一线城市房贷额度全面告急 个别银行暂停二手房贷
记者 萧峰
近日，有一线城市市民反映，其前去银行个贷中心咨询购房贷款，得到的回答却是“明年再来”，被告知目前贷款特别难，新房和二手房都需要漫长等待。今年下半年以来，北京、上海、广州、深圳四大一线城市多家国有行、股份行及城商行房贷额度趋紧，贷款周期拉长，放款需要排队等待，甚至出现对二手房停贷的现象，银行对资金来源和资质审批也趋严。
下半年一线城市房贷为何全面告急?据记者多方采访，主要有三大原因：一是行业周期决定。二是受房地产贷款集中度新规影响。三是上半年中国房地产市场整体保持快速增长。
房贷集中度管理实施半年 上市银行涉房类贷款占比下降
2021年是房地产贷款集中度管理政策实施的第一年。随着半年报披露季接近尾声，记者对33家已披露“成绩单”的A股上市银行涉房类贷款情况进行梳理发现，今年以来，上市银行纷纷压缩了房地产方面的信贷投放。Wind数据显示，截至8月29日，33家披露半年报的A股上市银行中，房地产贷款占比相比2020年末有所下降的有23家;个人住房贷款占比相比2020年末有所下降的有19家。
整体看，银行涉房类贷款的投放速度回落幅度不小，当前房地产贷款增速已创8年来新低。7月中旬，银保监会披露的上半年数据显示，房地产贷款增速降至10.3%，持续低于各项贷款增速。由于银行在公司类房地产贷款和个人按揭贷款上，控制投放额度。今年上半年，商业银行房贷额度收紧、房贷利率上调、放款周期明显拉长成为多地普遍现象，甚至多个热点城市一季度就出现了个人按揭贷款“额度告急”的情形。
北京：排队放款年初需要3个月 现在耗时更久
“目前房贷利率是首套房5.2%，二套房5.7%。可以申请纯商贷或组合贷，一般申请半个月就能下来，但是放贷时间和等待时间不确定。因为指标紧张，可放的钱少。年初可能两三个月就能放款，但现在需要更长时间的排队等候。”北京某国有大行网点个贷经理告诉记者。
“住房贷款申请环节耗费的时间倒不长，但放款时间不好说，等待的时间相对以前来说会比较长。”另一家国有大行网点人士表示。
某股份行北京通州一网点信贷经理表示：“由于房地产管控措施，房贷规模和额度普遍收紧，放款比较困难。”某城商行一支行工作人员表示，“目前可以办理纯商贷。由于房贷额度管控，需要排队放款，放贷时间不保证，现有很多积压的申请正在等待放款，速度很慢。”
上海：个别银行暂不受理二手房贷款
“接得慢，审得严。二手房住房贷款目前正常受理，虽然申请环节耗费的时间倒不长，但放款时间不好说，如果这个时候申请，放贷时间差不多要到明年2-3月，且还款方式要求是等额本金。新房虽然优先放贷，但等的时间也差不多，我们新房都是和头部地产开发商合作。”沪上一家国有大行个贷中心人士透露，房贷放款时间延长差不多从今年年初就开始了，近期更加严格。
某城商行信贷人员称：“目前我这边暂不受理二手房贷款，无论是通过中介还是个人直接来贷。像我们8月给的额度都直接作废了，现在审批时间和放款时间都没法预估，其实上半年从审批到放贷都只需要1个月，但从6月初开始，额度就收紧了。”
“从我们这边客户的案例来看，今年总体贷款都挺紧的，只不过最近更紧了，无论是商贷还是公积金贷款都很慢，时间差不多。新房也挺困难，虽然摇到就是赚到，但很多开发商现在都要求一次性付款或者首付比例提高。”上海一大型中介人士补充道。
广州：父母赠与的买房款也要查来源
“广州目前的情况是，不同区域的房子因为成交单价不同，面临着不同的贷款额度。贷款总额大的话，需要排队等待的时间就会更慢;贷款总额较小的话，可能会快一些。总体来看，房贷额度非常紧，而且放款时间要等待3个月至半年。”某股份行广州一网点个贷经理杨先生告诉记者，“对于首付款来源也严查，即使是父母赠与的买房款，也要查来源，必须是自有资金，如果是信贷资金是不允许的。”他还预测随着下半年额度越来越紧，房贷利率也很大可能会继续上浮。
“房贷放款至少等待半年以上，因为额度少需要排队。我们目前放款的很多是今年1-2月的申请。”某国有大行广州一支行人士透露。
深圳：最快也要等6-8个月
某股份行深圳一支行客户经理介绍：“目前我行首套房利率5.15%，二套房5.95%。现在各大银行房贷都在收紧，放款没那么快了，最快的也要等6-8个月。年初的额度比较充裕，放款速度会快些。”
某股份行深圳一网点工作人士也表示，“最近房贷额度不足，放款需要排队等待，时间比较长。”
专家判断下半年政策缓和空间不大
下半年一线城市房贷为何全面告急?据记者多方采访，主要有三大原因：一是行业周期决定。按照过往经验，银行下半年的房贷额度一般都比上半年紧张，放款都会比上半年慢，到来年新的额度释放出来，放款速度才会快起来。二是受房地产贷款集中度新规影响。按照新规，一些银行在上限边缘或超标，其房贷增速需要控制，因此今年银行对房地产贷款采取了精准额度控制，对于楼市火热、需求比较旺盛的地区，额度会出现不够用的情况，放款速度会比较缓慢。三是上半年中国房地产市场整体保持快速增长。贝壳研究院数据显示，上半年二手房市场交易量比去年下半年增长12%，新房交易额创2016年以来同期最高，其中上半年一线城市新房成交21万套，累计增长77.4%，成交2255万平方米，累计增长79.1%。
中原地产分析师卢文曦认为：“在房地产市场成交量高的情况下，一些小银行可能上半年就把全年额度用完，因此造成了房贷收紧。”
对于下半年房贷额度走势，易居研究院智库中心研究总监严跃进判断缓和的空间不大，“当前信贷政策确实以紧为主，至少目前是没有出现过各类放松的迹象或可能性。类似额度紧张也和部分城市的房价走势有关，房价强势则容易出现信贷收紧。”
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“房奴”该不该提前还房贷?
人们成为“房奴”之后便需要还房贷，之所以能够按揭还款，是需要付一定的利息。那么问题来了，如果手上有现钱，应不应该提前还房贷?其实该不该提前还房贷主要取决于个人，需要根据个人的情况，没有一个正确的答案。当人们在犹豫不决的时候，可以将利弊罗列出来，这样就更加直观了，同时也会找到最终的答案。
首先提前还贷，最大的利就是不用承担房贷利息了。弊端就是你手上没有了多余的资金，如果说想要投资的话，或者将钱用于其他途径的机会就没有了。虽然将钱拿去投资，可能会创造更多的收益，通过投资赚取高额财富的确实存在，但是需要承担一定的风险性。有可能连本金都套进去，得不偿失，向来高收益都是与高风险同行的。
如今我国对于房市进行了调控，房贷利率下降的可能性是比较低的。同时LPR利率也一直是浮动的，如果上调了，也会影响房贷利率，相当于你每个月需要支付更多的房贷利率。在贷款利率升高的情况下，还是按期还款，就相当于给银行送钱了，有银行员工表示，别再白白给银行送钱了。
有分析人士表示，对于生意人或者投资者来说，他们需要一定的流动资金，用钱去创造更多的财富。而对于普通人来说，即便有钱也不愿意去投资，因为失败的后果是无力承担的，与其存放在银行还不如直接提前还房贷。
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（作者：萧峰 ）