近70亿份外卖订单“买了保险” 为支持新市民创业保险公司还做了哪些创新？丨新市民·金融

21世纪经济报道记者 陈植 上海报道

近期，越来越多的保险公司加快了针对新市民创业群体的创新型保险品种的研发进程。

这主要源于3月初，中国银保监会与中国人民银行联合印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》提及，对新市民较为集中的行业开展保险产品创新，发展适合新市民职业特点的各项险种，提高新市民创业就业保险保障水平。

“我们调研发现，目前新市民创业群体风险保障产品存在重人身险、轻经营险的状况。众多保险公司提供了大量的人身险产品，但在如何降低新市民创业经营风险方面，却是一片空白。”一位保险机构产品创新部主管向21世纪经济报道记者指出。

这背后，保险公司面临着三大挑战：一是新市民创业群体涉及各个小微领域，包括餐饮、便利店、奶茶店、小型批发贸易、生产加工等领域，对保险公司的产品创新、保费定价与风控能力都提出极高的要求；二是保险公司尚未探索出便捷高效的用户触达路径；三是传统的核保理赔等环节普遍存在“慢、难、繁”等问题，难以适应小微商户资金安排紧凑等特点。

“更重要的是，难以找到迅速降低新市民创业群体经营风险的场景，不少保险公司感到心有余而力不足。”上述产品创新部主管指出。

1.5亿份延误外卖订单获得保险补偿

记者了解到，目前多家保险公司开始尝试与数字平台开展合作，借助平台庞大的客群基础和场景优势，运用信息技术，研发各类合适的财产险品种。

“我们与美团合作研发的外卖延误险准时宝，有效解决了新市民创业群体，尤其是小微餐饮企业的创业经营风险。”前海财险互联网业务部负责人周春慧向记者表示。

具体而言，美团平台众多外卖商户以每单约0.2元的价格，随外卖订单进行投保，若外卖订单没有在约定时间内送达，消费者就能快速获得保险补偿，且外卖延误时间越长，消费者的补偿金额越高。

周春慧看来，准时宝这类保险一方面有效降低新市民创业群体因配送延误造成的沟通成本与经济补偿费用，创业经营风险进一步下降；另一方面也能提升用户消费体验，为小微商户提升客户粘性与销售增长空间。

美团提供的数据显示，截至今年5月中旬，准时宝累计为近百万小微商户的近70亿份外卖订单提供保险保障，为其中1.5亿份延误订单提供补偿金。且美团针对约40万小微商户调研发现，约80%小微商户在购买准时宝服务后，获得更多消费者的正面反馈。

一位美团相关负责人向记者透露，受此启发，美团正围绕新市民创业群体等小微商户的需求，与保险机构积极合作研发其他新的财产险品种，包括用户取消险、食品安全责任险与退货运费险等。他指出，作为广泛承载新市民创业就业的主流服务平台，美团力争做好新市民创业群体和金融机构之间的连接器，充分发挥自身场景流量、数据沉淀等优势，助力金融机构搭建可信三方模式，提升新市民服务质效，扩大新市民创业保险保障的风险覆盖面。

 “我们也注意到，众多投保‘准时宝’的创业群体的保险意识明显增强，更愿意购买用户取消险、食品安全责任险等产品，降低其他创业经营风险。”上述美团相关负责人告诉记者。这驱动他们依托自身数据积累与场景流量特点，尝试研发经营中断险、第三方责任险等新险种。

值得注意的是，饿了么等数字平台也开始积极围绕自身业务场景，协助保险机构创新险种。

在上述保险公司产品创新部主管看来，这类针对新市民创业群体的创新型财产险能否实现经济价值与社会价值，主要取决于三点：一是产品能否有效解决小微企业的经营痛点，提升抗风险能力；二是产品参与各方能否借助大数据分析技术推进产品迭代与策略优化，令小微商户、保险公司与用户实现共赢；三是如何凭借智能化技术优化理赔流程，带来更好的体验，并惠及更多商户与消费者。

小微商户“创业险”是如何诞生的？

“在服务新市民创业群体的财产险产品里，外卖延误险无疑是相对成熟的产品。”周春慧指出。这款产品的面世，颇为机缘巧合。

近年越来越多新市民创业群体纷纷借助餐饮零售外卖拓展业务发展空间，但受商户出餐效率、配送路途拥堵、异常天气等因素影响，不少创业者难免遭遇外卖延误带来的沟通解释与经济补偿纠纷，令经营风险增加。

“这成为众多小微商户的一大经营痛点，但他们又苦于找不到合适的解决办法。”周春慧指出。出于帮助小微商户解决实际经营问题的初衷，前海财险与美团合作研发外卖延误险准时宝，2018年上线至今，前海财险累计为22亿份外卖提供延误保险保障，累计赔付约2.5亿元。

