亚洲金融家丨浙商银行董事长沈仁康：于变局中开新局

“民之所愿，我之所行。”2012年11月，沈仁康在当选衢州市长之时，曾这样说道。九年后，还是11月，正是丹桂飘香的杭州，沈仁康已经有了七年的银行从业履历。当记者问及上述八字是否依然适用时，从最基层步步做起、再由政转商的沈仁康笑而不答，转身赶赴机场。下午，还有一个拜访需他亲自带队。他如今的身份是浙商银行董事长。

浙商银行虽名有“浙商”二字，却是家地地道道的全国性股份制商业银行，其前身是设在宁波的一家中外合资银行。2003年商业银行法修订后，我国新设了渤海银行，改制设立了浙商银行和恒丰银行，使得全国性股份制银行总数达到12家。显而易见，浙商银行是唯一一家以地方商帮命名的全国性股份行。

浙商、徽商、晋商、粤商，被称为“中国四大商帮”，在中国经济史上曾留下浓墨重彩的一笔，而浙商更有其专业、独特的经商技巧。“七山二水一分田”的浙江，虽有地理限制但却意外使浙江人更富创造力，从鸡毛换糖到义乌商城，再到如今放眼全球胸怀世界。广泛而充分的个体致富动机，汇聚成市场经济的重要力量。因此，浙江摘得全国第一个共同富裕先行示范区，杭州崛起为全国“数字经济第一城”，每一条每一项无不要求完善的配套和协调机制。这其中，金融支持尤为必要。

从某种意义上说，浙商去到哪里，浙商银行就要服务到哪里。但要服务好这些最精明的商人，日日夜夜与这些敢想敢做的商人们打好交道，获取双赢，这对浙商银行本身就是个不小的挑战。掌舵者不仅需要全面深入了解全局和区域性的经济形势和特点，把握市场规律，更要洞察企业生存状态和实际需求，才能真正践行“民之所愿，我之所行”。

2014年7月，在担任衢州市长20个月后，沈仁康成为浙商银行股份有限公司党委书记，身份角色迎来重大变化。在这之前，沈仁康任衢州市市长期间，领导市政府的全面工作，负责发展改革、财政、审计等方面工作。2001年起，沈仁康也是浙江省丽水市分管财政和重点建设的副市长。

深厚的地方工作经历，让沈仁康能够在更加辩证地看待经济和发展问题的同时，多一些思考，少一些急躁。比如浙商银行目前房地产企业、房地产开发贷和按揭贷款三项合计的比例为27%，地方政府平台业务占比不到10%，这两组数字都远低于同业。沈仁康坦言，在这些战略方向问题上，银行内部也曾有过争论，很多人会觉得房地产和政府平台业务“好做”。“过去几年确实相对好做，但潜在风险也较大。”沈仁康对记者说。

事实上，彼时作出如此的战略决策，对于2014年初来乍到的沈仁康，并不容易。浙江商人很难忘却始于2012年的那场两链危机。是次危机对浙江实体经济造成的重大影响很长时间才得以修复。活下去并迅速展业，成为当时包括银行在内诸多行业的唯一选择。

“好做”的业务事实证明并不一定真的好，而“难做”的业务也不一定有糟糕的结果。比如在2015年去产能背景下，衢州一家钢厂经营困难，浙商银行要不要给予支持？基于对钢材需求的判断以及企业本身质地这两个因素，浙商银行和沈仁康选择了坚定支持，最终使企业迎来了新一轮发展机会。

2014年是浙商银行成立十周年，也是沈仁康转战金融业的第一个年头。浙商银行在当年提出“两最”总目标，即在浙江大本营，要成为浙江省最重要金融平台；放眼全国，要成为最具竞争力全国性股份制商业银行。

七年转瞬即逝。浙商银行从一个排名靠后的股份行迈入全球百强银行之列，总资产也从5000多亿翻了两番，超过2万亿。在英国《银行家》杂志“2021全球银行1000强”榜单中，浙商银行从2015年的199位上升为2021年的95位。

浙商银行，脱胎于“浙商”，业务始于“浙商”，但终将走出“浙商”，迈向更广阔舞台。

近日，西子湖畔的浙商银行总部，沈仁康接受了21世纪经济报道记者的独家专访，详解其如何率领浙商银行不走传统银行业的发展老路，依托民营、小微企业和数字技术，走出一条极富特色的发展新路。

