专访平安银行普惠金融事业部兼零售经营及消费贷款事业部总裁王蓉晖:让一切变容易 平安银行零售贷款的线上化突围

普惠金融侯潇怡 2021-09-08 10:00

近日,平安银行上半年业绩“放榜”,大零售板块继续保持稳健增长,上半年零售营业收入492.13亿元,同比增长10.9%;零售业务净利润117.22亿元,同比增长46.3%,不少券商分析师将其视为进入了盈利释放期。

在零售转型的第五年,平安银行已步入了战略转型新阶段。整体来看,平安银行在持续深化数据化经营、线上化运营、综合化服务、生态化发展的“四化”新策略之下,今年上半年深耕八大重点客群经营,并提出“五位一体”新模式成为增长引擎,以开放银行链接“流量池”、打造随需而变客群“经营链”,形成无缝衔接的“服务网”,构筑强大高效的驱动器。

新战略势必影响零售业务各条线,而在整个零售业务版图中,个人贷款条线一直是整体业绩的重要支撑,对平安银行来说,也有更多发力空间。从半年报业绩看,平安银行零售贷款规模、客户数等主要指标均快速增长,且在今年一季度将普惠金融业务划归零售板块后,普惠金融的部分增速显著。

针对平安银行上半年零售贷款的新一轮快速增长,21世纪经济报道记者近日在专访平安银行普惠金融事业部兼零售经营及消费贷款事业部总裁王蓉晖时获悉,深耕客群经营和加速布局线上化是平安银行的两大杀手锏。平安银行试图颠覆银行的传统服务模式,打破信息的不对称,让每一个普通客户都可以获得VIP客户的优质服务,让客户真正便利、简单地获得贷款——“让一切变容易”正是平安银行个人贷款今年提出的服务理念。

21世纪:平安银行近期披露了半年报,零售贷款业务层面上半年的增速较快,请您介绍一下平安银行零售贷款业务上半年有哪些突破和亮点?

王蓉晖:平安银行延续去年智能银行的建设,从第一季度开始,整个零售战略就升级为“五位一体”,个人贷款也是用“五位一体”的模式来聚焦客群的经营。具体来看,主要包含四类客群:年轻客群、有房客群、白领客群以及小微客群。我们聚焦四大客群的需求,通过“五位一体”中AI+T+Offline线上线下相结合的服务模式,并通过产品的进一步升级,更好地为客户提供优质的服务。

今年平安银行个人贷款提出来的口号是“让一切变容易”,其内涵就是让贷款不再是一件困难的事情,通过打破信息的不对称,为客户提供“五心”的服务,从而让客户更加便利地获得贷款。

21世纪:平安银行今年把普惠划归到了零售里面,并把普惠视作零售业务一个非常重要的增长点。从战略层面上来说,这一部署整体的考量是什么?

王蓉晖:平安银行一直以来都非常专注于服务民营经济与小微企业,把普惠业务划归零售,可以理解为是整个普惠金融业务的进一步升级。目前整体管理归口是在零售,但在具体业务中是双轮驱动的:零售发挥营销团队、渠道和对个人客户一站式服务等优势来为小微客群提供专注的服务;对公则发挥其在供应链、行业研究、服务核心企业等优势来服务。

从结果来看,战略调整后,上半年平安银行普惠业务整体增速超过20%,远超整体贷款增速,个人业务和法人业务增速在股份制银行中均排第一。

21世纪:今年7月全国工商联联合6家银行一起发动了助微计划,平安银行也是发起行之一。在助微方面,平安银行有哪些具体举措?

王蓉晖:平安银行将在全国工商联提出的方向下,面向全国小微企业主、个体工商户制定智能化的专属融资方案及专项支持政策,全年提供充足的信贷额度,预计2021年全年可实现为小微客户提供超2500亿元的资金支持。

具体有三大行动计划:

首先,推出“扶助小微、稳定就业”暖心行动计划,创新金融产品,支持小微企业主、个体工商户快速融资,带动就业。通过内部定价FTP调整,以及向客户发放免息券等形式,使得客户享受到更优质低价的贷款。

第二,推出“服务三农、振兴乡村”爱心行动计划,面向农业带头人、农村经营者提供信贷计划及支持政策,搭建交易平台。通过金融科技和线上化服务能力,提高对广大县域的金融服务支持力度。今年开发了很多适合在县及县以下发放的贷款产品,下阶段还会专门开发助农贷款。

第三,推出“支持科创,助力成长”安心行动计划,通过打造天地一体化的物联网解决方案,帮助企业与其资产连接,为企业提供有效和可视化的资产监控与控制服务,同时提供数字化经营基础设施,最终承载万亿级供应链及数字金融资产。

21世纪:今年中央四部委提出了要对小微企业进行让利的倡导,平安银行在为小微企业减费让利有哪些具体的举措?

王蓉晖:按照中央四部委的倡导,首先对小微企业相关的手续费应免尽免,并取消了提前还款的违约金,此外,还有对客户提供免息券、进一步降低利率等举措。

今年截至目前,平安银行小微贷款平均发放利率在去年的基础上又下降了52个bp,并且对小微客户发放了近8000万的免息券。

平安银行希望做到普惠贷款既普又惠,通过差异化的定价来服务更多的客群。此外,信用贷款一直是平安银行的优势,我行实行风险的智能定价,对优质客户定价更低,信用类贷款年利率最低至4.68%,抵押类贷款最低年利率达3.85%。未来,我们对于优质客户的定价会持续下行,尤其对于信用贷款的续贷客户,定价会更加优惠,平均续贷利率4.58%。对于在其他金融机构很难贷到款的,还在到处找融资渠道的客户,平安银行可以通过差异化的、相对较低利率的贷款来服务,让有温度的金融能够服务更多客户。

从目前小微客户结构来看,目前存量客户超75万,今年新增客户中首贷户就有10万,占新用户比例相当高,说明普惠金融的触达面在切实地扩展。

21世纪:2020年以来,疫情成为了影响包括银行业在内各行各业的主题词,进入后疫情时代,平安银行如何应对现在市场和用户在思维和习惯上的变化?

