众惠相互董事长李静：以“不变”的保险初心，拥抱“变”化

21世纪经济报道记者 李致鸿 北京报道

11月2日，在以“洞鉴未来 拥抱保险新趋势”为主题的21世纪亚洲保险年会上，众惠财产相互保险社董事长李静针对行业现状及未来发展前景，分享了以下几个个人观点：

一、坚定看好保险行业发展

1992年，我大学毕业时的论文题目是《论共同海损》。在写论文的过程中，我了解到海上保险是现代保险制度的起源，发源于14世纪中叶大航海时代，是海运货主共担风险的一种制度安排。正是这种风险管理的制度，使航海业有了长足的发展，进而带动了整个资本主义与世界新格局，也促使保险成为一个真正技术性的行业，在整个社会经济发展过程中起到非常重要的作用。这种“人人为我、我为人人”的保险文化，是我对行业认知的启蒙，也认识到保险与经济发展一脉相承。

毕业后，进入到保险公司。从海上保险到财险，从核保再保理赔等专业领域到责任险的尝试，再从寿险到健康险，我几乎经历了保险的全流程。这段工作经历，使我深刻认知到保险本质就是一种风险管理制度的安排。作为一种独立的行业，保险又不可能完全独立存在，一定要附着于产业，附着于实体经济、附着于民生建设，服务国民经济发展和民生治理。

在发展过程中，保险的作用也在不断的发生变化，已不仅仅是传统意义上的风险分摊，或只是事后风险分散。保险已逐渐走到了前台，覆盖风险管理的全过程，包括风险识别、风险定价及风险降低，这就要求行业要不断的进化，与新经济、新产业、新模式不断的融合，从风险分散者转型为风险管理者和服务的提供者，更有效的适应经济与社会发展需求，服务国计民生。

二、中小险企要修炼好“基本功”

“理想很丰满，现实很骨感”，在经历快速发展周期后，我国保险行业已进入瓶颈期，代理人队伍锐减、经营盈利困难、马太效应明显等，对中小险企生存发展带来很大的挑战。要想在激烈的竞争中赢得一席之地，必须练好“基本功”。

一是清晰的战略定位。要明确战略定位、找到并充分发挥自身的优势，扬长避短“走差异化之路”才是突围之道。从客户需求出发，强化客户经营，专注于产品开发设计和服务能力的提升，建立自身品牌形象和影响力。

二是精细化经营。要坚持“小而美、专而精”的发展理念，聚焦专业化的价值主张，在细分市场上形成优势、摆脱同质化竞争；要加强内控管理、优化成本控制，减少不必要的资源消耗，优化资源配置，做好保障和服务创新，培育自身的优势，朝着特定的领域和方向把路走出来，精耕新作建立独特优势。

三是高效的执行文化。“决策快、效率高、执行力强”是中小公司的优势，必须打造“短小精悍”的作战团队，营造“简单高效”的企业文化，快速适应市场的变化，减少内部消耗、流程周转，快速响应市场需求，积极协同外部作战，把更多的核心资源用在刀刃上，才能抓住市场机遇。

三、众惠的实践探索经验

众惠相互成立于2017年，是首家经国务院同意试点、银保监会批准设立的全国性相互保险组织。作为一家“会员制”的组织，我们坚持以会员为中心，秉持会员“共建、共治、共享”的核心理念，专注于满足特定领域、特定人群的特定保障，去“啃硬骨头”。

自筹备期，我们便开始酝酿和培育一些垂直领域的项目。例如，针对慢性肾脏病患者的专属保障计划。这款产品最大的难点在于，如何为慢性肾脏病这一高风险人群的整个生命周期做分阶段的风险定价。为此，我们在筹备开业阶段就成立项目组，通过在多个国家和地区的调研，获取了满足‘大样本、封闭人群、长时间连续观测’这三个严格条件的诊疗大数据研究成果，并据此建立了初步的精算模型，历时近2年最终才开发出风险可控、符合肾病患者切身利益的风险保障产品。

还有货车司机群体，开业初期我们与各大平台进行合作，为“卡友们”提供意外以及健康风险的保障。在探索的基础上，2020年我们开始联合国内最大的货车司机社区平台“卡友地带”，开发了普惠性医疗保险“卡友保”，有效缓解货车司机的看病负担，更大范围地保障货车司机及其家人的生命健康安全，防止因病致贫、因病返贫，为实现共同富裕保驾护航。

在实践中，我们逐步摸索出一套针对特定群体、带病群体风险保障的方法论。“结硬寨、打呆仗”，踏踏实实做好每一步，真正把服务做好，完善保险产品和服务供给，开发符合用户需求的保障产品，才能真正的满足人民群众的保障需求。

“乡田同井，出入相友，守望相助，疾病相扶持，则百姓和睦”，2000多年前孟子的这句话体现的就是保险向善文化。对我们来讲，不变的是初心、热情和努力，用不断进化的能力，去迎接不断变化的市场，拥抱变化、才能拥抱美好的未来。

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