南财保险测评（第38期）｜中国人保-支付宝健康福少儿重疾推荐指数三颗星 灵活度有待提高

南方财经全媒体记者 孙诗卉 实习生 李欣 上海报道，本期南财重疾险测评选取5款互联网少儿重疾险产品进行测评，旨在为消费者选择提供参考。

南方财经全媒体集团21世纪经济报道通过“南财重疾险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”对2021年以来上市的重疾险陆续进行测评，以探讨谁是互联网少儿险性价比之王。

“TDW模型”为南方财经全媒体集团21世纪经济报道保险022年最新推出的重疾险测评模型，并将持续迭代更新。该模型主要选取重疾险十个维度的数十个指标，以综合评分作为因变量，选取多因素作为自变量，运用多元加权分析得出结果。

其中，主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、身故责任、保险公司风险评级、保费、增值服务等，保障力度作为消费者最为关心的维度之一，在本模型中配比权重最大，约为45%，第二大为保费，约为20%。

本期选取热门的互联网少儿重疾险行测算。互联网少儿重疾险的保单可选方案多种多样，此次测评中的5个保险产品的保障期限均可选择30年、70年、终身这三种保障期限，本文测评中均选择其中保障期限为终身的产品，以下为具体测算结果：

在这5款产品中，最近热门的互联网少儿险青云卫1号的综合排名最高，总分高达8.92，保障力度得分33.40，排名第二。明爱宝贝则在保障力度这块做得相对最好，保障力度得分33.66。与一些线下投保的少儿险相比，互联网少儿重疾险在保障上往往选择更多样，可保障范围也更全面一些。

一、招商仁和青云卫1号（仁心保贝）：推荐指数✮✮✮✮＋

招商仁和青云卫1号（仁心保贝）是招商仁和推出的一款线上少儿重疾险，总得分8.92，保障得分33.4。综合推荐指数4星半。

基本保障方面，本款产品重疾赔付1次，中症累计赔付2次，轻症累计赔付5次，较为灵活，在少儿险中整体赔付次数较多，保障程度优秀。最大的亮点在于首次确诊的额外赔付保险金：保单生效后前30年内首次确诊重疾，可获得额外赔付50%的基本保额；前30年内首次确诊重疾，可获得额外赔付20%的基本保额；前30年内首次确诊重疾，可获得额外赔付10%的基本保额。除此之外，必选责任中还包含20种少儿特定疾病保险金和10种少儿罕见疾病保险金，在保单有效期内身故或全残拥有两种选择身故/全残赔偿金的办法。

可选责任为重大疾病二次赔付保险金：首次赔付重疾1年后，再次确证其他重疾，可获得赔付120%基本保额。恶性肿瘤二次赔付保险金：若首次确证恶性肿瘤-重度，间隔3年，再次确诊，赔付120%基本保额。

保费方面，如果只选择必选责任，缴费期30年，则 30万保额下，10岁女性保费1578元/年，10岁男性1770元/年，价格较为实惠。

招商仁和青云卫1号（仁心保贝）等待期为180天，招商仁和人寿保险公司的风险评级为A级。

二、北京人寿大黄蜂6号（京康宝贝）：推荐指数✮✮✮✮

北京人寿大黄蜂6号重疾险（京康宝贝）由北京人寿承保，总得分为8.77，保障得分31.92，分别排名第二和第四，综合推荐指数4星。

本款产品基本保障相比青云卫在保障次数上略有不足，并只在重疾时才拥有首次赔付额外给付金，同时不包含身故、残疾赔偿金，但这一部分包含在了可选责任上，选择更加灵活。

可选责任上，本款产品提供极其丰富的选择条款，身故、重度残疾赔偿金的加入、二次到四次的重度疾病赔偿金的加入、恶性肿瘤二次赔付以及重度疾病住院津贴的加入，可以满足绝大部分少儿重疾险投保者的保障需求。

保费方面，价格处于中等区间，如果选择必选责任加身故赔偿金，缴费期30年，则 30万保额下，10岁女性保费2115元/年，10岁男性2367元/年。

等待期方面，北京人寿大黄蜂6号重疾险（京康宝贝）的等待期为180天；北京人寿风险评级为A级。

三、国联人寿-明爱宝贝：推荐指数✮✮✮✮

国联人寿明爱宝贝重疾险总得分8.42，保障得分33.66，由国联人寿承保，为互联网少儿重疾险，保障力度得分排名第一，综合推荐指数4星。

本款产品保障和青云卫1号情况相似，保障较为充足，轻、中、重症疾病首次额外给付金、少儿特定、罕见疾病是亮点。

可选择部分包含了二、三、四次重大疾病赔付、少儿特定疾病住院津贴以及恶性肿瘤二次赔付，可选部分灵活且全面，加上基本保障部分覆盖了大部分少儿重大疾病内容，在本册测评的五款产品中具有最高的保障指数。

保费方面，只选择必选责任，保终身，30万保额，缴费期30年，10岁男性保费2383元/年，10岁女性2142元/年。

本产品缺点为等待期长为180天，且国联人寿风险评级为B级。

四、国联人寿-互联网神兽1号（慧馨安）：推荐指数✮✮✮＋

国富人寿互联网神兽1号（慧馨安）总得分为8.32，排名第四，保障得分32.42分，排名第三，整体表现均衡，推荐指数3星半。

本款产品必选责任中在保险人豁免里未加入重症豁免，同时把身故/残疾的赔偿金放到了可选责任中供大众选择。本款产品重疾赔付1次，中症累计赔付3次，轻症累计赔付4次，在少儿险中整体赔付次数较多，保障程度不错。

可选责任很多，较为灵活，这也是互联网少儿重疾险的特定，在投保的选择中更加多样灵活，尽力满足不同投保人的保障需求。互联网神兽1号（慧馨安）和以往产品不同，把首次赔付额外给付金的部分放到了可选责任中，更为灵活，同时该产品在重度恶性肿瘤疾病上可选择多次赔付条款，在保障上更加充分。

保费方面，该产品价格中等，若仅选择基本必选责任加身故赔偿金，同样30万保额，缴费期30年，10岁男性2298元/年，女性2049元/年。

本款产品扣分项在于：等待期较长，为180天；国联人寿风险评级为B级。

五、中国人保-支付宝健康福少儿重疾：推荐指数✮✮✮

中国人保-支付宝健康福少儿重疾（玺悦启航）总得分7.79，保障得分26.1，整体来看相较另外四款产品表现一般，推荐指数3星。

基本保障方面，本款产品覆盖100种重疾，20种中症、30种轻症，采用单次赔付形式，除此之外，还包含20种少儿特定疾病和身故赔偿金。

本产品一大不足就是没有可选责任，投保相较其他可选择性较少，灵活度不高。

保费方面价格中等，30万保额，缴费期30年，10岁男性2850元/年，10岁女性2700元/年。

本款产品等待期较长为180天，中国人保公司的风险评级为B级。