疫情下金融科技助力企业复工复产：主动接洽小微延期还款 推进在线信贷

面对疫情冲击，各地正积极推进企业帮扶措施。

中国人民银行上海总部党委委员余文建表示，在4月18日央行与国家外汇管理局制定出台23条金融支持政策后，央行上海总部按照急用先行的原则，又专门出台20条配套举措，全力推动政策红利更快速更充分释放。

其中，央行上海总部在已有支农支小再贷款、再贴现工具基础上，积极运用国家对普惠小微贷款余额增量的1%提供激励资金等优惠政策，督促带动金融机构重点帮扶小微企业和个体工商户，做好相关金融服务。

与此同时，央行上海总部还针对受疫情影响、个人房贷还款困难等急难愁盼问题，指导金融机构迅速回应市场关切，鼓励应延尽延，推出延期还款、调整还款计划等措施，缓解客户还款压力。

此前，安徽省金融助企纾困政策措施专题研究会强调，要打好金融助企纾困政策“组合拳”，构建政策落地有效机制，更好地满足市场主体特别是中小微企业的融资需求。

一位助贷机构负责人向记者透露，过去一个多月期间，他们正借助大数据技术与AI科技，协助多家合作银行主动接洽受疫情影响的小微企业主，磋商延期还款方案。

“以往，我们都是等待小微企业与个体户主动递交延期还款申请，但这次我们决定化被动为主动——通过大数据模型与AI技术，根据客群特征与地域等因素，主动遴选出可能受疫情冲击的小微企业主，向他们推介差异化的延期还款方案。”他指出。通过智能客服机器人技术的沟通反馈，他们已与不少小微企业主达成了延期3个月还款的方案，对于部分资金周转压力较大的个体户，延期还款时间达到6个月。

金融机构凭借大数据与智能技术主动与借款人高效磋商并快速达成延期还款方案，令债闹组织“难有作为”。-视觉中国

在多位中小银行信贷部门人士看来，此举的另一个好处，就是有效遏制债闹组织兴风作浪——以往，债闹组织会利用疫情题材，怂恿不少小微企业主与个人通过恶意逃废债，达到债务减免等目的。如今金融机构凭借大数据与智能技术主动与这些借款人高效磋商并快速达成延期还款方案，无形间令债闹组织“难有作为”。

值得注意的是，众多银行还在积极加强面向出租车司机、网店店主、货车司机等灵活就业人员的信贷支持力度。

“但我们遇到的两大操作难题，一是缺乏有效渠道将信贷产品触达这些群体，二是缺乏这类客群的信用记录与信贷还款特征，无法做到精准利率定价，风控措施也不够完善。”一家股份制银行上海地区分行零售信贷部门主管向记者直言。因此他们与多家金融科技平台尝试合作，借助后者的获客渠道与风控辅助工具，迅速填补这些短板。

此外，银行对抗疫保供与复工复产企业的信贷支持力度正持续增加。

数据显示，3月以来，上海市各大金融机构向731家抗疫物资保供企业、物流企业总计发放贷款335亿元，其中80%为信用贷款；向餐饮零售、旅游运输等受疫情影响的逾1万家企业发放贷款723亿元。

“这主要得益于完善的线上营业厅服务功能与AI智能贷款解决方案，让我们足不出户也能了解上海等地方企业在复工复产与抗疫保供方面的各类资金需求，并结合企业此前经营状况与资金周转能力及时提供信贷资金，助力实体经济更好发展。”一家银行对公业务部门负责人向记者透露。

借助AI大数据主动接洽小微企业磋商延期还款

上述助贷机构负责人向记者透露，上海等地发生疫情起，每天都有不少小微企业主与个体户申请延期还款。

究其原因，一是疫情导致众多小微企业主与批发零售个体户遭遇货物积压与销售不畅等问题，导致销售回款缓慢令资金周转压力骤增；二是不少外贸企业因供应链问题导致外贸订单交付延后，令外贸货款无法按时回收以支付贷款利息。

