美团线下全场景开放背后:数字人民币全量测试“成效显著” ,助力小微企业降本增效
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2022-01-26

21世纪经济报道记者  陈植  实习生张逸虹 上海报道

随着数字人民币APP的用户下载量持续增加,其应用场景正迅速大幅扩容。

1月26日,美团线下消费全场景将开放数字人民币支付通道,即用户在选购生鲜、打车出行、观看电影等场景消费付款时,均可以通过数字人民币支付并领取专属的消费补贴。

多位数字人民币业内人士指出,场景大幅扩容,无疑有助于数字人民币APP打造“充值+消费”的生态闭环。过去两周以来,数字人民币APP的用户下载量快速突破千万,但若消费场景不足,将影响这些用户的数字人民币支付体验与使用热情,导致他们“充值”数字人民币用于各类生活消费的兴趣下降;反之若消费场景大幅扩容,则能更快培养民众对数字人民币的使用习惯,加快数字人民币在日常生活消费的普及度。

中国互联网金融协会区块链研究组组长李礼辉表示,作为一种低碳高效的普惠型货币工具和支付工具,数字人民币要充分体现其社会价值和经济价值,必须实现规模化可靠应用。规模化的前提,一是底层技术达标,二是应用场景普及。

“某种程度而言,场景即规模,场景越多,数字人民币的使用规模就越大。”李礼辉指出。此外,数字人民币用于美团餐饮外卖、买菜购物等场景,还可以链接众多小微商户,令数字人民币的普惠性充分赋能实体经济发展。

值得注意的是,场景持续大幅扩容,还表明数字人民币在全量测试阶段成效显著。具体而言,一是底层技术的日益完善优化,足以满足不同场景不同商户的数字人民币收付结算需求;二是数字人民币开始与越来越多高频生活消费场景形成更有效的结合,开始更大范围地服务实体经济与民众生活,带动数字人民币的普惠性与可得性提升同时,也助力众多小微企业获得新的流量入口,为他们发展注入新的动能。

美团相关负责人表示,在有关部门的指导下,美团将继续沿着“绿色普惠+消费场景”的发展方向,在更多业务场景进行数字人民币试点活动设计与探索,积极推进线下商户数字人民币受理环境的改造支持,持续探索数字人民币提振民生消费、促进小微商户发展的新路径,助力数字人民币更好地服务实体经济与百姓生活。

此前,央行金融市场司司长邹澜透露,截至2021年12月31日,数字人民币试点场景超过808.51万个,累计开立个人钱包2.61亿个,交易金额875.65亿元。

邹澜表示,试点有效验证了数字人民币业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性,增进了社会公众对数字人民币设计理念的理解。未来,央行将按照国家“十四五”规划部署,继续稳妥推进数字人民币研发试点,进一步深化在零售交易、生活缴费、政务服务等场景试点使用数字人民币,将数字人民币的研发试点落脚到服务实体经济和百姓生活,让更多企业、个人能感受到数字人民币的价值,充分激发产业各方的积极性。

值得注意的是,数字人民币还将冬奥会场景“大展身手”。

1月10日,央行营业管理部举行2022年工作会议指出,数字人民币冬奥会场景试点稳妥推进,实现七大场景全覆盖,开展3场大型数字人民币试点活动,落地场景40.3万个,交易金额96亿元。

在业内人士看来,数字人民币使用在冬奥会场景获得良好成效,将为数字人民币跨境使用与拓展境外人群提供极其有益的借鉴,助力数字人民币早日实现“国际化”。

数字人民币的平台全场景开放“征途”

随着数字人民币APP的用户下载量迅速增加,其应用场景正快速扩容。

目前,目前数字人民币APP的“子钱包”已支持推送到美团、京东、亿通行、滴滴出行、天猫超市、携程、顺丰、网上国网、爱奇艺等50多个平台,覆盖吃喝玩乐、衣食住行等多个场景,

“但是,实现线下全场景开放的平台仍屈指可数。”一位数字人民币业内人士向记者透露。究其原因,一是全场景开放涉及的不同行业与众多商户,令数字人民币交易与结算链路变得极其复杂;二是不同银行的数字人民币钱包服务能力有所差异,需要平台提供相应的定制化试点方案,既满足合规操作,又能充分体验商户结算体验的一致性。

记者获悉,此次美团实现的线下全场景开放,涵盖餐饮、外卖、生鲜零售、共享单车、美团打车、酒店旅游、电影演出、休闲娱乐等200多个线下消费场景,也是数字人民币首次实现本地生活服务平台的全场景覆盖。

针对上述操作痛点,美团做了大量工作,一是在打通数字人民币民生应用场景、改善商家受理环境方面采取了大量推进工作,并在交易记录、账单展现等环节做了诸多优化,逐步有序开放运营,确保线下全场景开放试点的稳健开展,二是基于央行相关部门的伞形钱包规范要求,结合银行的数字人民币钱包服务能力设计了试点方案,既满足合规要求又能实现商家结算体验的一致性。

