南财保险测评（第44期）｜三款产品推荐指数不足三星 昆仑健康“健康保普惠多倍版”等整体推荐指数不高

南方财经全媒体集团记者 孙诗卉 实习生 周宇 上海报道，本期南财保险测评选取五款重疾险产品使用“南财重疾险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”进行评测，旨在为消费者选购重疾险提供参考。

本周的重疾险测评产品，包括了复星联合健康的优选G款、昆仑健康的健康保普惠多倍版、阳光人寿的互联网i保等产品等企业。

此次的保费评测标准为：30万保额，20年分期付款，保障终身，均选择所有可选责任，各选取20岁男性和20岁女性的保费价格作为此次测评的保费。

下面是具体测评结果:

综合排名第一位的是阳光人寿的互联网i保，综合得分7.95，保障力度得分27.20，排名第四，推荐指数三颗星；

复星联合健康的优选G款，综合得分7.90，排名第二，保障力度得分31.60，排名第四，推荐指数三颗星；

英大人寿的康泰重大疾病保险，综合得分7.81分，保障力度得分26.85分，排名第三，推荐指数两星半；

昆仑健康的健康保普惠多倍版，综合得分7.44，排名第四，保障力度得分30.35，排名第二，推荐指数两颗星；

信泰保险的如意久久守护，综合得分7.44，排名并列第四，保障力度29.20，排名第三，推荐指数两颗星。

一、阳光人寿-互联网i保 推荐指数：✮✮✮

阳光人寿推出的互联网i保，综合评分7.95分，综合排名第一，保障评分 27.20分，保障力度排名第四，推荐指数三星。

基本保障方面，这款产品保障范围有重疾120种，中症30种，轻症30种，均不分组；赔付力度分别为：100%，50%和30%基本保额；赔付次数分别为1次，2次和5次。 

其他必选责任有：身故赔付和被保人豁免保费。相对于其他产品来说，这款产品保障配置属于同类产品中的常规配置。

这款产品投保范围为30日到50周岁，投保范围较为宽泛。等待期为180天，在同类产品中表现一般。阳光人寿在2021年二、三季度的风险评级中为B级。

保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年分期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性4746元，女性4440元，保费较同类产品性价比较高。

总的来说，这款产品表现较为优秀，保障力度较为全面，另外还有对少儿特定疾病的保障，整体性价比较高。

二、复星联合健康-优选G款（达尔文5号荣耀版） 推荐指数：✮✮✮

复星联合健康推出的优选G款，综合评分7.90分，综合排名第二，保障评分31.60分，保障力度排名第一，推荐指数三星。

基本保障方面，这款产品保障范围有重疾110种，中症35种，轻症40种，均不分组；赔付力度分别为：100%，60%和30%基本保额；赔付次数分别为1次，2次和3次。

其他必选责任有：恶性肿瘤重度药物津贴和被保人豁免保费。相对于其他产品来说，这款产品的必选责任较为一般，药物津贴有10万元的起付线和50%基本保额的赔付力度。

可选责任方面，这款产品有：身故或全残保险金、疾病关爱保险金、恶性肿瘤重度医疗津贴特定心脑血管疾病二次给付和投保人豁免保费。相对来说，可选责任的选择更多。

这款产品投保范围为28日到55周岁，比上一款昆仑健康的产品投保范围更大一些。等待期为180天，在同类产品中表现一般。复星联合健康在2021年二、三季度的风险评级中为B级。

保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年分期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性6480元，女性6480元，价格处于同类产品均线上方，有所减分。

总的来说，这款产品表现合格，符合大多数人对重疾险的预期。有对重症、中症和轻症的全面保护、相对来说合理的价格、较为宽泛的投保年龄和更多的可选责任。这款产品没有特别让人惊艳的地方，但整体在合格线以上。

三、英大人寿-康泰重大疾病保险 推荐指数：✮✮+

英大人寿推出的康泰重大疾病保险，综合评分7.81分，综合排名第三，保障评分26.85分，保障力度排名第五，推荐指数两星半。

基本保障方面，这款产品保障范围有重疾110种，中症30种，轻症40种，均不分组；重疾的赔付力度根据被保人年龄与保单周年日有关：在被保人45周岁及以下且确诊重疾在第十个保单周年日之前，可赔付150%基本保额；若是被保人45周岁及以下且确诊重疾在第十个保单周年日之后；或被保人45周岁以上，则赔付100%基本保额。对于中症和轻症的赔付力度为50%和30%基本保额。赔付次数分别为1次，2次和3次。

