累计发卡突破一亿张　广发卡迈上综合金融之路

金融央企中国人寿集团下属单位成员——广发信用卡日前宣布，近年来坚持党建引领业务，业绩稳步增长，累计发卡量已于近日达1亿张。发卡亿级俱乐部再添一员，给转型调整期的信用卡行业注入了强心剂。

信用卡经历黄金年代卡量井喷，源于信贷的收益持续增长，但风险也在累积。全球宏观经济下行、贸易摩擦以及疫情反复等压力下，信用卡既有发展模式遭遇挑战，需要寻找新突破，探索新路径。

广发信用卡公布卡量突破同时，也宣告截止三季度末不良率为1.55%，风控水平稳居第一梯队。这得益于广发信用卡高速发展期数次点刹：2011年全面发力风险管理、2013年启动四大转型、2019年科技赋能风控。广发信用卡从容走向高质量发展的底气也由此而来。如今，广发信用卡是广发银行零售转型尖兵，依托中国人寿集团的保银协同优势，在广发银行“突出零售”战略之下，与其他零售业务深度融合、协同，面对行业存量之争，走上了独具特色的综合金融之路。

作为总部在粤港澳大湾区核心城市，唯一在粤港澳“9+2”城市实现网点全覆盖的全国性股份制银行，广发银行将服务粤港澳大湾区建设当成贯彻落实党中央决策部署的必担之责。

作为广发银行推动大湾区互联互通的抓手之一，广发信用卡将依托广发银联粤港澳畅游卡等产品发挥消费媒介角色，服务大湾区消费创新及消费升级，助力大湾区金融创新。行业萌芽期和爆发期，广发信用卡以第一张符合国际标准意义的信用卡、第一张女性专属卡、第一场客户专属品牌活动等创新之举，稳居行业前列。

行业调整期之后的新时代，广发信用卡作为行业领先者，将以领头羊的担当，发扬贡献精神，行业完成调整之后，继续以领路者姿态将信用卡行业带入下一个辉煌。

展望过亿后发展之路，广发信用卡以客户价值为枢纽谋划业务，产品设计、活动服务追求与客户需求共鸣。2022年，客群年轻化将在广发信用卡铺开，真情卡、航司卡、车主系列卡等经典产品将迎来新升级，功能、权益向95后靠拢，以求在零售转型赛道上觅得年轻客群青睐先机。

存量博弈时代，广发信用卡将根据客户的多重偏好，制定差异化渠道策略，尤其将向轻资产模式的数字化渠道转型。广发信用卡基于与华为、OPPO等头部科技公司打造数字信用卡，将在B端开拓更多获客渠道。同时，广发信用卡将推进“一城一策”战略，根据不同城市特色，发展信用卡业务，用信用消费手段助力各地普惠金融。

广发信用卡将牢记底线思维，根据经济形势及业务方向，建立前瞻性风控策略，稳中求进，持续平衡风险与收益，将智能审核问题库、声纹技术、知识图谱技术、AI反欺诈技术以及智能催收机器人深度融入至业务流程中，利用超过3000个客户标签，深耕客户个性化需求与千人千面服务，追求“一客一策、极致体验”，控制风险同时优化消费体验。

信用卡存量之争 融合发展突出零售

随着中国加快构建“双循环”新发展格局，激发内需潜力正带动经济高质量增长。银行零售业务迎来广阔发展空间，零售业务转型成为银行业高质量发展必做题。中国人寿集团党委委员、副总裁兼广发银行党委书记、行长王凯曾指出，突出零售转型是顺应经济增长动力转变和居民财富快速增长的必然选择，综合金融和根植湾区是广发银行区别于大部分银行的差异化特色，要坚定不移地把这两个特色做大做强。

零售转型中，信用卡被视为关键突破口。就当前信用卡行业而言，过去的数年发展形成了过于依靠消费信贷的盈利路径依赖。行业“跑马圈地”之后，市场增速放缓，信用卡“刚性扣减”政策之下，即便是发卡规模再度扩大，有限授信额度也难以为银行带来过去的收益率。依靠存量市场和存量客户争夺的市场格局已然显著，信用卡必须要打破依赖消费信贷的模式，寻找到新的增长点。

不妨回归事物基本点，从基本命题出发思考未来。按第一性原理，银行金融产品本质是提供支付、储蓄和借贷服务。过往，由于银行零售业务板块各自开拓、经营客户，客户想要在一家银行获取全面金融服务，就要通过多渠道接触不同产品。综合金融将信用卡客户与储蓄、借贷等零售客户相互转化，在完善的产品体系中协同拓展服务，破解了这一尴尬。这不仅可以增加银行业务收益，随着产品功能权益的丰富，也将增强银行服务对客户的粘性。

作为广发银行零售转型先锋，广发信用卡基于经营能力强、研发能力好、B端合作先发、资产质量优良等优势，与其他零售板块协同，提供满足客户综合需求的服务，切实做到“以人民为中心，为群众办实事”。信用卡中心也将从“利润中心”演化成“利润+零售引流服务中心”，助推做大做强零售业务。

