香港金融科技如火如荼

一场席卷全球的新冠肺炎疫情，助推了香港乃至全球的金融科技加速发展。

“香港是消费者金融科技普及率最高的市场之一，金融科技采纳率指数达到67%。排名高于法国、美国和日本等发达经济体，同时香港亦拥有较高的B2B金融科技普及率，66％的金融科技公司专注于B2B 市场，因此金融科技在B端及C端的应用而言，香港都领先其他发达经济体。”香港投资推广署金融科技主管梁瀚璟向21世纪经济报道记者表示。

对于大众而言，最常用的金融科技类别是转账和支付，电子钱包的涌现大大加快了香港金融科技的发展步伐。2016年8月，包括支付宝香港、WeChat Pay（微信支付）等5个储值支付工具（SVF）持牌人获得香港首批储值支付牌照。目前，香港共有18个持牌储值支付工具营运商。

事实上，近年来，以内地两大科技巨头支付宝、微信支付为首的各大移动支付运营商在香港的“抢地盘”之战越发激烈。

在蚂蚁集团粤港澳大湾区战略发展和政府事务执行副总裁陈婉真看来，港府为了推动电子支付的发展可谓“不遗余力”。例如，近期推出的电子消费券计划中，共有550万名香港市民获发首批电子消费券。此次计划特区政府甄选了四家储值支付工具营办商，分别为支付宝香港、Tap&Go拍住赏或WeChat Pay HK领取消费券。

此次的电子消费券吸引了大量本地的小商户积极采纳电子支付，包括本地零售、餐饮及服务商户等。据了解，支付宝覆盖香港逾10万本地商户属最多，用户人数超过400万，并有270万活跃用户。WeChat Pay HK则表示注册用户逾380万，覆盖近9万香港本地商户。

一场席卷全球的新冠肺炎疫情，助推了香港乃至全球的金融科技加速发展。-视觉中国

八家虚拟银行启航

香港是全球银行机构密度最高的城市之一。全球首100大银行中，有逾70家在香港营业，超过29家跨国银行在港设置地区总部。虽然香港仅有750万本地人口，但其有亚洲金融中心的地位，又背靠中国内地庞大市场，这让香港一直以来都是全球银行业盈利最高的市场之一。然而，数十万低收入人群曾因最低存款结余的门槛而被香港银行业拒之门外。

随着新的科技手段涌现，让一度如“鸡肋”般的低附加值客户重新变得有利可图。2018年5月30日，香港金管局发布《虚拟银行的认可》指引修订本，明确指出“银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行”，这为香港的虚拟银行大战正式拉开了序幕。

2019年3-5月间，香港金管局陆续发出八张虚拟银行牌照，由渣打、众安、中银香港、WeLab、阿里巴巴、腾讯、中国平安以及小米各自牵头的财团夺得。香港金管局近日公布的数据显示，8家虚拟银行开户数目已达到58万，存款总额近200亿港元。

香港是亚洲区内率先推出虚拟银行的城市之一，目前香港的虚拟银行数目在亚洲处于领先地位。香港有众多不同的银行服务提供者与平台可供消费者选择，而竞争之下令服务价格下降，同时提升客户体验。例如，大部分银行已取消户口最低结余收费的门槛，很多银行亦纷纷投放更多资源用于数码平台。

市场对于蚂蚁银行在内的八家虚拟银行寄予厚望。陈婉真坦言，在开业初期，大部分虚拟银行以高息存款获客，但已逐渐开始拓展至贷款等其他业务范畴，“虚拟银行刚刚开始起步，很难与那些有过百年历史的龙头银行竞争，提供全面的服务。由于虚拟银行没有实体分行，他们主要依靠科技手段、数据等来提供服务。”陈婉真表示。

同时，随着香港监管机构积极吸引金融科技投资进入市场，本地金融界的金融科技普及率亦有上升的趋势。香港金管局2020年公布的调查显示，35％至56％的银行视金融科技为发展机遇，86％的银行正逐步将金融科技融入各种金融业务。

生态圈百花齐放

香港金融业的历史，最早可追溯到19世纪中叶香港开埠，整个金融业的发展脉络与香港经济转型以及世界格局的变化密不可分。香港作为国际金融中心之一，金融机构云集，近年来吸引了大量海内外的金融科技初创公司落户香江。

