英语合作的招联消费金融、北银消费金融等多家金融机构，一同陷入风波。

据华尔街英语学员称，此前已交付的学费少则几万元，多则上百万，其中多数学员采用了金融机构贷款分期的形式缴纳学费。随着华尔街英语人去楼空，学员们则陷入课上不了、钱还得还的两难境地，同时也在等待着华尔街英语作出回应，并给出明确的解决方案。

对此，《新言财经》致电华尔街英语官方客服，显示“无此业务号码”。

同时，《新言财经》就保证金事宜和学员分期还款处理方案，询问了招联消金、北银消金等多家金融机构。对此，招联消金未作回应。

北银消金则告诉《新言财经》：“北银消金与华尔街英语的业务合作放款，从2019年1月就停止了。目前，绝大部分华尔街英语的学员分期贷款都已结清；只剩个别学员尚未还款，且都是2017年（含）以前的放款。公司此前与华尔街英语的合作模式，也不涉及保证金。”

“华尔街英语事件中，作为消费者的学员即使在华尔街英语出现问题后仍然需要按期还款，因为学员和贷款平台的债权关系不是随着场景的消灭而消灭，教育机构在其中没有充当主要债权、债务关系角色，教育机构本身为中介，贷款协议中教育机构不是主债权人，贷款分期、信用卡均是学员和银行之间产生的债务关系。”毕研广表示。

他进一步表示，“建议三方或者债权关系责任人可以进行协商。毕竟，消费者也是受害人。债权人是否可以让利利息，或者只追溯本金？需要经过谈判，才可能会在借款之外另立协议。但如果消费者恶意不还，那未来信用记录可能会存在相关问题，出现违约记录，该履行的还款责任还是要履行。但是，蛋壳公寓是非常特殊的案例。”

“主要看金融机构的态度。”另一位金融机构内部人士表示。

这种说法不无道理，曾在2018年踩雷昊园恒业租金贷的租户《新言财经》展示了她的征信报告，显示的内容是已结清。“当时他们承诺帮我们处理，不需要我们还，我们也没有还过”，该租户表示。

无独有偶，在蛋壳公寓事件中，蛋壳也承担了一个兜底和偿还利息的义务。招股书中多次提到：“为了保证资金的正确使用，金融机构会提前付款，居民将每月分期付款给金融机构，我们向有关金融机构支付相应的利息。如居民的租约提早终止，或居民欠缴每月分期付款，我们须将余下租约期的预付款项退还有关的金融机构。”

也就是说，在2019年12月31之前，由蛋壳向金融机构支付利息，一旦租户退租或未正常还贷，蛋壳需将剩下的贷款退还给金融机构。

关于保证金及微众银行与蛋壳公寓是否曾存在兜底条款等问题，《新言财经》向微众银行进行了求证，截至发稿前，微众银行尚未对此作出答复。

多家金融机构退出教育贷

值得一提的是，2018年大量教育机构和长租公寓集中暴雷，业内曾爆发过一轮关于场景分期的大争论，一些金融机构不再迷信“场景”。

在2019年，韦博英语等教育机构爆雷事件频出，业内影响颇大，场景方暴雷仿佛成为了一个无解的死循环。也恰是在这一年，广发银行等多家金融机构的教育分期业务出现“大退潮”。

广发银行表示，韦博英语事件是导火索。“韦博英语事件爆出之后，广发银行在2019年底就陆续停了，到2020年又叠加疫情因素，很多线下教育培训机构都不能开门营业，而在教培行业，线下教育培训本身也是非常重要的营业场所，所以当时基于疫情不稳定因素可能会导致风险进一步放大这一判断，广发银行在2020年开始就全面停掉了所有的教育分期类业务。”

“现在关于教育分期方面的业务都没有了，此前的教育分期贷款基本都已还完，可能还有少量的没有还清，大部分都还清了。”广发银行进一步表示。

此外，多位消金业内人士向《新言财经》表示，因为早期对判断教育机构的培训存在很多不确定、不可控的风险性，所以多家消金企业在教育场景分期方面的业务也在2019年就停了。

“主要有两个原因：一是教育分期大范围逾期，贷后表现不好。分析下来，掺假居多，有的教育机构协助做假；以及学员还款能力存在风险等。二是对于学生贷款实行更严格管理，后面只有一些成人教育的贷款业务可以做。”一位金融从业人员告诉《新言财经》。

（作者：新言财经 ）

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