金融服务乡村振兴云南样本：因地制宜 脱贫后政策需有延续性

2021年8月27日，中央农村工作领导小组办公室、国家乡村振兴局公布160个国家乡村振兴重点帮扶县名单，其中，云南省怒江州泸水市、福贡县、贡山县等27个（市区）入选，为全国入选最多的省份。

从脱贫攻坚，再到乡村振兴，云南都是一大“主战场”。近日，中国银行业协会组织媒体就金融服务乡村振兴等话题实地走访怒江傈僳族自治州等地以及农行在当地各分支机构，调研中可见因地制宜，创新金融服务，对脱贫攻坚与乡村振兴意义重大。与之同时，如何做好扶贫攻坚与乡村振兴的有效衔接，因地制宜，做好差异化定位，于云南以及当地金融机构也是一大考验。 

因地制宜创新产品

怒江傈僳族自治州位于云南省西北部，因怒江由北向南纵贯全境而得名，是中缅滇藏的结合部，有长达449.5千米的漫长国界线，少数民族人口比占高达92.2%，其中傈僳族占51.6%，独龙族和怒族则是怒江所特有的少数民族。

从昆明飞往保山，再到怒江傈僳族自治州下辖贡山等各县乡，道路崎岖，山高林密。也因山地资源丰富，贡山县茨开镇双拉娃村马玉龙对记者称，2007年当地政府引入草果种植，并逐步扩展到各乡村。

草果是日常食品香料，也是药材和化工原料，用途广泛，因此草果种植逐步发展成为怒江农业主要支柱产业之一，在怒江自治州下辖福贡县、贡山县等地都有广泛种植。

为大力推动当地特色产业的发展，农行因地制宜，创新“草果惠农e贷”，即通过运用互联网、大数据支撑，批量采集草果种植户相关数据，建立信贷模型主动授信，对符合小额信贷条件的草果种植户，实现系统自动审批。马玉龙一家是受益者，在2020年9月向农行申请了草果e贷5万元，用于扩大种植面积，目前已种植草果30亩，每年草果收入近2万元。

截至目前，农行怒江分行已累计投放草果贷808笔，贷款金额4091万元。草果贷是农行聚焦乡村产业发展的一个体现。聚焦乡村振兴产品创新，农行云南分行推出了“七彩云南”系列特色信贷产品，其中“普洱贷”余额19.58亿元，支持茶企、带动茶农增收；围绕云南烟草特色种植、加工，推出“烟农贷”，目前余额已达31.5亿元。根据规划，农行云南分行拟积极助推云南省粮食、茶叶、花卉、水果、蔬菜、坚果、咖啡、中药材、生猪、肉牛十大产业发展。截至目前，云南分行乡村产业贷款余额达134.55亿元。农业及相关产业贷款余额271.95亿元。

当地丰富的山林资源以及多民族特色，也为旅游开发奠定了基础。为不断加大农家乐的容量，老姆登150客栈老板郁伍林在农行的信贷支持下，投入55万元，先后两次对农家乐进行改造扩建，截至目前客栈占地400平米，11间客房，26个床位，能容纳100人就餐。

创新信贷产品的同时，构建覆盖面更广的服务网络，也为乡村振兴打下了基础。由于当地村民仍以现金交易为主，为提高网点覆盖率，同时节约网点建设成本，农行借力超市、农家乐等多渠道多点布局惠农支付点，借此村民可存取现金，其中贡山县独龙江惠农支付点鸿达超市2018年至今共交易366笔，金额20.5万元，代缴“两险”300笔左右。

截至10月末，农行云南分行已在原88个扶贫重点县设立人工网点302个、自助银行309个、惠农通工程服务点8118个，在县以下农村地区共布放电子机具14589台，配备流动服务车3辆，电子机具乡镇、行政村覆盖率分别为99%、92.78%。

政策需稳定 东西部应有差异化

云南省88个脱贫县占全国832个脱贫县的10.5%，27个国家乡村振兴重点帮扶县占全国160个的16.8%。

因此，做好已脱贫地区的后续帮扶力度亦是乡村振兴的重点，包括要继续深化东西部行常态化消费扶贫协作，保持对口帮扶力度不减，助力脱贫地区不断提升“造血”功能。

农行“兴农商城”（原“扶贫商城”），已实现云南脱贫地区的415个商户、3670款商品上架“兴农商城”销售，商品量和商户数均列系统内第一。截至2021年10月末，直接购买脱贫地区农副产品1002.51万元，帮助销售脱贫地区农副产品1890.63万元。

贡山县永刚独龙牛养殖农民专业合作社就是消费扶贫的受益者之一。其负责人余永刚在接受记者采访时介绍，2020年农行云南分行曾安排其去上海推广独龙牛，直至目前，农行兴农商城依然有独龙牛一席之地。如今，合作社在独龙江巴坡村委会拉瓦夺山岭养殖200余头独龙牛，每头牛售价2-3万。供不应求。

“推进乡村振兴，需要坚持以前的力度和政策。”农行云南分行乡村振兴金融部总经理张宸恺对记者表示。为强化乡村振兴的支持保障体系，目前农行云南省分行和16个二级分行已挂牌成立乡村振兴金融部，并对内设单元（机构）设置和相关职能进行了优化调整。

丽江永胜县相关负责人在接受记者采访时即坦言，作为农业大县，工业主要是基于农产品的初加工，深加工很少，产业很难形成规模，企业发展困难，工业年年衰退，是弱点和痛点。

云南省面积39.4万平方公里，辖16个州（市）、129个县（市、区），与缅甸、老挝、越南相邻，已建成13个国家一类口岸、16个国家二类口岸、20多条出境公路，80多条边民互市通道，属边疆欠发达地区。

也因此，有认为，东、中、西部应该有差异化的乡村振兴政策，东部基建基本完成，民营经济发达，乡村振兴有更好的基础，银行可发挥空间大，而云南基础建设仍有很大的改进空间，且产业未成型，国家层面要鼓励东部500强企业到云南投资。

截至10月末，农行云南分行88个脱贫县、27个国家乡村振兴重点帮扶县、三区三州贷款增速分别达13.68%、14.60%、11.56%；县域贷款增速达14.28%，高于全行贷款平均增速2.14个百分点。