“2.5亿元赔付款，减轻了新市民创业群体等小微商户一笔不菲的经济补偿开支。”周春慧指出。

记者了解到，新市民创业群体经营险的研发运营，与传统保险有着很大的不同。

在产品研发环节，保险公司需充分了解美团等外卖平台智能配送调度系统的工作成效，优化配送效率并解决造成配送延误的各种因素，从而将赔付率控制在一个相对合理的水准。

“消费者与商户的区域分布，季节性气候变化，午餐晚餐配送高峰时段的配送效率，都是我们持续优化外卖延误险定价策略的重要参考因子。比如，根据部分地区外卖配送特点，将配送延误时间从单个时间点转变成一个时间区间，推进产品迭代。”周春慧指出。

此外，双方还需构建完善的系统数据对接体系，一方面帮助小微商户与消费者便捷投保核保；另一方面能智能化地解决理赔问题，比如一旦配送延误，系统能自动化传递延误时间并计算出大概的理赔金额，以最快速度赔付到消费者账户。

更重要的是，针对配送延误欺诈等行为，保险公司与美团需加强合作，构建大数据分析算法模型，识别涉嫌利用各类因素进行骗保欺诈的个别消费者与商户，通过提高投保门槛等方式遏制这类风险。

“历经多轮的产品策略迭代，准时宝已处于良性发展阶段。我们将秉承保本微利的经营原则，进一步优化保费定价，并扩大小微商户覆盖面，帮助更多新市民创业群体降低经营风险。”周春慧说。

记者了解到，不只前海财险，人保财险、平安财险等大型保险机构也已经与美团联合推出了一系列相关险种，并将此作为服务新市民创业群体的重要切入点。

一位财险公司互联网业务部人士向记者透露，通过外卖延误险的研发运营，逐步掌握针对新市民创业群体财产保险服务的诀窍：一是积极寻找这一群体创业痛点的各种场景，作为保险研发的突破口；二是充分借助平台大数据与客户流量资源，实现精准定价与有效风控；三是针对小微商户小额高频的赔付特点，搭建高并发的投保-核保-理赔系统；四是彻底改变理赔模式，由等待用户申请理赔，向主动智能化提供理赔服务“转变”；五是通过外卖平台触达众多新市民创业群体，以快速实现保费规模效应。        

更多创新型保险“在路上”

值得注意的是，外卖延误险的良性发展，正激发保险公司加快布局新市民创业群体经营保险的热情。

记者了解到，除今年3月刚刚上线的用户取消险外，还有多家保险机构正与美团等外卖平台研发食品安全责任险、退货运费险、经营中断险等创新型财产险产品。

比如，“饿了么”的外卖延误险目前也正在积极试点。

上述财险公司互联网业务部人士直言，这些新型财产险产品能否迅速助力新市民创业群体降低相关经营风险，很大程度取决于数字平台的用户数据分析能力。

比如，用户取消险需要外卖平台通过大数据分析算盘模型，充分了解消费者临时取消外卖订单的具体原因，针对性地采取精准营销措施降低发生频率，既确保这款保险产品赔付率控制在合理区间，又能有效降低商户因订单取消所带来的经济损失。

食品安全责任险的面世，则需要外卖平台深入了解餐饮商户的上游食品供应链与规范烹饪流程，通过数据分析并采取相应措施，遏制容易引发食品安全纠纷的商户不良经营习惯，进一步提高保费精准定价能力。

前述互联网业务部人士看来，目前保险公司与美团等数字平台开展新险种的创新合作，一是看中平台拥有海量创业群体的运营数据，对商户规范经营能力有着深入了解，可以有效提升新险种风控能力与定价能力；二是在海量数据分析支持下，平台能及时协助优化保险产品策略，保险产品能有效控制赔付率。

前述美团相关负责人指出，目前他们正发挥“连接器”的作用，推动保险公司持续提升创新险种的服务精准性与体验流程。一是通过长期对小微商户的经营痛点积累，美团可以提供更多场景化的保险需求；二是鉴于小微企业人手少且专业知识缺乏等问题，美团将投保入口设置在商户版APP显著位置；三是美团通过系统对接帮助保险公司根据平台真实交易行为进行判断赔付，解决以往核保理赔所存在的慢、难、繁等痛点，为小额保险事故快速理赔提供快速通道，解决小微商户资金安排难题。

“我们调研还发现，众多新市民创业群体一旦遭遇食品安全、厂房失火等经营事故，很容易出现资金链断裂与创业失败。保险能否提供快速赔付解决他们的资金问题，很大程度上决定了他们的创业历程能否延续。”上述美团相关负责人指出。

针对这种状况，美团还与部分保险公司探索研发针对新市民创业群体的第三方责任险，若企业员工因某些行为导致小微企业主需赔偿一笔资金时，保险公司可以介入解决资金赔付问题。

前述财险公司产品创新部主管强调，在《关于加强新市民金融服务工作的通知》发布后，通过产品创新助力新市民创业群体降低经营风险，正成为他们重要的业务发展战略。目前公司要求他们“多点开花”，本着保本微利原则，尽快研发更多创新型财产险产品，为新市民创业群体构建更全面的稳健经营提供“保护伞”。

（统筹、策划：马春园）