银行业要应对好人口结构、产业结构和金融结构三大变化

“浙江经济的主体是民营企业，很多还是传统产业。商业银行的支持可以使一些行业的生存率和竞争力提高。”——在阐述银行与实体经济关系时，沈仁康如是说。

《21世纪》：今年是“十四五”开局之年，你如何分析当前和未来宏观经济、金融业走势，商业银行应如何面对这些机遇和挑战？

沈仁康：总体上未来银行业发展压力在加大，如何应对我们在战略方向上内部也有争论。比如我刚来时很多人觉得房地产和（地方政府）平台业务好做，事实上过去几年确实相对好做，但潜在风险也较大。去年公布的数据显示，部分银行房地产企业、房地产开发贷和按揭贷款的比例超过40%，我们刚过27%，还有较大距离。现在我们（地方政府）平台业务占比也不到10%。我们一直都在控制，因为不控制就无法面对客户经理和分行想要把规模做大的冲动。我过去长期在政府抓经济工作，对此比较敏感。中国人均住房面积已经很大了，这就把老百姓的消费能力固定在了土地上。

那么，如何在世界百年未有之大变局中开新局，我认为银行业要应对好人口结构、产业结构和金融结构三大变化带来的机遇和挑战。首先，财富管理业务中50后、60后和70后群体的资产配置、理财需求、家族信托等业务需求越发的旺盛和多元，这方面银行要补短板。中国的战略性新兴产业、高端制造业、双碳绿色行业等正在迅猛发展，其金融需求与传统企业不同，如何服务好也对银行提出新挑战。金融业进一步加大对外开放力度，直接融资占比提升，投行、资管、跨境等业务领域都将迎来新机遇，银行业金融机构与非银金融机构的多元化合作，能为实体客户提供更好的金融解决方案。

以浙江为例，浙江经济的主体是民营企业，其中很多还是传统产业，但这并不是说传统产业现在就没有希望了，商业银行的支持可以使一些行业的生存率和竞争力提高。具体到浙商银行经营中，也是同样道理。这些年来，结合自身的资源禀赋，浙商银行坚持服务实体经济，服务浙江、服务浙商，服务小微企业、民营经济的初心不动摇。经过长期的坚持，浙商银行不断在服务小微、民营企业上寻找新的方式方法，做良心银行，形成自身的特色优势，逐步走出了一条集约化、内涵式、可持续发展的道路。

《21世纪》：你刚刚也提到，浙商银行的小企业业务做得很有特色，今年获得了监管部门的肯定，为什么能一直坚持做小企业？

沈仁康：银行的经营活动对社会经济活动会产生正外部性和负外部性，怎么去做才能兼顾自身的盈利和更多的社会正效应？银行要有自己的业务重点，不能大家都做就跟风，小企业和民营企业我们也知道压力比较大，但这件事总得有人去坚持，坚持下来就成为了自己的特色和优势，长远来看也可持续。

做小微是我们的初心和使命，浙商银行成立之初就定位为服务小企业和民营企业，小企业一直是我们的真爱，服务的也是真小微。目前普惠型小微企业的户均贷款219万左右，不良率一直在1%左右。

我们现在还有个重要探索——人才银行，针对浙江新经济，很多新经济最大资产就是人才，怎么为他们服务？一开始我们想为国家高层次人才创业提供信用贷款支持，哪怕是不赚钱也要培养起一批浙江高新技术企业。但业务开展必须把控风险，加上观察到人才更多集中在企业，我们就把所有国家、省级高层次人才所在企业拉了个名单，围绕名单提供服务。目前，已服务名单上的企业700多户，提供融资130多亿。其中12家企业已上市，还有17家被列入2021年（准）独角兽企业名单。

7年在浙江市场份额翻倍

“2014年我一来就制定了服务浙江的14条举措，这几年我们在浙江的市场份额大幅提升，我来时是1.6%，现在翻了1倍。”——说到深耕浙江大本营，沈仁康侃侃而谈。

《21世纪》：浙商银行“两最”总目标进展如何？

沈仁康：我来浙商银行时刚好是其成立10周年，“两最”总目标是2014年我来后，提出的新的10年发展目标，这七年里两个方面有重大进展。第一，特色竞争力明显，浙商银行的小企业业务现在是行业标杆，在全国性银行中占比最高。此外，创新拳头产品优势明显。流动性管理产品很多大行在学，产业链供应链金融是我们的特色竞争力，我们也是率先在浙江开展智能制造相关业务的。我们与浙江省经信厅签订“浙江智造融通工程”的战略合作协议，三年累计合作一千亿，目前已实现融资余额450多亿元。

第二，浙江省内最重要金融服务平台的目标有重大突破，我来时浙商银行总资产只有5000多亿，现在超过2万亿。2014到2016年这三年是浙江金融环境面临较大考验的阶段，大家都在收缩。那时我觉得浙江最需要浙商银行，2014年我一来就制定了服务浙江的14条举措，这几年我们在浙江的市场份额大幅提升，我来时是1.6%，现在翻了1倍。

