南财保险测评（第37期）｜重疾险互联网产品专场 同方全球、中荷、国富和人保寿险比拼

南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 徐若萱 上海报道，本期南财重疾险测评新增5款互联网重疾险产品，进行重新排名及测评。

南方财经全媒体集团21世纪经济报道通过“南财重疾险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”对2021年以来上市的重疾险陆续进行测评，旨在为消费者选择提供参考。

“TDW模型”为南方财经全媒体集团21世纪经济报道保险课题组2022年最新推出的重疾险测评模型，并将持续迭代更新。该模型主要选取重疾险十个维度的数十个指标，以综合评分作为因变量，选取多因素作为自变量，运用多元加权分析得出结果。

其中，主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、身故责任、保险公司风险评级、保费、增值服务等，保障力度作为消费者最为关心的维度之一，在本模型中配比权重最大，约为45%，第二大为保费，约为20%。

2021年10月，银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，要求新开展互联网人身保险业务须符合各项条件和规则，互联网保险产品迎来更替潮。

本期选取2021年互联网新规出台以来上线的部分互联网专属重疾险进行测算，以下为具体测算结果：

一、同方全球「同佑 e 生」（尊享版）互联网重疾险

凡尔赛PLUS（备案名：「同佑 e 生」（尊享版））是同方全球人寿推出的一款单次赔付重疾险，总得分8.34，保障得分30.23。

基本保障方面，本款产品重疾赔付1次，轻中症累计赔付5次，虽然较为灵活，但整体赔付次数较少，保障一般。最大的亮点在于赔付比例高：重疾在65岁前确诊，可获得额外赔付，最高可达1.8倍，有助于缩小保额缺口；60岁前确诊首次轻症或中症，也可额外获赔15%保额。

可选责任为恶性肿瘤（重度）扩展保险金：首次确诊恶性肿瘤，3年后新发/复发/转移/持续，赔付100%保额；若首次非恶性肿瘤，间隔期为180天。但本项责任价格较高，以30万保额，缴费20年为例，对20岁消费者来说，每年增费在2000元左右，更适合预算充足人群。

经模型计算，若仅选择基本必选责任，同样30万保额，缴费期20年，20岁男性5790元/年，女性5700元/年，总产品综合得分将为8.74分，位于上游。

同方全球「同佑 e 生」（尊享版）等待期为90天，同方全球人寿风险评级为A级。

二、中荷互联网超越 1 号重大疾病保险

中荷互联网超越 1 号重疾险由中荷人寿承保，总得分为8.16，保障得分27.74。

本款产品基本保障中规中矩，轻症、中症覆盖种类与赔付次数中等，存在一定扣分。

可选责任上，本款产品提供两个方案，可同时选择。其中，重疾二次赔可在被保人首次确诊重疾后，间隔365日，再次赔付100%基本保额。但整体来看，附加所花费保费较高，如保终身，30万保额20年缴费，仅选择基本责任20岁男性4743元/年，女性4410元/年，若附加全部可选责任，20岁男性每年需多交2019元。经模型计算若仅保障基本责任，总产品综合得分将有所回升。

值得注意的是，本款产品核保条件较为宽松，拥有胃炎等消化系统疾病、乳腺结节等妇科疾病、甲状腺癌术后等甲状腺疾病均可申请加费投保，对非标人群较为友好。

等待期方面，超越保1号等待期为180天；中荷人寿风险评级为A级。

三、人保寿险 i 无忧重大疾病保险（互联网专属）

i无忧重疾险总得分8.07，保障得分29.45，由中国人保寿险承保，为单次赔付重疾险。

本款产品保障较为灵活，必选仅有重疾、身故，可选责任包括轻、中症与被保人豁免。总的来看，i 无忧重疾险重疾保额较高，保单前10年确诊可赔1.5倍基本保额；轻中症覆盖范围较小，其中轻症赔付3次、中症赔付2次，表现中规中矩。

值得注意的是，本款产品针对新型冠状病毒肺炎进行了责任扩展。且保险合同生效日（或最后复效日）后，因新型冠状病毒感染的肺炎导致的轻症疾病保险金和重大疾病保险金责任，取消等待期限制。

但需要注意的是，新冠肺炎保障并非额外赔付，而是占用轻症/重疾的赔付次数，且保障有效期限截止至2022年底，无法贯穿整个保障期。

同时，i无忧的健康告知较为宽松，甲状腺结节、乳腺结节3级疾病人群也可购买。

价格方面，全部可选责任，保终身，30万保额，缴费期20年，20岁男性4050元/年，20岁女性3810元/年，保费得分位于上游。

四、国富人寿无忧人生2022（互联网专属）

国富人寿无忧人生2022总得分为8.02，保障得分29.76分。

本款产品为单一赔付重疾险，其必选责任仅有重疾一项，其余均为可选责任，保障较为灵活，可供加保使用。

可选责任1为固定组合，投保可选责任一时必须对六项责任同时进行投保。责任中，轻中症覆盖较为全面，轻症最高赔付5次，中症3次，赔付次数有所保障。60岁前首次患轻症、中症、重疾均有额外赠送保额，实用性较强。

可选责任2给予恶性肿瘤重度与特定心脑血管疾病保障，但投保时仅可从两项责任中选择一项，无法同时投保。

保费方面，选择全部责任，保终身，30万保额，缴费期20年，20岁男性6180元/年，20岁女性6024元/年。若仅选可选责任1，保费为20岁男性4113元/年，20岁女性4047元/年。

本款产品扣分项在于：等待期较长，为180天；国富人寿风险评级为B级。

五、国富人寿小红花重大疾病保险（互联网）

国富人寿小红花重疾险（又名达尔文6号）总得分7.98，保障得分29.6，整体来看表现中等。

基本保障方面，本款产品覆盖110种重疾，采用单次赔付形式，同时设置第二次重大疾病保险金扩展重疾保障。需要注意的是，二次重大疾病保险金限制条件为60周岁前确诊首次重疾，且达到100%保额需间隔5年，实用性有待商榷。除此之外，25种中症最高赔付2次，50种轻症最多赔付3次，保障较为基础。

可选责任方面，小红花重疾险在延续可选身故责任的保险形式外，提供恶性肿瘤多次赔与特定心脑血管疾病二次赔的附加责任。其中，恶性肿瘤多次赔责任有所创新，在每次3年间隔期的基础上对恶性肿瘤的新发和转移不限制赔付次数，在同期重疾险产品中较为罕见。但特定心脑血管疾病二次赔与恶性肿瘤多次赔两个责任只能二选一，无法同时投保。

保费方面，选择全部责任，保终身，30万保额，缴费期20年，20岁男性6132元/年，20岁女性5910元/年。

与无忧人生2022重疾险类似，本款产品不足之处为等待期较长，为180天；国富人寿风险评级为B级。