数字人民币应用场景又扩大了！百年老店、网红菜场积极接入，未来或进军冬奥会

21世纪经济报道记者  陈植  上海报道 随着数字人民币研发持续推进，越来越多消费场景开始融入数字人民币交易。

近日，中国央行行长易纲在芬兰央行新兴经济体研究院成立30周年纪念活动期间表示，2019年底以来，数字人民币开始试点，目前包括十个城市与2022北京冬奥会场景，部分城市还推出了数字人民币绿色出行、低碳红包等使用场景。截至今年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。

易纲表示，未来央行将根据试点情况，有针对性地完善数字人民币的设计和使用，其中包括完善数字人民币生态体系建设，提升数字人民币普惠性和可得性。

此前，上海市地方金融监督管理局总经济师陶昌盛在上海财经大学主办的第七届（2021）金融科技会议期间透露，按照央行部署，去年上海启动数字人民币试点，率先落地了多个特色场景，令使用数字人民币的用户与场景数量持续扩大。

近日，汇付天下与上海新徐汇集团、菜篮子、乔家栅签订合作协议，其中一个合作内容，就是汇付天下为乔家栅、乌中市集引入数字人民币支付功能，顾客可使用数字人民币APP完成数字人民币付款消费，将数字人民币引入百年老店与网红菜场等新场景。

“目前，数字人民币在国内正处于场景试点测试的阶段。通过吸引更多商家在不同消费场景引入数字人民币交易，就能进一步推动数字人民币由虚入实，遍地开花。”汇付天下董事长兼CEO周晔向记者表示，未来汇付天下在继续推动更多消费场景深入应用数字人民币同时，还会加强数字人民币知识普及与教育，消除老年人的数字人民币使用“鸿沟”，助力普惠金融发展。

一位华南地区地方股份制银行人士向记者透露，他们正积极推进数字人民币在当地知名商圈与旅游景点的应用，并结合一系列地方政府消费优惠政策，吸引越来越多当地商户与消费场景接入数字人民币收款功能。

记者多方了解到，随着数字人民币使用场景日益丰富，业界普遍预期在冬奥会期间，相关部门可能会向参加冬奥会的境外人士提供数字人民币账户开立与使用服务，方便他们在境内的消费付款。

“但是，这项措施能否落地，还需获得相关部门许可。”一位区块链技术研发机构负责人向记者指出。毕竟，这将涉及数字人民币的跨境使用与回收等问题，需要相关部门先设计一个稳妥可靠的操作方案。

央行行长易纲表示，当前央行数字货币的跨境与国际使用相对复杂，涉及反洗钱、客户尽职调查等法律问题，国际相关机构也正在深入探讨。鉴于跨境使用的复杂性，数字人民币当前以满足国内零售需求为主。

 众多商户看中数字人民币带来的新流量效应

记者多方了解到，随着数字人民币使用日益普及，越来越多商户与消费场景正积极热衷接入数字人民币支付结算功能。

“在技术层面，商户接入数字人民币支付结算功能并不复杂，只需在原有的支付系统里加入数字人民币支付结算功能即可。”一位第三方支付机构负责人向记者透露，对商户而言，他们更期望使用数字人民币的人群日益扩大，给商户带来更高的业务流量。

值得注意的是，此前一度困扰商户的数字人民币使用问题如今迎刃而解。

“此前，部分商户担心数字人民币只能用于零售场景，他们收到数字人民币却无法用于原材料采购与经营活动，导致资金闲置。但事实上，这种担忧完全没有必要。”周晔指出。究其原因，商户可以通过银行结算渠道将数字人民币“提现”换成法定纸币，开展各类经营活动。此外，数字人民币在可靠安全的前提下实现“支付即结算”，也有利于提高各大商户的资金周转效率。

目前，汇付天下正根据新徐汇集团旗下网红菜场、百年老店、连锁消费、商圈等不同消费场景特点，整合数字人民币收款功能同时提供定制化的数字商业解决方案，一方面打通商圈与消费场景线上线下互通、会员管理、积分与消费券营销等业态，助力数字人民币等多元化支付体系在这些场景得到更便捷的应用，一方面提供多钱包聚合收款、多层级账户和资金管理、实时分账等服务，帮助企业不同级别管理人员及时掌握资金周转（包括数字人民币收款）状况，进一步提升企业数字化管理能力与资金使用效率。