在稳定市场方面浙商银行也能发挥突出作用，比如说2018年下半年民营企业发债困难，浙江是民营企业为主，那年浙江到期债券总额超过1900亿元，如果违约后果很严重。浙江一家中国500强企业就出现债券兑付危机，最优秀企业的危机会引起连锁反应，所以省里决策要帮扶。该企业旗下有两家上市公司，几百家子公司，过度扩张但管理能力跟不上。我们最多时抽调了近50个人进驻，最大限度保障企业生产安全，因为关系到几万人就业。这几年下来公司稳住了，两家上市公司股价都比原来要高，当前的偿债率已经超过70%，是非常好的结局。这对稳定金融市场，不仅是浙江甚至是全国都有意义。

《21世纪》：当前，浙江正在打造共同富裕示范区，浙商银行在其中有哪些机遇和挑战？

沈仁康：一是数字化改革。建设共同富裕示范区要“大力建设全球数字变革高地”，浙商银行将加快自身数字化转型与省内各类数字平台对接。

二是现代产业体系建设。建设共同富裕示范区要“加快建设具有国际竞争力的现代产业体系”“打造十大标志性产业链”。浙商银行近年来深耕产业链供应链领域，累计服务省内近2万家企业，争取在省内重点产业链服务方面形成标杆。

三是居民收入倍增计划，共同富裕示范区建设方案提出，到2025年家庭年收入10万-50万元的群体比例将达到80%，这给财富管理业务带来很大空间。浙商银行已经将财富管理作为今后五年的战略业务，还将根据浙江城乡居民的差异化需求，研究推出“共富”贷款普惠产品和“共富理财”等专属金融产品，支持更多民众分享发展的红利。

四是市场主体培育为小企业业务带来机遇。浙商银行普惠型小微贷款占比连续多年居18家全国性银行首位。共同富裕示范区建设方案提出到2025年全省各类市场主体要达到1100万户，其中大部分是小微企业和个体工商户，这里面金融服务空间很大。

挑战在于浙商银行在农村地区的服务相对偏弱，一方面将下沉服务重心，加强山区26县的网点布局，力争2025年末实现26县机构全覆盖；另一方面，也将通过金融科技手段推出更多乡村振兴金融产品。

风控、零售和金融科技是未来关键

“当前银行业分化加速，风控能力、零售业务贡献度和金融科技能力，这三方面是业绩突破的关键点。”——展望未来，沈仁康表示，蓝图逐渐清晰，困难是暂时的，只待时间突破。

《21世纪》：现在银行都面临转型、升级问题，怎么在解决好服务实体经济，又要控制好风险，又要帮助企业降成本的条件下，来实现自身良好的经营？

沈仁康：银行如何兼顾降低融资成本和自身稳健发展，我们认为二者并非“零和游戏”，不是分“蛋糕”。只要找到合适路径，在帮助企业降低融资成本的同时，降低银行自身经营成本，就能实现企银共赢。

浙商银行坚持平台化服务战略，致力于打造“金融+科技+行业+客户”的综合服务平台，已经围绕核心企业、产业链、供应链提供金融服务等方面做了很多有益探索。我们将银行业务和服务嵌入企业生产经营和资金管理活动之中，帮助企业盘活沉淀资源和资产，调剂内部余缺，构建良好的供应链生态圈。

实践表明，这非但没有削弱我们的盈利能力，相反客群基础得到夯实，经营绩效和市场竞争力明显提升，我们已经与20%的上市公司、30%的500强企业、50%的财务公司建立业务合作关系。最近刚刚与华为公司签署了战略合作协议，也说明我们的优质定制金融服务得到行业龙头企业的肯定。

《21世纪》：浙商银行主要客户群民营企业和实体经济近年受到疫情的冲击，对存量以及业务风险的安排是怎么样规划的？

沈仁康：毫不讳言，在过去服务民营企业的过程中，我们有一些教训，现在内部也在改进：一是围绕民营企业核心企业上下游开展小额、分散的授信业务。近些年浙商银行深耕产业链服务，截至今年9月末，已服务核心企业上下游中小企业超过6500家，其中民营和普惠小微企业占比均超过70%。得益于“小额、分散”的业务开展策略、大数据风控系统的逐步强化，新增业务资产质量优良，风险可控。二是加快推进不良资产化解和出清，三是主动加大拨备计提力度，增强未来风险抵御能力。

《21世纪》：浙商银行未来的盈利增长点在哪里，差异化优势又在哪里？

沈仁康：当前银行业分化加速，风控能力、零售业务贡献度和金融科技能力，这三方面是业绩突破的关键点。在零售业务方面，浙商银行从2015年开始大力发展零售业务，零售客户、零售AUM等都实现了10倍以上的增长，个人存款占比从不到5%提升到现在20%左右。金融科技能力将是一家银行未来的核心竞争力，要持续加大金融科技资金和人才投入，否则就会在数字化浪潮中落后。同时还要解决数据治理全面加强、系统架构调整重构、核心系统完善优化、业务与科技协同提升等问题。