上述美团相关负责人指出,随着场景扩容,有助于进一步满足民众的数字人民币使用需求。1月以来,美团数字人民币试点活动的近9成数字人民币红包,均流向外卖、买菜、餐饮等民众日常消费场景,其中以低于30元的小额交易订单占比最高,有效带动各类民生消费与线下小微实体商户发展。

“在相关部门的指导下,美团在春节线下消费高峰来临前,开通全场景数字人民币支付通道并上线消费补贴,旨在让更多用户在体验数字人民币同时,带动线下消费复苏。”他表示。去年9月推出数字人民币碳中和试点以来,已有近250万数字人民币子钱包被推送至美团App,平台累计数字人民币用户数超过200万。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博指出,美团线下全场景开放基本等同于民众日常生活场景的数字人民币全覆盖。对数字人民币发展而言,这将推动其与高频消费场景形成更好的结合方式,既充分彰显数字人民币的普惠性与可得性,又能助力小微企业获得新的业务流量,更大范畴推动实体经济发展。

值得注意的是,其他平台围绕场景扩容与数字人民币使用,也在开展新的探索。

比如用户在京东App购买自营商品时,只需在支付环节选择“数字人民币支付”中的“挥卡付”功能,也可以通过手机NFC芯片读取数字人民币“硬件钱包”进行支付。目前这项支付功能已向部分试点城市的用户开放,支持大部分搭载NFC功能的安卓手机。

招联金融首席研究员董希淼直言,作为中国数字经济时代的“新基建”,数字人民币所具备的低成本、零费率的普惠特性,正随着场景持续扩容发挥日益显著的作用,令众多小微企业资金收付成本得到持续下降,进一步减轻他们的运营压力。

“随着越来越多民众积极使用数字人民币进行各类生活消费,越来越多消费场景与商户正将数字人民币视为新的业务流量入口。” 一家大型第三方支付机构负责人表示。目前他们正根据不同消费场景特点,整合数字人民币收款功能同时提供定制化的数字商业解决方案,一方面打通商圈与消费场景线上线下互通、会员管理、积分与消费券营销等业态,助力数字人民币等多元化支付体系在更多生活消费场景得到更便捷应用,一方面提供多钱包聚合收款、多层级账户和资金管理、实时分账等服务,帮助企业不同级别管理人员及时掌握资金周转(包括数字人民币收款)状况,进一步提升企业数字化管理能力与资金使用效率。

冬奥会成数字人民币面向境外开放“试金石”

值得注意的是,随着冬奥会临近,数字人民币又迎来了“大展身手”的机遇。

为了适应冬奥会办赛政策和要求,北京金融系统已快速完成签约酒店新增任务,打造62个小型综合性金融服务主体。涉奥人员足不出户,在几乎全部闭环管理酒店均可获取本外币银行卡刷卡、ATM机取现、本外币双向兑换、数字人民币服务等金融服务。

此外,央行营业管理部举行2022年工作会议指出,数字人民币冬奥会场景试点实现七大场景全覆盖稳妥推进,开展3场大型数字人民币试点活动,落地场景40.3万个,交易金额96亿元。

在业内人士看来,数字人民币在冬奥会场景得到全面普及应用,将有效提升数字人民币面向境外人群的使用体验,助力未来数字人民币的跨境使用与国际化进程。

“毕竟,多数参与冬奥会的境外国家运动员都有生活消费开销需求,但他们可能又不想在生活消费过程留下个人信息,数字人民币恰恰能满足他们对个人信息隐私的需求。”上述数字人民币业内人士向记者指出。比如数字人民币允许用户仅需手机号就能开通匿名钱包(用于小额消费支付),能很好地兼顾境外人员对个人隐私的保护要求,此外,若有些境外运动员不希望通过银行卡消费付款以“泄露”个人消费隐私,数字人民币也可以起到有效的替代效应。

在他看来,若数字人民币在冬奥会场景取得良好使用实践,将令境外人士充分感受到数字人民币的高效、便捷与安全等特点,吸引越来越多境外人士喜欢使用数字人民币进行跨境电商等消费付款,有助于推动数字人民币在未来跨境使用环节获得良好的用户体验。

“目前跨境电商等外贸新业态在收款结算环节,面临国际电汇的较高手续费与较慢资金到账时效困扰,若数字人民币能在跨境电商等领域得到有效应用,不但能大幅提升跨境电商等外贸中小微企业收款效率,还能有效降低他们的收款成本,助力这些外贸新业态更好地发展。”一位外贸企业跨境支付服务平台负责人向记者指出。但要做好这项工作,需要数字人民币底层技术得到持续优化,毕竟,跨境电商等外贸新业态涉及的交易、结算链路更加复杂,海外合作银行的数字人民币钱包服务能力方面也千差万别,需要相关金融机构结合境外各国金融监管与合规操作要求,提供更完善全面的试点方案设计能力。

“所幸的是,目前数字人民币在美团等平台实现场景全开放,无疑为数字人民币跨境使用的试点方案优化探索与交易结算链路打通,提供了有益的实践经验。”他直言。

(作者:陈植 编辑:包芳鸣)