相互宝停运倒计时四天 “健康福”系列能否满足用户需求？｜南财保险测评

南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 徐若萱 上海报道，随着网络互助模式逐步退出舞台，距离互助平台龙头——相互宝正式停止运行仅剩4天。

1月21日，相互宝迎来了关停前最后一期公示。公示页面显示，本期共救助患病成员3959名，所需的5.8亿元互助金继续由平台承担，无需成员分摊。

相互宝的关停既有偶然也有必然，近年来，金融监管措施不断趋严，持牌经营要求明确。

除政策监管，互助模式本身存在“先天不足”，早有业内人士指出，该模式下，互助平台可能会陷入“健康用户持续退出，分摊金额增长”的恶性循环，平台自身盈利越来越难。

针对互助平台关停现状，相互宝给出了相应选择方案，即相互宝参与者可以免健康告知、免等待期过渡到“健康福”系列重疾险，且投保成功后前三个月免费。

本期南财保险测评就来看看“健康福”系列到底如何？

“健康福”系列重疾险由人保健康承保，分为三款保障期为1年的产品：健康福·重疾1号（大病版）、健康福·防癌1号（老年版）、健康福·防癌1号（慢病版），分别对应相互宝原有的大病互助计划、老年防癌计划及慢病互助计划。

一、健康福·重疾1号（大病版）

相较于相互宝大病互助计划，“健康福·重疾1号（大病版）”的保障责任得到了进一步完善。在最高赔付相同情况下，将重疾扩展至120种，并增添20种中症、40种轻症，使保障责任更加全面。

从价格上看，“健康福·重疾1号”作为由人保健康承保的1年重疾险，保费较为便宜。以10万元保额为例，30岁女性148元/年，30岁男性仅需142元/年。

然而，“健康福·重疾1号（大病版）”也有一些缺陷。

保额较低的问题较为突出。健康福·重疾1号（大病版）将人群分为30日-39周岁、40-59周岁两个区间，前者重疾赔偿金额为10万元，而后者仅为4万元。这样的保额相比于相互宝30万元、10万元的重疾互助金显然有所逊色。从医疗费用方面看，目前常见的重疾的治疗费用平均每年花费在10万元以上，若单一投保健康福·重疾1号（大病版），很容易造成“重疾保额缺口大”等问题。

二、健康福·防癌1号（老年版/慢病版）

在防癌方面，“健康福”系列推出的是防癌1号，并针对不同人群分为老年版、慢病版两款产品。

“健康福·防癌1号（老年版）”为一年期的防癌险，对应相互宝的老年防癌计划。参保人群为60周岁-70周岁老年人，保障内容为恶性肿瘤，赔付1次，保额为10万元。相较于相互宝的老年防癌计划，减少了一份首次为恶性肿瘤-轻度的额外保障，总体保额下降。作为1年期重疾险，“健康福·防癌1号（老年版）”同样为交1年保1年。在保费测算中， 70周岁男性1364元/年，女性1087元/年。

 “健康福·防癌1号（慢病版）”则特为慢病人群打造，对应相互宝的慢病互助计划，从保障上看，二者区别不大。“健康福·防癌1号（慢病版）”的核保相对来说较为宽松，慢性病人群也可以投保。保障内容只包含1次重度恶性肿瘤赔付，保额根据年龄段进行划分，30日-39周岁30万元，40-59周岁仅为10万元。对于癌症这类高费用疾病而言，“健康福·防癌1号（慢病版）”保额较低，抵御风险作用较为有限。

值得注意的是，这几款产品都是1年期保险。而短期重疾险存在因被保人健康状况变化等不可控因素带来的无法续保风险。同时，1年期重疾险保费采用自然费率，并非固定不变，而是随年龄递增，到后期可能存在一定的保费压力。

总体而言，“健康福”系列作为相互宝的替代产品还是合格的，在基础保障方面还算全面，价格也较为普惠，作为保险产品其整体定位及目标人群与相互宝原本的用户需求接近、重合度较高。但对于许多想更全面覆盖疾病风险的消费者来说，这类保险的保额显然不足。

据页面显示，目前有超过1000万相互宝成员选择投保“健康福”系列重疾险。