民生银行小微金融事业部屠其俊：银行数字化要打造一个更加强大的中台

21世纪经济报道记者朱英子 北京报道 “我们觉得数字化不仅仅是一个业务的问题，更不会仅仅是一个技术的问题，对于银行来讲，它其实跟互联网公司还不太一样。”

11月3日，在“第十六届21世纪亚洲金融年会”金融科技主题论坛上，民生银行小微金融事业部（普惠金融事业部）副总经理屠其俊谈及商业银行数字化难点时指出，从近几年商业银行数字化实践来看，顶层设计的缺失是数字化进程当中的一个难点，目前多是某些节点上数字化业务领域的推进。

因此，民生银行内部提出来，不但要在业务和技术上实现数字化，同时要打造一个更加强大的中台，包含决策、管理乃至运维。“如果只是业务和数据上数字化了，但是决策、管理和运维不能达到统一，银行的整个数字化进程推进到一定程度就会触及天花板。”屠其俊说道。

银行数字化进程中的挑战

除上述难点外，屠其俊认为，第二大难题便是银行如何挖掘数据价值，大量的数据被引入以后，怎么样用好数据，挖掘数据价值。

第三个是可持续的问题。一方面，利率市场化导致银行利差收窄，互联网公司强势进入消费金融、财富管理领域，与银行争夺中间收入，银行利润率在下降；另一方面，数字化需要大量资金成本的持续投入。

与此同时，数字化亦伴生了新型风险，屠其俊提出，需关注三大方面的风险传导。

一是银行与第三方的合作，优势互补效果明显，但是也需警惕第三方的风险向银行传导。

二是，部分银行所谓的数字化进程快速，其实是变成了大数据公司、助贷机构或者互联网企业的提款机，完全没有自己的一套风控逻辑和体系。这也是为何，近两年来国家加大了对于金融科技和科技金融的监管。

三是数据欺诈，《个人信息保护法》已经颁布，在消费者权益保护、客户隐私保护方面也是未来银行需要特别关注和解决的新问题。

提及数字化在普惠领域的运用，屠其俊认为，数字化为普惠金融的深度推广带来了一个新的机遇。

从自动化向智能化迈进

数字化给普惠金融的业务流程带来了颠覆式改变。

屠其俊介绍称，近年来，民生银行从客户的开户、贷款申请，到客户经理的线下作业、抵押物登记机关的线上作业，乃至贷后管理方面，整个数字化程度越来越高。

他举例称，民生银行在2016年就开通了客户线上申请贷款服务，包括微信、小程序、APP，后台可实现对客户开户信息真实性的秒核，并线上通知客户以后，客户再带上相关资料到银行进行线下审批。“现在我们企业开户里面，90%都是通过这种方式来解决的。”

此外，移动Pad（移动运营技术）在民生银行线下业务的运用占比权重已经达到了90%；在苏州、杭州、福州、济南等地，民生银行与当地政府的产权登记机关进行线上联网，可直接在银行端实现抵押手续办理，目前超过50%的分行机构已经普及推广了该服务。

整体来看，过去银行依靠传统的手段做普惠金融，面临人力铺摊成本过高的困境，且工作时间受限，必须要依靠数字化，才能做到“普”。同时，数字化带来业务端成本的降低，银行可将降低的成本“惠”普及到普罗大众。

屠其俊表示，普惠金融、小微金融是民生银行的战略业务，行内大部分科技力量都服务于该项业务，这是民生银行的特点。

普惠金融有温度

在谈及银行数字化进程具体的阶段时，屠其俊认为，可将该进程分为四个阶段，信息化、移动化、自动化、智能化。智能化就是，银行如何用好信息、数据，包括经验、算法模型，帮助客户更快、更好地去做智能化的选择。“我想应该来讲，商业银行正在从自动化向智能化方向迈进。”

那么，在数字化进程当中，民生银行要做一家什么样的银行？屠其俊提出了三个关键词。

一是要做一家有宽度的银行。向互联网银行学习，因为数字化能带来更多普惠金融客户，帮助银行落实普惠金融业务。

二是要做一家有深度的银行。保持“民生”特色，因为民生银行在小微领域、普惠金融领域已经深耕12年之久，在市场、行业、客群上面均有自己的独到体验与经验，未来要在深度上做文章。

三是要做一家有温度的银行。有5000人的专业团队，这是民生银行在普惠金融、小微金融领域竞争的优势所在。普惠金融绝不意味着冷冰冰的键盘和数字，小微客户服务的诉求除了融资以外，还有结算、保障、家庭财富管理，靠互联网技术不可能完全覆盖。

“这是我的体验，也是我个人的一个追求。”屠其俊说道。