其他必选责任有：身故赔付和被保人豁免保费。这款产品具有同类产品的常规配置。

这款产品投保范围为28日到55周岁，投保范围较为宽泛。等待期为90天，在同类产品中表现不错。英大人寿在2021年三、四季度的风险评级为B级。

保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年分期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性4875元，女性4740元，保费较为实惠。 

总的来说，这款产品表现合格，各维度配置均为同类产品平均水平。

四、昆仑健康-健康保普惠多倍版 推荐指数：✮✮

昆仑健康推出的健康保普惠多倍版，综合评分7.44分，综合排名第四，保障评分30.35分，保障力度排名第二，推荐指数两颗星。

基本保障方面，这款产品保障范围有重疾100种，中症25种，轻症50种，均不分组；赔付力度最高分别为：150%，60%和30%基本保额。

其他必选责任有：第二次重疾保险金、特定疾病保险金和被保人豁免保费。相对于其他产品来说，这款产品的必选责任更有竞争力，第二次重疾具有120%的基本保额，让消费者感到更加放心。 

可选责任方面，这款产品有：身故或全残保险金、恶性肿瘤重度津贴和投保人豁免保费。相对其他产品来说较为常规。值得注意的是这款产品的恶性肿瘤重度津贴最多有3次，在同类产品里面次数较多。 

这款产品投保范围为28日到45周岁，相对同类产品，投保年龄限制较大。等待期为180天，在同类产品中表现一般。昆仑健康在2021年二、三季度的风险评级中为B级。

保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年分期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性6702元，女性6252元，保费相较同类产品偏高。

总的来说，这款产品保障力度较高，重疾责任全面。但综合保费、投保范围、风险评级及其他维度，整体推荐指数不高。

五、信泰保险-如意久久守护 推荐指数：✮✮

本期测评的最后一款产品是来自于信泰保险的如意久久守护。综合评分7.44分，综合排名并列第四，保障评分29.20分，保障力度排名第三，推荐指数两颗星。

基本保障方面，这款产品保障范围有重疾110种，中症25种，轻症55种，重疾分6组，中症和轻症不分组；赔付力度单次最高分别为：200%，75%和40%基本保额；赔付次数分别为6次，2次和4次。

其他必选责任有：住院津贴、身故或全残赔付和被保人豁免保费。相对于其他产品来说，这款产品的必选责任有住院津贴的赔付，最多可享受90天*0.1%基本保额/天。

这款产品投保范围为28日到60周岁，是本次测评投保范围最为宽泛的产品。等待期为90天，相较于其他产品较短。值得注意的是信泰在2021年三季度的风险评级中为C级。

保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年分期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性6384元，女性6132元，保费综合保障力度，价格中等偏高。

总的来说，这款产品各维度表现均衡，但没有特别突出的优点，需要留意的是信泰保险的风险评级为C级，对产品评分有所拖累。

南财保险测评栏目介绍：

南方财经全媒体集团21世纪经济报道通过“南财重疾险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”对2021年以来上市的重疾险陆续进行测评。“TDW模型”为南方财经全媒体集团21世纪经济报道保险课题组2022年最新推出的重疾险测评模型，并将持续迭代更新。该模型主要选取重疾险十个维度的数十个指标，以综合评分作为因变量，选取多因素作为自变量，运用多元加权分析得出结果。

其中，主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、身故责任、保险公司风险评级、保费、增值服务等，保障力度作为消费者最为关心的维度之一，在本模型中配比权重最大，约为45%，第二大为保费，约为20%。

目前南财保险测评已有综合评分、保障力度得分以及保险推荐指数三项指标，共同构建南财保险三位一体的指标评价体系。

推荐指数体系以5颗星为满分，5星要求保险产品各项无短板，各维度表现优异，以南财“TDW”模型测评分9分以上为必要不充分条件。4星及4星半为表现优异产品，以南财“TDW”模型测评分8分以上为必要条件，但如产品某一维度有重大缺陷，“偏科”现象严重，可能予以适当降级。3星及3星半评级需要南财“TDW”模型测评分至少7分以上，该评级为中等评级，产品有某项缺陷或整体平平无亮点，但属无功无过类型。3星以下级别，属于不推荐级别，产品存在已知缺陷且对消费者影响较大。

综合评分满分10分，由南财“TDW”模型测评得出，南财“TDW”模型主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、身故责任、保险公司风险评级、保费、增值服务等十个维度。运用十个维度的数十个指标得出每个维度的评分并赋予不同权重，得出综合评分，该评分综合各维度数据，是一项全面标准评分。

保障力度得分满分40分，是南财“TDW”模型中涉及保障力度的基础保障、特色保障、可选责任等维度，选取一定的权重，得出产品保障力度评分。保障力度作为消费者最为关心的维度，与综合得分具有同样的重要性。