冬奥会里的“数字人民币”：国内民众偏爱支付便捷高效，使用场景丰富满足防疫要求

21世纪经济报道记者 陈植 上海报道

冬奥会举行期间，数字人民币受欢迎程度与日俱增。

一位中国银行北京分行人士向记者透露，冬奥会举行以来，每天都有不少民众下载数字人民币APP并申领卡式、手环硬钱包，此外不少参与冬奥会的外籍人士也参与其中。

“相比而言，境内民众使用数字人民币消费付款，主要基于数字人民币的便利性，境外人士则更看中数字人民币的个人隐私保护性。”他告诉记者。此外，不少人士认为使用数字人民币能实现非接触支付，进一步满足冬奥会的防疫要求。

值得注意的是，民众之所以在冬奥会期间使用数字人民币热情高涨，还得益于数字人民币的使用场景极其丰富。

此前，央行营业管理部举行2022年工作会议指出，数字人民币冬奥会场景试点实现七大场景全覆盖稳妥推进，落地场景约40.3万个。

在多位数字人民币业内人士看来，冬奥会正成为数字人民币普及推广的新契机。与此同时，如何让民众使用数字人民币热情持续，俨然成为新的挑战。

中国互联网金融协会区块链研究组组长李礼辉表示，作为一种低碳高效的普惠型货币工具和支付工具，数字人民币要充分体现其社会价值和经济价值，必须实现规模化可靠应用。规模化的前提，一是底层技术达标，二是应用场景普及。

“某种程度而言，场景即规模，场景越多，数字人民币的使用规模就越大。”李礼辉指出。

记者多方了解到，目前相关部门正稳步推进数字人民币在全量测试阶段的场景扩容。此前，美团线下消费全场景已开放数字人民币支付通道，即用户在选购生鲜、打车出行、观看电影等场景消费付款时，均可以通过数字人民币支付并领取专属的消费补贴。

“数字人民币用于美团餐饮外卖、买菜购物等场景，表明数字人民币在全量测试阶段成效显著。具体而言，一是底层技术的日益完善优化，足以满足不同场景不同商户的数字人民币收付结算需求；二是数字人民币开始与越来越多高频生活消费场景形成更有效的结合，开始更大范围地服务实体经济与民众生活，助力众多小微企业获得新的流量入口，支持小微企业实体经济发展。”博通咨询金融业资深分析师王蓬博分析说。

在一位涉足跨境支付业务的第三方支付机构负责人看来，在冬奥会举行期间，数字人民币获得境外人士的广泛使用，表明数字人民币已兼顾境外人士对个人隐私的保护要求，对未来数字人民币在跨境电商支付领域使用奠定良好的基础。

记者多方了解到，目前部分金融企业正与央行数字货币研究所等机构开展合作，共同探索数字人民币在跨境支付与结算方面的技术储备与可行性分析，力争早日实现数字人民币收单系统在境外更多国家地区的落地。

数字人民币为何“备受欢迎”？

由于冬奥品牌权益方面的规定，冬奥场馆内仅支持VISA和现金支付。对于众多早已习惯使用微信支付与支付宝的国内民众而言，此项规定无疑给他们带来一定的消费付款不便。

“所幸的是，数字人民币恰恰有效解决携带现金或银行卡的某些不便。”前述中行北京分行人士告诉记者。数字人民币属于中国央行发行的主权货币，可以不受上述规定限制，因此很多民众在进入冬奥会场馆后，纷纷下载数字人民币APP并使用数字人民币开展各类消费付款。

记者多方了解到，为了最大限度方便民众使用数字人民币，相关部门在冬奥会期间持续推进银行受理端、商户服务端、个人消费端的数字人民币支付受理系统全覆盖，令数字人民币消费场景扩展至40.3万个，涵盖“食、住、行、游、购、娱”等众多生活场景。

多位北京民众向记者透露，目前无论是交通出行、商场购物、文化旅游、还是医疗卫生等场景，使用数字人民币付款都变得相当便捷高效。

记者还多方了解到，数字人民币在支付环节的小额匿名性与高效便利性，同样吸引不少参与冬奥会的外籍人士青睐。

“在冬奥会举行期间，不少外籍人士都在申领不同样式的数字人民币硬钱包，尝试使用数字人民币付款。”前述中行北京分行人士透露。

记者了解到，为了方便外籍人士在冬奥会期间使用数字人民币，相关部门对他们下载数字人民币APP操作流程做了诸多优化，比如使用苹果手机的外籍人士，只需注册中国地区apple id，就能通过境外手机号前往App Store搜索数字人民币并下载安装数字人民币APP，快速开立数字人民币钱包，用现金或银行卡兑换数字人民币消费；使用安卓手机的外籍人士则数字人民币官方下载页面下载安装数字人民币APP。目前，数字人民币APP支持近百个冬奥会参赛国家和地区手机号注册和开通钱包。

