大湾区专属重疾险测评（上）：中小公司性价比更高？｜南财保险测评

南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 徐若萱 上海报道 南方财经全媒体集团21世纪经济报道通过“南财重疾险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”对重疾险陆续进行测评，旨在为消费者选择提供参考。

“TDW模型”为南方财经全媒体集团21世纪经济报道2022年最新推出的重疾险测评模型，并将持续迭代更新。该模型主要选取重疾险十个维度的数十个指标，以综合评分作为因变量，选取多因素作为自变量，运用多元加权分析得出结果。

其中，主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、身故责任、保险公司风险评级、保费、增值服务等，保障力度作为消费者最为关心的维度之一，在本模型中配比权重最大，约为45%，第二大为保费，约为20%。

2022年是《粤港澳大湾区发展规划纲要》落地的第三年，深化跨境金融改革始终备受关注。粤港澳三地保险业的互联互通作为粤港澳大湾区融合发展的重要领域，其发展也被按下加速键。

广东银保监局公布的最新数据显示，截至2021年12月初，已有13家保险公司共22款专属重疾险产品备案。自2020年11月15日首单承保落地珠海，大湾区专属重疾险已承保7.41万人次，保费收入4.08亿元，提供重疾风险保障达246亿元。

本期选取重疾新规发布以来上线的13家保险公司17款大湾区专属重疾险产品中选取具有代表性10款分两期进行测评。

以下为具体测算结果：

本期将详细分析总分排名前五款产品：

一、横琴人寿-粤港澳大湾区重疾险（B款）

横琴粤港澳大湾区重疾险（A/B款）作为重疾新定义下第一款大湾区重疾险一度备受关注。

本次测评的粤港澳大湾区重疾险（B款）在5款产品中位列第一。保障得分为28.52，排名第三。

保障方面，在本次测评的10款产品中，横琴粤港澳大湾区重疾险（B款）加分项为保障特色突出、层次较为丰富。本款产品重疾、中症、轻症均有保障，前10年患重疾可赔付180%基本保额。重疾额外赔形式丰富，针对不同年龄阶段高发疾病均有相应额外赔付，例如食管恶性肿瘤等大湾区高发疾病、严重慢性肾衰竭等中青年特定疾病、严重阿尔茨海默病等老年高发疾病，可一定程度保障不同年龄阶段风险。

保费方面，以30万保额，保终身，缴费期20年为例，20岁男性5670元/年，20岁女性4920元/年，保费得分在均线以上。

二、信诚人寿-粤港澳大湾区信享瑞康重疾险

信享瑞康重疾险总得分与保障得分均位于第二位。 

从基础保障看，信享瑞康保障全面，轻/中/重症均有保障。其中，中症在保证疾病种类的同时，给予了较高的赔付保额以及赔付次数。

特色保障方面，信享瑞康针对8种湾区高发重疾制定额外赔付50%的保障，可进一步满足湾区人民医疗需求。提出“少儿重疾陪护金”概念，指出若被保人18周岁前确诊条款约定的重疾，可按月额外赔付少儿重大疾病陪护金。每月赔付基本保险金额的5%，连续给付6个月。

保费方面，以30万保额，保终身，缴费期20年为例，20岁男性6447元/年，20岁女性5991元/年，差异较大，总体保费位于均线左右。

增值服务方面，信诚人寿大病管家（湾区版）可为被保人提供相应健康管理服务。

三、太平人寿-太平粤港澳大湾区终身重疾险

太平粤港澳大湾区终身重疾险为继2019年“太平粤港澳大湾区共享医疗保险”后，太平人寿推出的第二款为湾区定制的产品。

本产品综合得分排名第三位，保障力度排名并列第九。

太平粤港澳大湾区终身重疾险条款简洁，包含重疾、额外两次恶性肿瘤保险金、身故、重疾被保人豁免4项必选责任，无可选责任，无中症、轻症、特定疾病保障，保障范围小。

加分项在于对重疾责任中高发的恶性肿瘤做了加强防护，针对重度恶性肿瘤最多可以赔付三次，间隔3年，即除100%基本保额的重大疾病保险金外，还能再享有额外两次恶性肿瘤保险金。

保费方面，以30万保额，保终身，缴费期20年为例，20岁男性5910元/年，20岁女性5730元/年，位于均线以下，价格适中。

四、太平洋人寿-粤港澳大湾区粤享金生

粤港澳大湾区粤享金生为根据粤港澳大湾区发病率表专门开发的成人重疾险产品，投保年龄为出生18-65周岁。

本产品在测评中综合得分为7.98，排名第四；保障力度得分28.35，排名第四。

基础保障方面，粤享金生包含重疾、轻症、身故/全残保障以及特定疾病被保人豁免，缺少对中症的赔付。

粤享金生在重疾方面具有特色额外保障。被保人50周岁前首次患重疾，额外赔付50%基本保额;针对重疾中的3种大湾区高发疾病，可额外赔付100%基本保额。但是以上二者若同时发生，则只付其一。

保费方面，粤享金生缴费期上限为20年，最高缴费期较短。以30万保额，缴费期20年为例，男性6480/年，女性6150/年。

五、汇丰人寿-粤享康宁

汇丰人寿粤享康宁重疾险综合评分7.87分，排名第五位。保障得分24.15，排名第七位。

本款产品保障内容基础：包含110种重疾，8种湾区特定重疾，50种轻症以及身故/全残保障。其中，被保人50周岁前确诊重疾可额外赔付30%基本保额。特定重疾额外赔比例30%，在同类产品中处于低位。

保费方面，以30万保额，缴费期20年为例，男性6513/年，女性6339/年。

六、总结

总的来说，本期测评的5款产品总分均位于合格线以上，综合评分表现不错。除太平粤港澳大湾区终身重疾险外，保障范围差距较小。主要差别在于轻症、中症是否保障及具体赔付条件。保费方面，5款产品保费均位于均线或均线以下，性价比较高。

具体选择需细分需求，如果担忧未来小病不断导致保额缺口大，希望兼有中轻症保障，可以考虑横琴人寿粤港澳大湾区重疾险（B款）或信诚人寿粤港澳大湾区信享瑞康重疾险，对于多次赔付更为有利；若重视老年保障，可侧重考虑横琴湾区重疾(B款)，针对中青年、老年高发疾病有额外赔付；若看重少儿保障，希望拥有少儿提供重疾陪护金，可以考虑信享瑞康重疾险；如果将重疾险定位为医疗险辅助、补充需要，则可考虑太平粤港澳大湾区重疾险等产品，条款简单，责任明确。