“您对资产如何配置？”“不把钱全部放在存款，更倾向去买些基金及理财产品。”这是一位年近60岁的消费者陈阿姨的心声。近年来，越来越多的消费者像陈阿姨一样选择将“存款搬家”。

中国基金业协会（下称“协会”）发布的数据显示，今年上半年，公募基金行业延续规模快速增长的态势，7月最新规模达到23.54万亿元，再创历史新高。根据协会发布的基金代销机构榜单，在非货币市场公募基金保有规模方面，蚂蚁基金、招商银行、工商银行、天天基金、同花顺等位居前列。

大财富管理时代已然来临。在行业普遍面临息差收窄的现状下，银行纷纷抢滩财富管理，以实现“轻型化”发展，而基金代销也悄然成为银行财富管理业务的重要盈利来源。

银行抢占基金代销业务

从上市银行半年报来看，今年上半年，多家银行代销基金收入占财富管理中间业务收入攀升。

例如，平安银行半年报显示，该行上半年实现财富管理手续费收入45.93亿元，同比增长12.1%；其中，代理基金收入23.79亿元，同比增长172.6%。按此计算，该行代理基金收入占其财富管理手续费收入比例达到51.8%。

招商银行的代理基金收入上半年高达67.19亿元，同比增长39.75%。对此，招行解释称，这主要是由于基金发行市场增长较好，权益类基金继续发力，权益类基金代销优势进一步扩大。

除此之外，交通银行、工商银行及建设银行等多家银行也表示，代销基金业务快速增长带动了财富管理收入上升。整体来看，基金代销业务已经成为银行财富管理业务的重要组成部分。

在市场红火的同时，还有银行开始了基金销售的“价格暗战”。据悉，招商银行在上半年升级了其公募基金费率体系，优选一批权益类基金陆续进入“一折”销售范畴，并且加大了前端不收费的C类份额基金布局；平安银行也不甘示弱，已有超过3000只A类份额基金申购费率降至“一折”，线上将全面主推C类基金份额，近1600只基金实现“零”申购费。

在易观高级分析师苏筱芮看来，银行纷纷加大对基金代销业务的争夺，一方面是企图借助权益类市场的东风在代销业务中分一杯羹，此外过去零售用户偏好的互联网存款、现金类产品等受到严监管，亟需寻找新的发力点来进行获客与活客。“自降费率短期来看会影响银行的手续费收入，但长期来看，银行能够以此为契机做好客户留存，将旗下各类金融产品整合协同”。

居民财富向资本市场转移

业内人士认为，在大财富管理时代背景下，银行基金代销业务快速崛起是一种必然趋势。

“随着互联网贷款热潮的落幕，资本市场变革愈来愈多，比如科创板、北京证交所设立，大财富管理时代的脚步越来越近，财富管理已经是银行未来业务的重要发展方向。”苏宁研究院金融科技研究中心主任孙扬对《国际金融报》记者指出，“基金代销属于轻资产业务，既不占用银行的资本金，又能对‘抗周期’的非息差收入贡献较多，用户还需要经常去使用银行APP查看基金收益、参与社区关于基金热点的讨论、查询基金行业情况等，所以基金代销对于增强用户对银行品牌、银行APP的黏性和活跃度，产生的效果非常明显。”

近年来，我国普通居民消费者的投资理财意识逐步觉醒，对投资理财的需求也逐渐提升。

据2021年上半年金融统计数据报告，今年上半年，人民币存款增加14.05万亿元，其中，住户存款增加7.45万亿元。随着老百姓“口袋里的钱”越来越鼓，理财意识及知识储备提高，不再仅仅局限于银行存款，而是选择更丰富多元化的金融产品，“存款搬家”成为客观发展必然。

植信首席经济学家连平认为，财富管理即将迎来发展的“黄金十年”。在财富管理市场上，不同行业和机构各有优势和短板，2021年是资管新规最后过渡期，财富管理机构都必须加快转型，但又面临服务好客户多元化财富管理需求的挑战，不同机构之间存在加强合作的共同需求，预计今年将有更多的财富管理机构发挥各自比较优势，探索形式多样的战略合作。

决战大财富管理时代关键

在银行业普遍面临息差逐年收窄的现状下，越来越多的银行寄希望于财富管理，通过“轻型化”转型谋取更快的发展。那么，银行如何才能在大财富管理的浪潮下搏浪前行？

孙扬认为，秘诀并不复杂，但核心是要给客户带来收益及价值。“围绕这个核心要做许多事情，首先是丰富的产品供给及银行要有产品代销资质，要帮助用户筛选优质的产品；其次，要有强大的投研团队，能够帮助用户分析行业和市场、筛选合适的投资标的，陪伴用户的整个投资历程；再次，要有数字化的工具，及更具个性化的金融服务等。”

“在流量时代，银行纷纷布局理财子公司。理财子公司兼具公募及私募能力，同时，代销公募基金也是很重要的供给，能够丰富产品选择，是很多银行财富管理的巨大短板，所以银行也要大力发展各种大小业务，这也反映出银行服务理念的一种转变。”孙扬表示。

“伴随着‘去刚兑’理念的不断深入，以及银行理财净值化转型的持续推进，具备完善风险等级体系的财富管理产品既能够符合监管理念，也与居民财富增值的需求相契合。”苏筱芮对《国际金融报》记者指出，目前财富管理确实正当时，机构需要从产品业务的设计、科技能力的运用以及高效的用户运营体系对财富管理业务进行布局与谋划。

“对金融机构而言，未来谁能更好地洞察居民财富流动趋势，谁能在银行理财、公募、私募、资管等领域之间形成有效连接，在资金与资产之间打造最优路径，谁才能占领财富管理大市场的C位。”一位业内人士对记者表示。

记者 | 马嘉辛

（作者：天下银保 ）

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