【养老金小课堂】重阳节，聊一聊养老的“心理账户”

养老金小课堂

编者按

今天是中国传统的“重阳节”，在这里，祝福所有长者健康长寿。上一期的养老金小课堂，我们了解了在生活中，若能减少看似不起眼的“拿铁因子”，通过小额储蓄，也能为养老金储备起到一定的作用。今天，我们一起来聊一聊养老的“心理账户”。

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钱和钱不一样？

如果晚上你打算去看一场电影，票价50元，在出门时，却发现口袋里的原本准备用来买电影票的50元钱不见了，你是否还会去看电影？实验表明，大部分人的选择是依旧去看。可是，如果你花50元买了一张电影票，在出门时却忽然发现票不见了，你是否还会重新买票去看电影？结果却是大部分人回答说不去了。

可仔细想一想，上面这两个回答其实是自相矛盾的。无论丢的是钱还是电影票，总之是丢失了价值50元的东西，两者从金钱角度看没有区别。但在实际生活中，我们却倾向于认为钱和钱是不一样的。究其原因，在于人的“心理账户”。

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什么是“心理账户”

“心理账户”的概念最早由诺贝尔经济学奖得主理查德·泰勒提出。他认为，除了实际的账户外，在我们的头脑中，还存在着一种“心理账户”。人们在脑海中会把不同的收入和支出划分到不同的“心理账户”。比如我们会把工资收入归入“勤劳致富”账户中，年终奖则会被放入“奖励”账户中；而彩票赢来的钱，可能会放入“天下掉下的馅饼”账户。

心理账户是人们根据财富的不同来源进行编码和归类的过程。正是因为“心理账户”的存在，对于工资总是精打细算的人们，拿到年终奖时，往往会去买一些平时不舍得买的东西作为给自己的犒赏。因为从心理账户角度而言，我们会将各期的收入或者各种不同方式的收入分在不同的账户中，不能相互填补，因此造成了“此钱非彼钱”的认知错觉；同时我们还会对不同来源的收入做出不同的消费倾向，用不同的态度来对待不同数量等级的收入。

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建立养老的“心理账户”

了解了“心理账户”，我们可以发现，对于投资理财和养老规划来说，“心理账户”可以成为一个好工具和好帮手。我们可以合理地把心理账户原理运用到资产配置上，根据收入来源和支出划分为不同的账户，配置自己的资产。

随着我国人口老龄化程度的不断加深，在年轻时就需要为自己做好养老规划已经成为了越来越多人的共识。因为养老这件事，等到年纪大了再来准备，往往会力不从心。我们可以有效利用“心理账户”这一理念，建立起养老的“心理账户”，在每月、每年的收入中，留出固定比例或数额“养老的钱”，并选择合适的保值增值的方式，长期坚持下来，就可以为养老生活奠定坚实的经济基础。

俗话说，“每个人心里都有一本账”。养老规划并不是一件简单的事，需要我们在享受当下与筹划未来之间进行判断、权衡和取舍。对于养老来说，越早规划，成本越低，也越能享受到时间的复利，为养老生活奠定坚实的基础。