塔拉财务梳理课 第四节 藏在账本里的密码

有部电影叫《听风者》，讲的是地下工作者在无数的电波信号里听出一个敌方频率信号，进而破解对方的密码，获取重要的军事情报的故事。

同样的，我们通过前面三节课的学习，制作了一套家庭的财务账本，但是这些枯燥的数据中隐藏了什么财务密码呢？我们最关心的财务问题如何解决？

今天，我们将于大家一一破解。

不过开始之前，还得认真地问您：

您准备好了吗？如果您想要解决财务现状的不满意之处，解铃还须系铃人，未来您必须做出一些改变。知行合一，才是一切学习的意义。

01

解读身家表里的密码

净资产等于总资产减去负债，是我们真正的身家。

我一再强调这点，是因为净资产才是我们手上能真正运用的资源，我们如何处理这些资源，把钱投到哪里去，将是我们能否踏入财务快车道的筹码。

如果您坚持做财务梳理，未来还可以通过分析净资产的增值幅度来判断我们的资产运营能力。

净资产收益率过低不利于创富，假如您的净资产收益率低于银行存款利率，可能短时间内看不出什么问题，但是随着时间的推移，这个问题一定会浮现出来。

届时您会有什么感受呢？简单来说就是感觉东西越来越贵、越来越不敢做大额开支、手上的钱越来越不经花了。这就是财经界经常讲的“购买了下降”问题了。

负债率是总负债除以总资产的比率。

完成身家表后，我们要重点监视下资产中有没有沉睡资产，即忘记处理或者利用率低的资产。如公积金结余、过多的自用房产、实物投资过多、亲友外债过多等。同时也要监视下负债率有否超过50%，过高的负债率会令自己总是绷着一根弦生活。

02

解读创富表里的密码

财富自由度是投资收入除以总开支。

小于1即没有财富自由度，数字越低对工作收入依赖度越高。相信大部分小伙伴都会惊呼吧！原来自己离“自由”还那么远！

现实总是骨感的，在创富表上能一目了然地看到，您是哪里没开源，又是哪里花钱不止。

还有一个重要的指标，即净现金流，它是总收入-总支出的余数。它是一个信号，反映您的家庭会不会出现财务危机。

如果持续负的现金流，那么未来肯定会有更大的债务在前方。这时候主要的着眼点应怎样增加收入、并且对于支出应该要有一个严格的预算和执行计划。

如果净现金流是正的，我们应该增加投资性支出并创造出多元化的投资性收入，这样我们的财富自由度才能提高，当财富自由度大于1时，就是我们常说的摆脱了工作收入的依赖性，可以依靠钱生钱生活了。

我们接过这样的一个家庭的咨询。收入很高，支出不多，每月净结余占收入的50%，但是焦虑感却一直没有减少。我们问她为什么？她说现在的物价尤其是教育支出这么高，总觉得自己存的钱还不够。在完成创富表之后就明白了，原来她的焦虑来源于几乎没有投资性收入，那么多的结余完全靠省吃俭用出来的。

后来，我们给她做了一套资产配置的落地方案，主要是利用手上的资产和现金流做符合她风险收益预期的投资方案，帮助她改善创富的来源。

03

解读护城河表的密码

护城河表的作用是把财务风险暴露出来，包含婚姻里的财产保全、人身导致的经济风险、还有债务风险。

我们提倡财务安全大于财务收益，就像搭建一个财务金字塔，如果基石不够宽不够实，一味追求短平快地财富增长是危险的。用时间复利去积累财富，稳健才走得远。

对于护城河表的财务指标我有以下建议：

1. 资产负债比要低于50%，这样资产才不会不断被债务所侵蚀。
2. 每月还贷支出要低于收入的40%，这样才可以有正向现金流来做投资。
3. 平均债务利率要低于GDP+CPI，是因为这个数值接近社会平均创富增长率。

例如2015-2020年，国家统计局的数据现显示国民可支配收入的增长率是6.5%，这跟GDP+CPI的数值就非常接近。试想如果用超过国民创富的利率去举债，那意味着您的资产收益率必须大于社会平均创富水平，这可不容易做到。

最后非常重要的一点，那就是充足的人寿保障。买多少个保险产品合适呢？

我认为首先得覆盖债务余额，其实是有30万以上的重疾保险，有余力再买一份百万医疗保险。

时下保险产品琳琅满目，经济紧张时可以先买保费低廉的消费型保险。宽松时及时入手一份带现金价值的储蓄型保险也是很好的长期储蓄方法。

写在最后的话

这套财务梳理是塔拉理财师们根据实践经验总结出来的。为了方便大家理解，把拗口的《资产负债表》起名为《身家表》，《收入支出表》改为《创富表》，风险规划改为《护城河表》，希望通过通俗易懂的名词，能让大家用简单的方法给自己的家庭财务来个立体的扫描。

这三张表的关系是层层递进，有了身家才可以创富，光是创富还不够还要安全地创富。不过有些细心的同学可能会发现这三张表还不够完善，例如无法体现出投资的损益、资金利用效率，各类风险规划比较粗糙等等。

是的，没错！

纸上谈兵是不够的，财务梳理更重要的是实践起来。经济稳定是美好家庭的基础，聪明的你一定会养成半年回顾一次家庭报表的习惯。有什么问题欢迎随时和我们交流~

（作者：塔拉庄园 ）

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