风险资源共享，筑牢发展底线。信用卡是客户数量最多、交易频次最大、交易场景最丰富的零售业务之一，由此积累了大量风控经验。风险协同方面，广发信用卡已完成与零售信贷-精彩贷等项目的联动，支持了联合贷、超惠花等项目的风险策略。风险模型开发方面，广发信用卡发挥数字化经营能力，站在全行发展格局探索数字化转型，向全行输出模型开发技术、项目经验和资源，与零售信贷协同开发“利率敏感营销模型”、“单位等级评分模型”。

营销资源共享，提升交叉效应。信用卡之所以是零售转型重点，其中价值是交叉营销能带动借记卡开卡量、消费金融以及中间业务规模增长。广发信用卡从自身出发，延伸至保险、理财、结算、信贷等领域，在零售客户转移、财私联动、信贷联动、B端综合金融方面，助推广发银行零售业务综合化经营。通过双卡交叉营销新增二类户近200万户，推动精彩贷、E秒贷等业务增加近60亿元，新增结算商户4万多户，小微企业授信新增近亿元。

渠道资源共享，双向促进增长。广发信用卡在佛山、珠海等分中心开展试点，优化综合金融产品和信用卡的营销渠道，降低双方的获客成本，提升营销人员积极性，在销售场景中合理利用资源，改善渠道利用率，实现信用卡和综合金融双向促进。今年9月份，试点取得优异效果，E秒贷的授信金额较之前增加5倍以上。

数据资源共享，助力全行零售。信用卡积累了海量客户数据，由数据驱动决策与精细化运营已成主流。在广发银行，来源信用卡的数据能力驱动了零售业务板块深度协同，推动了零售服务及营销的数据化转型。广发信用卡将包括客户标签、风险等级、交易特征等全量信用卡数据在客户知情同意的前提下，通过内部渠道打通，实现银行与客户间无缝衔接，从而对客实现高效精准的综合金融服务。

人才和服务共享，推动组织变革。信用卡作为零售业务尖兵，零售人才储备具有优势。广发信用卡近年来通过人才交流、培训资源转化等方式不断助力全行的综合金融人才转型，为零售转型积蓄力量。服务方面，信用卡的客服尤其是智能化服务也在不断强化综合金融服务能力。

发挥保银协同优势 提供综合化服务

当前，多层次资本市场建设深入推进，综合化经营成为银行新发展方向。在广发银行，综合金融不仅是全行核心战略，也更是中国人寿集团综合化经营重要组成部分，是中国人寿集团从培育全行长期竞争优势的高度谋划而来。目前，广发银行正着力打造国内首屈一指的综合金融产品供给商和保险业金融服务商，为客户提供高质量、高效率、全方位的综合金融服务。实现这一目标的重要抓手，就是保银协同的核心动能。

广发银行零售业务秉承“一个客户、一个国寿”综合金融服务理念，以保银协同为核心动能，基于客户全生命周期，为客户量身定制涵盖财富管理、信贷融资、支付结算、消费服务等一揽子金融服务方案。广发信用卡不断探索科技能力、产品能力、客户渠道资源等与中国人寿集团旗下各业务高效协同，深入挖掘客户需求，为客户提供一站式综合金融服务。

在“科技国寿建设三年行动方案”指导下，广发信用卡发力金融科技，积极推广“国寿联盟”2.0功能，实现中国人寿集团系统内各APP相互跳转，建立“一个客户、一个手机、全集团服务”新模式。客户在发现精彩APP登录，即可进入“国寿联盟”服务板块享受不间断的综合金融服务。

产品方面，保银协同推出围绕购物、健康、车主的国寿广发联名奕购卡、国寿广发联名奕健康卡、国寿广发奕驾卡等产品。目前，累计发卡近百万张。今年以来，广发信用卡再迈新步伐，深入整合保银协同资源，先后推出“超级健康卡”和“超级鑫车宝”项目。超级健康卡为客户提供家庭共享意外保障、医疗垫付、重大疾病绿色通道服务等权益，解决客户就医难、费用贵、理赔久痛点问题，打破信用卡产品、服务与寿险营销场景壁垒，实现“一个客户，综合经营”，助力国寿找到销售突破点，融入寿险获客养客链条，成为拜访、客养的好抓手。“超级鑫车宝”整合寿险、广发、财险三方优势资源，以有车客群为中心，以“寿代产”车险客户为重心，以“国寿广发奕驾车主卡”为载体，构建综金新生态，共创寿险、广发、财险三方共赢局面，赋能主业高质量发展。此外，销售获客方面，通过中国人寿覆盖全国的数百万保险代理人交叉销售推荐，让在保险渠道购买保险产品的国寿客户成为信用卡用户。当客户迁移至信用卡之后，包含信用卡消费、理财、保险等丰富的综合金融产品将进一步增强客户的用卡忠诚度。

金融市场竞争日趋激烈，客户需求渐趋多元化，金融企业急需升级转型以满足多样化和多变化市场。纵观国内外金融企业成功转型案例，可以发现综合金融是当前趋势。广发信用卡将持续发挥保银协同优势，复制和放大协同效应，致力形成一批可复制、可推广的经典模式，打造连接保险、银行、客户的综合金融平台，实现全方位、多场景、无缝化的服务，打造保银协同的综合金融标杆。

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