稳小微助共富:陆金所控股三季度逾八成新增贷款输血小微

普惠金融鲍贻 2021-11-25 05:00

编者按

“治国之道,富民为始。”十八大以来,共同富裕成为政府、市场高度关注的话题。今年8月,中央财经委员会召开第十次会议,研究扎实促进共同富裕问题,强调在高质量发展中促进共同富裕。

这是一项长期艰巨的任务,是一个逐步推进的过程,既要遵循规律、积极有为,又不能脱离实际,要脚踏实地、久久为功,在实现高质量发展过程中不断地、逐步地实现共同富裕。

21世纪经济报道自11月起陆续推出“大国共富新格局”专题,讲述各行各业已经、正在做出的共富努力新篇章。今天推出第三篇:共建共富,久久为功。

促进共同富裕,金融该如何发挥作用?

今年8月19日和20日,银保监会和央行分别召开会议,均提出要把促进共同富裕作为金融工作的出发点。无论是人民银行还是银保监会,都已就未来金融工作如何促进共同富裕,确定了基本的方向。在具体落实方面,都聚焦在服务实体经济,尤其是加大信贷对小微企业的支持力度;同时金融机构自身也要做好数字化升级,以提升服务精准性和有效性。

陆金所控股(NYSE:LU)11月10日公布的2021年三季度财报显示,陆金所控股正持续提升服务小微实体的质量与力度——其零售信贷业务的季度新增贷款中,高达80.5%流向小微企业主,广覆盖的同时,通过科技的力量降低成本,进一步让利于小微企业主,借款综合费率持续下降。

中国不仅仅依赖税收体系进行财富二次分配,投融资也发挥着一定的作用。一方面,针对小微企业,通过帮助其融好资,进一步使其经营好生意,对社会财富的创造与积累有着极大意义;另一方面,合理的财富管理能帮助老百姓得到合理的投资回报,有效保障其共享国家发展红利。在财富管理业务方面,陆金所控股的客户总资产、活跃用户数以及客户留存率均实现稳健增长。值得关注的是,其网贷产品历史存量也已于三季度彻底清零。

报告期内,陆金所控股保持稳健的发展势头,其营业总收入同比增长21.8%,达人民币159.24亿元;实现净利润人民币41.15亿元,剔除去年同期一次性费用影响,净利润同比增长18.1%。截至9月30日,陆金所控股前三季度累计实现净利润138亿元,同比增长28%。

公司预计,2021年全年总收入将同比增长17%~18%,达人民币611亿至614亿元区间内,预计全年净利润将同比增长33%~34%,达人民币163亿至165亿元区间内。其中,2021年全年零售信贷业务新增贷款将同比增长15%~18%,财富管理业务客户总资产将同比增长1%~5%。

小微贷款占比增近5个百分点,贷款利率下降

小微企业是中国经济的晴雨表和就业底盘。在国内经济延续稳定恢复态势向好的大背景下,企业经营性融资需求旺盛,陆金所控股的普惠零售信贷业务也随之快速增长。

陆金所控股普惠金融服务聚焦于小微群体需求,依托线上线下融合的业务模式,运用科技手段,降低综合借款成本,加大小微企业扶持力度,本季度逾八成新增贷款流向小微企业。

财报数据显示,截至9月30日,累计借款人数达近1620万人,同比增长15.6%;管理贷款余额同比增长20.4%,达人民币6451亿元。报告期内季度新增贷款达人民币1717亿元,同比增长16.2%,除消金业务外,小微企业贷款占比进一步上升至80.5%,较去年同期上升近5个百分点。

在扩大小微客群覆盖的同时,陆金所控股也主动对综合借款成本进行压降。

近年来,以人工智能、云计算、大数据为代表的新兴数字技术推动了金融创新,借助于数字技术,金融服务成本降低、效率提升成为可能,为普惠金融可持续、高质量发展打下坚实基础。

作为国内领先的数字驱动型金融科技机构,陆金所控股坚持探索数字技术创新,并以全新数字小微信贷技术为核心,打造数字化的信贷解决方案,不断推动普惠金融数字化升级,实现普惠金融扩面、增量、提质。

在获客层面,通过专业的线下获客、高效的线上引流相结合,将大数据、人工智能技术应用于客户画像的描摹与流量分发,从而帮助降低获客成本,实现可持续地让利于客户。风控领域,陆金所控股以数字风控为核心,依托十年发展积累的海量高质量数据,与匹配小微信贷业务的前沿数据应用技术,以风险政策、策略与模型的高级应用和精细化管理,实现从“数据运用”到“数据驱动”的跨越。