数据显示，香港目前有超过600家金融科技公司和初创企业，为全球初创企业迅速拓展的首选城市之一。香港有8家独角兽（估值逾10亿美元的初创企业），以及3间位列毕马威金融科技100强的企业。同时，截至2020年7月，香港20家金融科技初创公司一共融资超过4.76 亿美元。

“香港有160多家银行、160多家保险公司、800多家证券公司以及数百家保险中介公司，作为金融中心已经拥有非常良好的基础，这为B2B金融科技公司带来庞大的商机。但在金融科技浪潮汹涌而来的大背景下，香港需要提升金融行业的竞争力。因此香港先后推出了虚拟银行、虚拟保险牌照，希望借助这些新进入者，推动整个金融行业的创新和竞争，从而降低费用、缩短时间，为市民及中小企业提供更好的金融服务。”梁瀚璟说道。

在梁瀚璟的观察当中，香港的金融科技发展大致分为三个阶段：第一波是移动支付，第二波是财富管理或者智能投顾，第三波则是监管科技。

“香港有更多的虚拟银行、虚拟保险、金融科技公司并且这些公司发展得很好，这证明了市场对这些行业和公司的信心，使这些公司能够在金融科技这个生态中蓬勃发展。这也降低了门槛，有助于初创企业提供互补的解决方案。”新世界发展创新平台助理总经理黄振南说道。

今年3月，英国Z/Yen集团与中国（深圳）综合开发研究院联合发布第29期“全球金融中心指数”报告，香港的总排名为全球第四位，较去年9月报告中的排名上升一位。在以数据为依归的五类竞争力领域中（即营商环境、人力资本、基础设施、金融业发展水平、声誉和综合），香港的排名均为前五位。

“很多香港市民最初对电子支付一无所知，到现在已经越来越普及，金融科技的生态圈越发蓬勃，新产品百花齐放，产业链不断延伸。电子钱包推出初期，整个香港只有两三家收单机构（merchant acquirer)，而且一些龙头银行亦开始推出自己的电子支付平台，希望分得一杯羹。”陈婉真表示。

最佳“试验田”

为了帮助金融科技初创公司更好地拓展商机，香港投资推广署于今年6月推出了全球Fast Track计划，协助它们加快接触一众潜在客户，包括各大金融机构、企业和金融科技策略投资者。据了解，计划推出后，短短两个月时间内，已经收到了超过200家全球金融科技公司报名参与。

梁瀚璟透露，该计划邀请了70多家香港本地、国际企业及投资者龙头，包括中银香港、汇丰、渣打、港交所、周大福企业有限公司、数码港、大湾区发展基金管理公司等，直接与金融科技公司进行配对接洽。

“这个计划亦邀请了二三十家投资机构参与，涵盖天使投资者、风险资本、家族办公室等不同类别，投资的金额由数十万美元至上千万美元不等，可以满足不同金融科技初创企业的需求.”他表示。

据了解，目前香港的金融科技初创企业中超过70%的创始人来自海外或内地，陈婉真笑言，香港地理位置优越，背靠国内，面向世界，这为很多金融科技公司提供了最佳的“试验田”，成为他们进军海外或拓展内地市场的跳板。

以蚂蚁集团为例，其已在港澳市场布局了电子支付、虚拟银行、跨境汇款等多个业务，“香港作为享誉全球的国际金融中心，对于我们部署国际化战略，香港市场可以有很多经验可以借鉴，”她表示。

支付宝于2017年5月在香港推出独立的电子钱包，在短短数年间已累计超过400万用户，在众多的电子钱包运营商中脱颖而出。在陈婉真看来，金融科技企业进入新市场必须“贴地”，推出的产品必须符合不同市场的消费者习惯、生活方式、文化等，监管政策亦需要与时俱进。

以支付宝香港为例，香港全线新巴城巴、全线龙运巴士及500辆九巴路线、港铁均可使用支付宝“易乘码”，但市民却暂时不能享受港府提供的交通津贴。“我们作为后来者，优势是没有包袱，可以利用很多新科技，希望政策能加快推动金融科技发展。香港运输署都十分希望推动智慧运行，但相关的运输条例在上世纪70年代出台的，当时并无电子支付工具，而政策的修订仍需经过很多流程。”陈婉真坦言。

（作者：朱丽娜 编辑：李莹亮）

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