“经过数天运营，我们发现很多外籍人士使用数字人民币，一方面是出于好奇心，另一方面是他们特别青睐数字人民币的小额支付匿名性，可以有效保护他们的个人信息隐私。”他指出。

在多位数字人民币业内人士看来，若数字人民币面向冬奥会外籍人士取得良好使用体验，对数字人民币在跨境电商支付结算方面的应用探索提供极具价值的参考依据。

“目前跨境电商等外贸新业态在收款结算环节，面临国际电汇的较高手续费与较慢资金到账时效困扰，若数字人民币能在跨境电商付款结算等领域得到普及，既能大幅提升跨境电商领域小微企业收款效率，还可以有效降低他们的收款成本，助力这些外贸新业态更好地发展。”一位外贸企业跨境支付服务平台负责人向记者指出。但是，由于跨境电商等外贸新业态涉及的交易、结算链路更加复杂，海外合作银行的数字人民币钱包服务能力方面也千差万别，需要相关金融机构结合境外各国金融监管与合规操作要求，提供更完善全面的试点方案设计能力。

“所幸的是，有了外籍人士对数字人民币使用的良好体验，相关业务推动将显得更有底气。”他坦言。

推动数字人民币融入日常生活

在业内人士看来，如何延续冬奥会期间民众的数字人民币使用热潮，俨然成为新的挑战。

“这需要数字人民币消费场景的持续扩容。”一位涉足数字人民币受理系统搭建优化的第三方支付机构业务总监表示。尤其在冬奥会带动数字人民币APP用户下载量与使用量持续增长的情况下，若消费场景不足，可能会影响广大民众的数字人民币支付体验与使用热情；反之消费场景足够广泛，则能更有效地培养民众的数字人民币使用习惯，加快数字人民币在日常生活消费的使用频率与普及推广。

记者多方了解到，年初数字人民币上线以来，其子钱包已支持推送到美团、京东、亿通行、滴滴出行、天猫超市、携程、顺丰、网上国网、爱奇艺等50多个平台，覆盖吃喝玩乐、衣食住行等多个场景。

“目前，能实现全场景开放数字人民币使用的平台，仍然屈指可数。”他表示。究其原因，一是全场景开放涉及的不同行业与众多商户，令数字人民币交易与结算链路变得极其复杂；二是不同银行的数字人民币钱包服务能力有所差异，需要平台提供相应的定制化试点方案，既满足合规操作，又能充分体验商户结算体验的一致性。

美团对此做了大量的探索尝试，率先在餐饮、外卖、生鲜零售、共享单车、美团打车、酒店旅游、电影演出、休闲娱乐等200多个线下消费全场景引入数字人民币付款，这也是数字人民币首次实现本地生活服务平台的全场景覆盖。

一位美团负责人向记者透露，美团对此做了大量工作：一是在打通数字人民币民生应用场景、改善商家受理环境方面采取了大量推进工作，并在交易记录、账单展现等环节做了诸多优化，逐步有序开放运营，确保线下全场景开放试点的稳健开展，二是基于央行相关部门的伞形钱包规范要求，结合银行的数字人民币钱包服务能力设计了试点方案，既满足合规要求又能实现商家结算体验的一致性。

这位美团相关负责人指出，在相关部门指导下，美团将继续沿着“绿色普惠+消费场景”的发展方向，在更多业务场景进行数字人民币试点活动设计与探索，助力数字人民币更好地服务实体经济与百姓生活。

在上述第三方支付机构业务总监看来，若数字人民币场景扩容能与冬奥会场景实现有效“衔接”，无疑将推动数字人民币进一步融入民众日常生活，加大数字人民币在日常生活消费的普及力度与使用范畴。

央行金融市场司司长邹澜透露，未来央行将按照国家“十四五”规划部署，继续稳妥推进数字人民币研发试点，进一步深化在零售交易、生活缴费、政务服务等场景试点使用数字人民币，将数字人民币的研发试点落脚到服务实体经济和百姓生活，让更多企业、个人能感受到数字人民币的价值，充分激发产业各方的积极性。