周晔直言，数字人民币的应用普及，某种程度创造了巨大支付流量。但第三方支付机构要独自为各个消费场景提供数字人民币应用、资金周转状况洞察、资金归集管理等支付+SaaS服务，难度不小。因此汇付天下更愿与不同消费场景的SaaS公司合作，为后者提供基础的支付工具，帮助他们大幅缩短不同消费场景的支付解决方案研发时间。

“以往，很多商户的数字化运营改造，包括引入数字人民币的收款清算功能，需要三四十天时间。我们现在通过底层技术支持，将这个时间缩短至一周内，帮助商户与不同消费场景更快引入数字人民币交易功能。”他指出。

数据显示，当前数字人民币在上海的应用场景正持续扩展。比如上海约550家中石化加油站已提供数字人民币充值油卡与购物服务。在此前举行的第四届进博会期间，逾60家参展商户、逾100台自助售卖机、直达场馆的地铁2号线终点站等消费场景都引入数字人民币支付服务。

境外人士使用数字人民币“猜想”：参与冬奥会

随着数字人民币应用场景日益广泛，业界开始猜测在明年举行的冬奥会期间，相关部门可能允许参与冬奥会的境外人士使用数字人民币进行消费付款。

记者获悉，围绕冬奥会的数字人民币应用试点场景正在稳步扩大，目前已顺利落地冬奥场景35.5万个，涵盖交通出行、餐饮住宿等七类场景。

万向区块链首席经济学家邹传伟在第七届（2021）金融科技会议期间表示，这或许将很大程度方便境外人士在参与冬奥会期间的消费付款。毕竟，不少参与冬奥会的境外人士没有境内银行账户，也未必使用支付宝与微信支付，但他们通过手机注册一个数字人民币钱包，就可以使用数字人民币钱包进行购物付款，相关操作便利性或许比现金、刷卡付款更高。

在他看来，参与冬奥会的境外人士开设使用数字人民币钱包账户，需要满足哪些条件并遵循哪些操作规范，还需相关部门谨慎设定。

有业内人士指出，目前境外用户可能受到KYC因素等限制，没有办法绑定境内银行卡，因此若能通过外币兑换，给予他们一定限额的数字人民币，的确给他们在境内消费付款提供了较大便利。

“但是，其中存在另一个需要解决的问题，就是境外人士在冬奥会期间的数字人民币尚未用完，若这些数字人民币被带出中国境内，该如何回收、兑换或使用，需要相关部门统筹安排。”邹传伟指出。

记者多方了解到，此前有国人做过测试——人在国外，使用数字人民币钱包在境内电商平台购物付款，没有遇到任何跨境支付阻碍。有业内专家对此指出，这背后，是尽管这些人身在境外，但他们使用了境内数字人民币钱包账户在境内电商平台购物消费，似乎不存在“数字人民币跨境使用”问题。但境外人士若将数字人民币带出国门并转入其海外个人账户，相关使用就涉及跨境使用问题。

“与此同时，境外人士的数字人民币跨境使用或回收，还可能涉及个人信息数据保护等问题。”这位业内专家指出。

中国央行行长易纲表示，当前国际社会的一个基本共识是，央行数字货币（CBDC）不可能完全匿名，否则会加剧洗钱、恐怖融资等非法交易的风险，损害公众利益。与此同时，也有人质疑，央行数字货币是否会导致央行掌控了太多的信息。目前中国央行高度重视数字人民币的个人信息保护问题，并采取相应的制度安排和技术设计，比如数字人民币在匿名性方面采取“小额匿名，大额依法可溯”的原则，在收集个人信息时遵循“最少、必要”原则同时，严格控制个人信息的储存与使用。

在易纲看来，鉴于跨境使用的复杂性，当前数字人民币以满足国内零售需求为主。

上述区块链技术研发机构负责人认为，若相关部门允许参与冬奥会的境外人士开设使用数字人民币钱包进行消费付款，不排除在他们离境前，相关部门会协助他们回收剩余数字人民币并兑换成相应外币，注销相关数字人民币钱包账户，确保数字人民币主要满足他们在中国境内的消费付款需求。