面对小微企业遭遇的一系列资金周转难题，目前他们与多家合作银行紧密沟通，通过AI技术与大数据分析模型主动遴选受疫情影响的小微企业主，向他们积极推介银行的延期还款方案，有效缓解他们还款压力。

“过去一个月，我们还专门设立工作小组，整合业务部门、风控部门与贷后管理部门资源，打通各个部门的小微企业信息数据隔阂，针对不同小微企业的资金周转状况提供差异化的延期还款方案。”他告诉记者。其中，智能客服机器人扮演着重要角色——通过他们与小微企业主的有效沟通，助贷平台与银行迅速掌握小微企业主的资金周转压力与疫情冲击下的经营状况，再借助AI技术分析其产业链与贸易链特点，设计个性化的延期还款方案。

他直言，目前此举收效颇佳，不少小微企业主一面同意将还款期限延后3-6个月，一面承诺只要疫情结束且资金周转恢复正常，将力争提前还款。

在一位股份制银行小微信贷部人士看来，金融机构借助金融科技主动接洽小微企业主磋商延期还款方案，将有助于遏制债闹组织兴风作浪。

“以往疫情出现，信贷部门特别担心债闹组织会卷土重来，怂恿众多小微企业主与个人以疫情为由恶意逃废债，令消费贷款背负更高的坏账风险。如今金融机构通过金融科技主动出击，率先与小微企业主达成延期还款方案，无形间压缩债闹组织的生存空间。”他指出。

记者多方了解到，不少助贷机构与中小银行已感受到这项金融科技所带来的显著成效——相比以往，如今受债闹组织怂恿恶意逃废债的小微企业主与个人明显减少，越来越多借款人也愿意与银行等金融机构自主磋商解决延期还款问题，更好维护个人信用。

推进在线信贷操作支持企业复工复产

值得注意的是，随着越来越多企业复工复产，如何在满足风控要求的情况下提供更全面及时的信贷支持，俨然成为银行面临的新挑战。

“以往，我们会派员工实地考察企业复工复产状况，了解企业未来的订单交付与收款状况，从而制定相应的信贷支持方案。但如今，我们银行员工都被要求足不出户，需要借助远程视频、AI智能等技术简化贷款申请审批流程。”一位银行对公信贷部门人士向记者指出。

他向记者透露，此前他接触多家复工复产企业，发现他们的资金需求主要集中在两大方面，一是众多连锁餐饮保供企业既要保证食品原材料供应链稳定，需向上游供货商持续采购各类肉品蔬菜等食材，又得满足持续增长的民众在线社区团购订单量，导致流动性资金融资需求激增；二是越来越多复工复产企业正在积极推进上游供应链“分散化”，在多个区域设立零部件采购运输体系，令他们需额外筹资作为新的采购费用。

针对这些复工复产企业的差异化融资需求，目前他所在的银行一面通过大数据技术整合企业以往的经营状况与贸易往来特点，制定个性化的企业复工复产专项信贷支持方案，一面则借助线上营业厅等远程技术支持企业在线递交信贷资料，解决企业因封控而无法寄送资料等特殊情况，快速完成信贷审核流程。

一位金融机构IT部门人士向记者透露，针对疫情导致部分线下金融服务网点关停，他们正积极推进AI赋能业务流程，全面打造无接触式的企业贷款服务流程。其中包括借款申请足不出户、账户信息一键查询、操作视频随心查阅、疑难问题视频指导、业务范畴已覆盖借款申请、查询账户状态，到自主线上还款、专属保障等各个环节，运用科技手段为复工复产企业提供7×24小时全天候的线上融资服务。

“此外，我们针对抗疫企业提供智能化的线上贷款操作绿色通道，即面向近期订单增加但原材料采购资金需求旺盛的医疗卫生物资生产企业，通过 AI智能贷款操作流程实现最快速度的贷款发放，助力他们业务稳健发展同时，为疫情防控做出更多贡献。”他强调说。