上汽通用汽车金融余亚瑞：行业即将迎来盛夏，汽车金融大有可为

21世纪经济报道记者 彭苏平 广州报道  11月17日，以“新引擎·新生态”为主题，由21世纪经济报道主办的2021中国汽车产业峰会在广州举行。在上午举行的2021中国汽车金融年会上，上汽通用汽车金融有限责任公司董事、总经理余亚瑞发表了主旨演讲，主题为“汽车金融的夏天”。

“中国的汽车金融行业，在经历了立春的欣欣向荣之后，目前处在惊蜇阶段，春雷乍动，大自然吐故纳新，近年来，行业面临各个方面的挑战，新趋势与新方向逐步凸显，积蓄已久的力量破土而出，万象更新——中国汽车金融在创新的驱动下，正经历着百年未有之大变局。”余亚瑞如此总结当前汽车金融行业所处的发展阶段。

他表示，中国汽车金融公司经过17年的实践，已经具备了为汽车产业提供全面金融支持的能力，面对行业即将来临的夏天，汽车金融公司大有可为。

具体而言，一方面，汽车金融公司要开拓存量市场渠道模式，围绕二手车等需求，加大创新服务；另一方面，面对汽车产业的变化，汽车金融公司也需要深入研究，根据不同汽车的客群特点，配合产业的趋势、科技创新持续推动业务升级。

当前的汽车市场，已经完成从增量市场向存量市场的转变，从2018年开始，汽车市场迎来拐点，产业结构进入深度调整期。与此同时，新能源汽车发展迅猛，今年1-10月新能源汽车产销同比增长1.8倍，而根据国家发展规划，2025年新能源汽车占比将达到20%以上，2035年纯电动汽车成为销售主流。

与此同时，新模式也在发展——汽车的直销模式初步成型，以特斯拉为代表的造车新势力，率先推出线上直销模式，以用户体验为先导，通过线上进行销售管理；传统车企也处于激烈的转型当中，主机厂开始在城市商圈中布局“轻店”，汽车流通行业存在许久的传统销售模式，正在悄悄发生变化。

“作为汽车销售的重要一环，汽车金融公司也在布局。”余亚瑞表示。在碳达峰、碳中和的目标指引下，新能源汽车的赛道越来越宽。在这一环境下，汽车金融公司也势必不断变化，构建全线上直销金融业务。

此外，购车人群也在发生深刻变化。一个明显的特征是，主流购车人群更加年轻化。数据显示，2021-2025年，95后、00后是市场增量主体，2025年90后购车将超过50%以上，00后购车比例逐年攀升，70、60后则逐年萎缩。“随着年轻的Z世代成为购车的主力人群，汽车消费者画像发生结构性变化，超前的消费意识、信贷接受度更高，对汽车金融产品要求要更加灵活。”余亚瑞表示，Z世代人群更加追求个性化的诉求，乐于接受全新的购车和用车理念，相比拥有，他们更在意体验，追求轻奢，汽车金融拥抱变化变革不可避免。 

“面对人的变化，汽车金融公司需要以客户为中心，探索汽车后市场的服务场景，尝试在十四五期间构建起汽车金融全新生态圈；我们希望能够在监管的支持下，提供后市场、租赁、保险在内的金融产品和服务，贯穿用户全生命周期。”余亚瑞指出。

变革对于每一位从业者来说，不仅仅是挑战，更是千载难逢的机会，通过不断的创新，汽车金融公司将继续对行业作出重要贡献，并共同迎接灿烂的夏天。

实际上，汽车对国民经济就业有巨大的拉动作用，对于专业稳定的金融支持也有先天的需求，同时，作为复杂的大规模制造业，汽车的上下游产业链中，汽车金融也起到了重要作用。

首先是专业性。汽车金融公司可以为汽车产业提供稳定的金融支持，特别是在行业调整周期中，汽车金融公司通过与本品牌主机厂的协同，在风险可控的前提下，尽量扩大批发和零售的覆盖面，用金融来稳定渠道和销售。 

数据显示，2020年全国汽车金融公司共投放批发贷款428万辆，直接为主机厂盘活资金9481亿元，这些资金可以投入到研发、制造与流通当中。

而大多数小微经销商，在行业的调整期也会面临较大的经营困难、流通性压力，汽车金融公司通过减免利息、延迟还款等措施帮助经销商渡过难关。以上汽通用汽车金融为例，去年今年两年，因为疫情以及今年河南和山西水灾，为经销商减免利息超过亿元，额外提供流动性资金超过10亿元。

其次在运营方面，汽车金融公司在产品设计、业务销售管理等领域都有专业的流程及系统；风险控制方面，可以根据不同的用户画像，建立更加清晰的模型。上汽通用汽车金融在零售方面自主开发了“小管家”APP，该平台利用互联网技术和区块链技术，改变了原来的电脑报单模式，从报单到审批通过最快只需要2分22秒。

最后是体系化。经过十七年的发展，汽车金融公司已经构建起主机厂、金融公司、经销商三位一体的运作体系，该体系一方面帮助主机厂大幅度提升资金使用率，另一方面让金融公司拥有行业的规模优势，成为信息分析的中枢，使得汽车金融公司能够在风险可控的前提下，持续保持对行业的稳定作用。

余亚瑞也表示，在批发业务领域，汽车金融公司可以发挥体系化、专业化优势，基于“信用管理+资产管理”的全新业务逻辑，持续为汽车产业提供稳定的金融服务支持。

正如余亚瑞所说，中国汽车金融在过去的17年从无到有，不断发展壮大，见证了中国汽车市场的辉煌历程、支持了中国汽车产业的高速发展。“阳春虽已去、夏花更绚丽”，相信在新的时代背景下，中国汽车金融一定会战胜困难与挑战，共同迎来生机勃勃的“盛夏”。