保险理赔，这点一定要注意！

今天开头扎个心，小宝先给大家分享身边一位老大哥的经历：

18年1月，董叔为了帮朋友冲业绩，买了份重疾险，30万保额，具体产品不说了，大家耳熟能详。

董叔的朋友很靠谱，带着他仔细过了健康告知，确定符合保险公司的健康要求后才让签的字。

最近董叔不幸查出了得了胃癌，联系保险公司理赔，本想很快就能收到理赔款进行治疗了，结果保险公司却判断他是带病投保，拒赔❌

明明确认了健康告知没问题，怎么变成带病投保了呢，咋回事儿？

由于涉及到小宝的专业，花了点心思去了解。

原来是董叔在找医生看病的时候，为了让医生诊断得更准确，把能记起来的异常情况，都跟医生说了。

当时随口说了句自己几年前有段时间胃不太舒服，医生就在病历上写了“5年胃病史”。

董叔没在意，结果就因为这几个字刚好跟健康告知互相矛盾，所以被当成了带病投保……

现在董叔一家、医院还有保险公司，三方扯。

避免有更多杯具发生，今天小宝给说说，投保后去看病需要注意啥。

毕竟保险要买对，理赔也得顺顺当当才行嘛。

董叔的事儿，核心就在于病历，很多人都不注意，经常是病好了就不知道丢哪了，下次生病，又重新买一本。

其实病历不管是对于投保还是理赔，都非常重要。

之前小宝专门说过，投保前最好别去体检，因为体检万一查出一些小毛病被记录在案，很可能会影响投保，严重点甚至丧失投保资格。

比如查出甲状腺结节，大概率要被除外责任承保，以后甲状腺癌就不在保障范围内了……

而投保后，病历几乎是必须要提交的健康险理赔审核资料。

核赔员会根据它判断咱们是否符合理赔标准，有没有触碰到健康告知等等。

而其中最大最大的矛盾是，很多医生虽然精通医术，但对保险并不太了解。

个别医生写病历图方便，用词不够严谨，导致患者拿着它去理赔时就被核赔员卡住了。

要么是没有达到理赔标准，要么是触碰了某条责任免除条款。

所以小宝提醒大家一定要当心，别被个别猪队友医生给耽误了哈。

下面说说具体需要注意的地方，防患于未然~

1、就诊的时候最好跟医生明确一下自己有商业保险，希望医生在记录的时候能注意措辞，尽量避免像“先天、遗传、复发”等字眼。

因为在保险条款的责任免除中，一般会有相应的限制。

（某医疗险责任免除条款）

如果病历上出现了这些字眼，理赔申请则可能会被驳回。

2、不确定的不乱说，小宝也是非常惜命的人，过山车什么的从不敢坐，生病看到医生会把自己记得的所有异常情况都说出来，生怕医生开错了药，耽误了自己治病。

这以后咱都得当心，拿不准的别乱说，以现在的医学水平，看咱们平时那点小毛病还是妥妥的。

3、对于个人信息和病情记录，自己一定要仔细过目、核对。

有不对的地方当场要求修改，避免理赔的时候再来回跑，糟心。

像小宝的名字就经常被人打错（毕竟是小宝妈让大师取的），要是小宝拿着名字错误的病历去申请理赔，那妥妥地被驳回。

4、如果意外受伤，准备用意外险报销，就诊的时候记得让医生在病历上明确一下意外的情况。

比如“意外摔伤”会比“摔伤”好用得多。

这么简单一明确，保险公司的核赔员审核起来简单，咱理赔起来也会更快。

如果病历被个别猪队友医生写错了咋办呢？

比如住院5天，被手抖打成了50天或5年，那可就坑大了。

因为大部分医疗险投保的时候都会对过去几年内的住院天数有限制，比如这样：

（某医疗险健康告知要求节选）

写错了，一定得要让医生改！当然，说起来简单，实操起来可能会有困难。

医院病患多，而且很多医生不了解写错病历对我们有多大影响，认为能治好病就行了，纠那一两个错别字干啥，大多数人不愿意费这个精力。

这个时候，咱可不能自己动手在病历上涂抹修改，病历有具体的修改格式，自己乱改没啥用。

而且现在一般是电子+纸质一起记录，光改了纸质病历，电子档没改，那不是掩耳盗铃嘛，未来还是可能会有纠纷。

小宝建议先跟医生好好沟通，说清楚修改的缘由，医生都是知识分子，道理还是能讲得通滴。

遇上态度恶劣的也没关系，去医务科、法制科或纠纷办投诉，只要情况属实，总能解决。

反正，保护好自己的权益就对了。

今天小宝说的这些有点吓人了，不过咱也别以为核赔员的工作就是想方设法卡我们哈。

保险公司在理赔的时候都会遵循一个原则：不惜赔、不滥赔。

人家在设计产品的时候早就把理赔率考虑进去了，不靠卡咱那点理赔款过活。

看到有不符合规定的，提出异议，这是人家核赔员的本职工作，我们也得适当理解。

人家最希望的还是有更多的标准件能快速通过理赔审核，年底给消费者交个好答卷，比如这种：

（点击查看大图，部分节选）

咱们要做的就是往标准件靠拢，一是投保的时候好好过健康告知，千万别带病投保，二是要准备好理赔资料，细节决定成败。

Ps.看病的时候记得看看医院的情况，大部分保险公司要求的都是二级以上的公立医院。

有的医院虽然是二级以上，但不属于公立医院，这可能会导致无法理赔的哦，建议去之前打医院电话确认一下。