王蓉晖:去年的疫情对客户的线上化行为习惯产生了非常好的促进作用,我们也明显发现,无论是银行队伍,还是客户,应对疫情已经非常自如。

对银行端来说,已经形成了线上化的服务的模式,各类线上化工具的应用和应对疫情地区差异化的服务举措,已经融入日常经营。对客户来说,也已经习惯了线上化获取金融服务,不到银行网点也能够轻松获得贷款。可以说在后疫情时代,金融服务已经可以做到无缝衔接,融入多种客户所在场景,随时随地满足客户的需求。

21世纪:平安银行自去年就提出了零售贷款“让一切变容易”的理念,这对零售具体业务有怎样的影响?用户和市场具体的反馈怎么样?

王蓉晖:市场反馈在业绩上已有体现,平安银行的零售贷款规模从去年股份行中排名第五,到现在成为第三,且增速第一。通过一系列技术、产品、服务、流程的优化,放贷实现全面提速,信用贷款可以做到秒批,抵押类贷款可以做到两小时内放款。在市场上,已经逐渐形成了平安银行贷款的放款速度快、流程便捷的口碑。

21世纪:半年报数据显示,平安银行零售贷款拳头产品“新一贷”上半年新发放707.42亿元,同比大增53.1%,成为拉动零售贷款增长的重要因素。“新一贷”作为历史超过十年的老产品,今年再次业绩爆发增长的原因是什么?

王蓉晖:“新一贷”快速增长,一方面得益于整体市场经济恢复与发展的宏观环境,今年零售贷款需求相对于去年疫情爆发期间来说,增长较快、产品谱系更完善,服务实体经济和小微企业主客群的能力持续提升。

另一方面,在平安银行零售贷款推动数字化、线上化流程改造后,整个贷款的申请更加便捷,客户无需到达网点,通过线上化和互联网渠道就能获得贷款,这一技术变革也为今年带来了新的业务增量。

21世纪:疫情以来,银行业资产质量承压,个人信用风险亦加速暴露,平安银行今年贷款投放力度增大,如何平衡快速新增业务以及风控之间的关系?

王蓉晖:平安银行的新零售“五位一体”战略,不仅运用在服务和营销层面,也运用在风控中后台体系中,反欺诈技术、智能风控平台等金融科技的应用也帮助平安银行在风控层面行稳致远。

我行信用贷款业务经验超过10年,产品多次迭代,经历了数个经济周期的起伏,积累了大量的大数据,风险策略和风控模型承受住了市场考验。到目前为止,平安银行拨备覆盖率不断提升,不良贷款率和不良贷款生成率都控制在了历史较好水平。

21世纪:平安银行零售转型进入新的阶段,行内和市场都对未来的零售增长有更高期待,您是否会感受到压力?

王蓉晖:压力就是动力,回顾来看,在平安银行的创新驱动下对每一个人都是很好的成长经历。

当每天的工作状态都是与市场上最优秀的同业竞争、与过去的自己竞争,你会感觉到自己不断在革新蜕变,在这个过程当中,自己也越来越有活力,越来越有冲劲。

21世纪:展望未来,您对平安银行零售贷款业务的下一步突破目标是什么?

王蓉晖:普惠业务划归零售后,截至2021年6月末,我们业务的余额规模已经接近9000亿,下一个小目标是要突破1万亿。更长远来看,我们希望能够让大众客户都享受到优质VIP客户的服务,这需要颠覆银行的一些传统模式。通过科技手段,通过随身银行的陪伴式的服务,让客户24小时都能得到专业客户经理的服务。

此外,平安也在打造一些IP,比如在b站上打造了“平安小财娘”来服务年轻客群,通过一些梗、二次元视频、福利权益,和Z世代玩在一起。从反馈来看,年轻人非常欢迎这样的尝试,也让我感到很年轻、很新鲜。

同时对小微客户,我行也在打造“生意通”的一系列客户权益,在满足小微客户贷款服务以外,其他的金融服务、生活出行、企业管理、员工福利等等方面也要满足客户的需求。

未来,平安银行将继续以客户为中心,不断升级迭代金融服务,与客户一起成长。

21世纪:各家银行对于年轻一代或者Z世代都有所发力,针对年轻客群平安银行有怎样的布局?

王蓉晖:我们发现,年轻客群正处于职场起步阶段,收入还有限,但他们也有资金需求,并且互联网程度非常高,他们是最适应科技发展和线上化服务的一代人。

近期,平安银行正在打造Z世代客群服务体系,如在网点端,打造针对年轻客群的线下俱乐部;在产品端,整合信用卡、借记卡、零售贷款以及其他附加服务,进一步打造了平安银行数字账户,并打造联名卡,为年轻客群提供一站式综合金融服务。

金融机构要鼓励年轻客群理性消费,但在他们有租房等日常必要开支时,正规金融机构也需要给予一定的引导和帮助。通过五位一体中AI+T+Offline的模式,平安银行希望能够用暖心、专业的金融服务来陪伴年轻客群成长。

(作者:侯潇怡 编辑:曾芳)

侯潇怡

金融版记者

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