陆金所控股董事长冀光恒表示:“得益于科技水平与管理效率的提升,三季度以来陆金所控股管理贷款余额的综合借款成本持续下降。未来我们将继续通过科技手段,持续优化成本,践行普惠初心。”

陆金所控股以一个探路者的角色引领了信贷技术与商业模式的发展与创新,对普惠金融的可持续发展作出了重要的贡献。在其高效的业务模式、完善的风控体系以及对小微企业主等优质借款人群体的聚焦下,陆金所控股本季度的信贷质量实现稳步提升,各项风险指标表现良好,逾期率进一步降低。

截至报告期末,陆金所控股除消金业务外所有贷款30日以上逾期率仅为1.9%,自今年第二季度以来维持低位稳定。综合迁徙率仅为0.4%,环比持平。无抵押贷款迁徙率为0.5%,有抵押贷款迁徙率为0.1%,较今年第二季度保持平稳。截至2021年9月30日,所有贷款90天以上逾期率为1.1%,环比持平。

改变投资方式,促进共同富裕

共同富裕是全体人民的富裕,是人民群众物质生活和精神生活都富裕,不是少数人的富裕,也不是整齐划一的平均主义,要分阶段促进共同富裕。

央行副行长刘桂平近日在《关于中国普惠金融发展的几个问题》一文中指出,普惠金融一个理想的目标就是促使普惠群体达到并保持一种金融健康的状态。在这种状态下,普惠群体通过正确运用金融知识,科学使用金融工具,合理采取金融行为来达到良好的财务状态,享有正规投资渠道,风险与承受能力相匹配,资产具有足够的流动性和安全性,在财务上形成良性循环。

中国境内的理财市场才刚刚开始,共同富裕目标下的未来5年,中等收入群体、中小企业主的人数和收入都会明显增加,在资管新规之后国内理财市场是个健康且可持续发展的市场。

陆金所控股的财富管理业务发展也正在遵循这一原则,促使中等收入群体的财富良性增长,推进大众共同富裕。陆金所投入了大量资金提升个人投资者的KYC评级体系,并对各类金融理财产品做好各种评级与标签,最终实现“合适产品推介给合适用户”的效果。

比如说市场上理财产品超过1万个,如何了解这么多产品哪些适合?如果客户的投资目标和能承受风险都清楚,选择就容易,但大部分人是不知道的,这就需要金融机构的科技能力帮助客户快速比较筛选出几个产品。

客户会先告诉陆金所一些信息,比方说投资目标、偏好、承担风险的能力等,通过系统为客户做些匹配和推荐,从简单产品让客户先尝试。此外,个人投资者在投前、投后环节都有AI技术支持,整个操作过程也会落地在一个区块链系统里,确保产品推介、投资者遴选、购买、投后交易等各个环节都有迹可循。

资管新规之后,理财平台基本没有太差异化的产品,差别就是服务。所以理财市场变成净值型市场后,数据重要性大大提升。如何通过科技手段和陪伴式服务改变客户的不理性行为,坚持长期投资,得到更好的结果?

陆金所控股联席CEO计葵生表示,过去投资者购买固收产品在到期前都不用看,但现在所有理财产品(净值型)都有波动,客户要天天看。陆金所控股用数据、科技和工具不断去提醒客户,不要追涨杀跌。市场每一次波动都要及时给客户相关信息,市场波动原因是有什么新闻还是有新政策,对长期持有会有何影响,策略是否要变,同类产品表现如何,平台上其他赚钱厉害的客户怎么做的,给客户各种维度辅助决策。

“普通人理财能赚钱的秘密就是放至少三年不动,不管债、股还是基金,都有两个原则:分散+长期。某个市场一年涨了10%,涨幅的一半可能来自于其中20天,如果那时不在就没得赚。但现实更多是客户觉得市场涨得多就投得多,一跌就跑。科技要解决的问题是给客户长期持有信心,给客户更多工具和信息,帮助他实时做决策,有波动也能做好决策。”计葵生说。

在这样的指向下,陆金所控股的财富管理业务的经营指标也表现稳健:客户总资产、活跃用户数以及客户留存率均实现稳健增长。

截至2021年9月30日,陆金所控股管理客户资产规模同比增长12.4%,达人民币4251亿元;财富管理平台注册用户数增至4870万人,同比增长7.98%;活跃投资者数由去年三季末的1320万人增长至1530万人。

财报显示,陆金所控股财富管理业务进一步受到优质理财客群青睐。平台客户资产中,80.8%来自投资超过30万元的客户,较2020年同期77.5%提升3.3个百分点。

良好的服务和口碑之下,客户留存率进一步提升,截至2021年9月30日,投资者12个月留存率达95.9%。

(作者:鲍贻 )