南财保险测评(第41期)|六一儿童节“学平险”投保攻略

最保险李晶晶 2022-05-29 21:20

南方财经全媒体见习记者 李晶晶 广州报道 

一年一度的六一儿童节即将到来,孩子们的保障再度成为家长关注的焦点。如何为孩子树立人身安全保护网成为了家长投保的重中之重。

对此,记者采访了保险业内人士。其建议,家长为孩子投保,尤其是为在校孩子投保,应该优先考虑学平险或意外险这两大类险种,为孩子们的人身安全建立基础的保障。

而在选购学平险时,家长需额外注意主险部分保额、住院医疗报销比例以及健康告知等问题。如果觉得保障额度不足以覆盖疾病治疗风险,家长还可以加配百万医疗险,全方位覆盖孩子突发疾病导致的住院治疗费用支出。

家长可优先为孩子投保学平险或意外险

“孩子们精力充沛,在校期间活动也多,磕碰的风险随之增加,为此,为孩子投保一份学平险或意外险就显得尤为必要”,上述人士指出,家长为在校孩子投保,可以考虑意外方面的风险。学平险、意外险就是不错的选择。

其中,学平险全称为“中小学生平安保险”,是针对中小学生特点设计的一种意外险,具有保费低、保障范围较广的特点,基本覆盖学生意外医疗(意外门急诊+意外住院)、疾病医疗和意外身故/伤残保障三大类保障需求。

一般来说,学平险比学生意外险的保障范围要更广一些,除了包含基础的意外伤害和身故保障、意外门急诊和住院保障,学平险还覆盖了因疾病产生的住院医疗费用责任、疾病身故责任、监护人责任,以及某些重大疾病、传染性疾病的保险责任。而且,不管被保人是在校内还是校外,只要发生了符合保险约定的事故,学平险都可以理赔,给予更全面的保障。

以“太平洋任我学学平险(普通款)”为例,其保险责任就包含意外身故或伤残保险金5万、意外医疗保险金1.5万(经社保报销90%,不经社保报销80%)、住院医疗保险金8万,以及重大疾病保险金5万、新冠病毒身故/残疾保险金5万、住院津贴50元/天(最多给付180天)。保障期1年,保费100元。

而“太平爱成长2018学平险(至尊版)”也是,除了涵盖基础的意外身故/伤残、意外门急诊医疗费用、住院医疗费用等保障责任,产品还将保险责任进一步延伸至第三者人身伤害/财务损失(保额分别为2万元和1万元)、第三者法律援助津贴方面,还对呼吸系统重大疾病、群体性食物中毒、烫伤/烧伤保险金等给予保障,有效覆盖了学龄儿童的各类可能风险。

“学平险的保障对象主要是学龄儿童,年龄在3-25周岁,而意外险的保障对象则更广,0-70周岁的人均可投保。且学平险的保障范围比意外险广,我建议家长为学龄期的孩子优先选择学平险,超过25周岁的就可以选择意外险”,明亚保险经纪资深合伙人李惠巧对记者表示。

主险保额和住院医疗报销均应是关注重点

目前,市场上学平险种类繁多,价格从几十元至几百元不等,其中主险部分即意外伤害/身故的保额有高有低,从3万元至20万元不等,有的甚至高达50万元,如何选择才能以最优搭配、最佳“性价比”护孩子周全?

对此,李惠巧表示,家长在选购学平险时,应首先关注主险部分的保额问题。即意外伤害和身故的保额,“因为未成年人死亡最多赔偿不超过20万元,但意外伤残是没有限额的,比如说小孩被热水烫伤评为7级伤残,可以赔保额的40%,那么如果买了20万元,就可以获赔8万元,但如果买了50万元就可以获赔20万元,建议家长根据风险大小来选择适合的保额”。

蜗牛保险经纪CEO尚萌萌也表示,保额很重要,建议家长在保费相近的情况下尽量挑选保额高的产品。如果担心更严重、花费更高的医疗风险,建议家长为孩子加配百万医疗险补足保障。

其次,就是要注意住院医疗额度及免赔额问题。“一般来说,住院医疗是5万元,有些产品在条款上写的是‘疾病或意外住院都能最高获赔5万元’,有些则是分开注明‘意外住院2万元’‘疾病住院5万元’,哪个更好?当然是前者。”李惠巧表示,要是孩子不幸发生意外受伤住院,前者最高可获赔5万元,后者最高只能获赔2万元,精明的选择应是选择前者投保。

此外,有些产品在医疗住院报销部分设置了免赔额和报销比例,免赔额一般为100-200元,因此,家长应尽可能选择0免赔额的产品,以及用药报销范围覆盖社保目录内外药品的产品。

需要关注的是,部分学平险对报销医院的所在地有限制。“比如说某公司的‘任我学学平险’,对于北京平谷、四川宜宾等地的医院就是不赔的,这个家长们在投保时也需要留心注意”,尚萌萌补充表示。

投保时还需要注意健康告知和既往症问题

尚萌萌指出,家长在投保时应关注产品“健康告知”的问题。因为学平险包含疾病医疗部分,所以有些产品会要求做“健康告知”,比如询问基础疾病情况和过去2年内住院医疗情况,此时家长只需如实回答即可。

另外,需要注意的是,绝大多数产品的条款中会注明“既往病史不赔”,不管有没有健康告知,只要患有比如说先天性疾病、遗传性疾病都是不保的,如果孩子有既往病史,家长在投保时就一定要看清楚条款中的免责范围,以防出现理赔纠纷。

“还需要注意的是,尽管学平险涵盖意外赔付和小额疾病赔付,因此可以替代常规的意外险和小额医疗保险,但是学平险不能替代重疾险、百万医疗险、教育金等,经济条件允许的话,我还是建议家长为孩子配置其他商业保险,织好全方位的保险防护网”,尚萌萌进一步表示。

(作者:李晶晶 编辑:李致鸿)