新市民金融服务调查报告： 消费主力是80、90后，最迫切需求仍是购房

21世纪经济报道记者 家俊辉 广州报道

哪些人群是新市民？他们最期待哪些金融服务？

想要真正实现新市民金融服务提质增效，首先要对新市民群体及其金融服务需求的特殊性有一个清晰的认知。为此，21世纪经济报道于4月末在线发起了新市民金融服务需求调查，以期完整勾勒出新市民群体画像和金融消费特征，准确把握新市民群体最迫切的金融需求和痛点，为金融监管部门和金融机构后续行动提供参考。

今年3月初，银保监会联合人民银行印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》（下称《通知》），针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，鼓励引导银行保险机构积极做好与现有支持政策的衔接，结合地方实际，因地制宜强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。

随着我国工业化、城镇化和农业现代化进程的深入推进，大量农村人口通过就业、就学等方式转入城镇，新市民群体由此形成，并带来强劲的消费需求。与此同时，该群体的金融服务需求迅速增长，如何为其提供优质的金融服务，成为摆在金融业面前的一个重要课题。

21世纪经济报道记者观察到，上述《通知》发布后，多地金融监管部门迅速推出相关举措，促进辖内新市民金融服务提质增效。银行保险等各类金融机构也纷纷推出专项服务方案，强化优化自己新市民金融服务供给和能力。 

新市民构成：80、90后为主 

公开资料显示，“新市民”这一提法最早可以追溯至2006年2月。彼时，青岛市为提高120万外来务工人员待遇，将该群体称为“新市民”，其子女称为“新市民子女”，取得青岛“暂住证”的“新市民”可以享受子女入学、房贷、保险、购车挂牌、考驾照等与市民同等的待遇。

同年8月，西安市雁塔区下发《关于规范“新市民”称谓的通知》，同样将雁塔区40万农民工及外来务工人员称为“新市民”，替换原来“外来人口”、“外来务工人员”、“打工者”、“农民工”等称谓。

之后国内多个城市，如沈阳、长春、长三角地区部分城市纷纷跟进，提出将外来务工人员当作“新市民”看待，尽力消除各种针对他们的不合理待遇。

2014年7月份召开的一次国务院常务会明确提出，对于长期居住在城市并有相对固定工作的农民工，要逐步让他们融为城市“新市民”，享受同样的基本公共服务。这其中当然也包括相应的金融服务。

如今，官方给出了“新市民”的明确定义：即“因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等。”

上述《通知》显示，目前我国新市民群体大约有3亿人，这在全国总人口中的占比超过20%。如此庞大的群体，其内部构成直接决定了该群体的消费能力及金融服务倾向。

根据21世纪经济报道的线上调查，现阶段新市民群体以80后和90后为主。具体来看，参与此次线上调查的新市民中，80后和90后占比均接近40%，相比其他年龄段的人群有绝对优势。而80后、90后恰恰是当下新消费的中坚力量。

有业内人士分析指出，做好新市民金融服务，不仅有利于释放新市民群体的消费潜力，增强消费对经济增长的贡献度，还可以推动金融要素与其他要素之间形成有效衔接和传递，进而打通内外循环，实现双循环。

正如官方定义所指，新市民群体多种多样的诉求进入城市，进而在城市发展中扮演各种各样的角色。此前，新市民产业与创新研究院的研究报告显示，新市民群体以城乡流动人口为主，占比约七成，其中高校毕业生及新落户城镇居民占比仅一成，这表明外来务工人员是新市民群体的主要构成。

同样，此次线上调查的结果显示，因为创业就业来到目前所在城市的新市民占比达到75%。根据零壹智库发布的报告显示，新市民群体就业范围主要包括制造业、建筑业、批发和零售业、住宿和餐饮业、居民服务、维修和其他服务业等行业，而这些行业正是该群体的主要工作场景和收入来源。

从新市民群体的分布区域来看，线上调查结果显示，在我国三大经济圈中，新市民群体更偏向珠三角地区，占比超过30%，京津冀和长三角地区占比均在20%左右。当然，这与区域经济发展水平直接相关，同时也对相关地区金融业做好新市民金融服务提出了更高的要求。 

金融服务倾向：住房需求最迫切 

基于庞大的数量，新市民群体金融服务需求纷繁复杂，但从主要构成人群来看，住房及相关金融服务无疑是最受新市民群体关注的问题。

“在长期工作生活的地方拥有一套住房，是很多新市民获得家的归属感和城市认同感的重要方式。”建设银行副行长李运日前撰文指出，从现实情况来看，新市民进城的安居需求可以归纳为两个阶段。

一是新市民初到城市需要通过租房进行过渡。尤其是一、二线大城市房价较高，收入不高的新市民在短期内很难负担得起购房支出，平均租房期限更长。

二是新市民经过几年奋斗具备了购买住房的实力。在这个阶段，新市民因受自身户籍、社保、流动性等原因所限，需要更为便利的服务。“在这两个阶段的需求中，租房安居的需求尤为突出。”

21世纪经济报道此次线上调查结果显示，参与调查的新市民中有接近6成的人都申请了住房贷款；有接近4成的人认为，新市民金融服务应该优先解决新市民群体住房租赁的问题；有超过6成的人想要获得住房贷款方面的新市民金融服务。

广东是名副其实的新市民大省，截至2021年末，辖内新市民群体超过4000万人。此前广东银保监局联合国家统计局广东调查总队对2500多名新市民开展问卷调查的结果显示，广东新市民对居住问题以及相关金融服务最为关心。

因此，在金融监管部门和金融机构推动新市民金融服务发展的同时，应该重点优化新市民金融服务，保障新市民群体“居者有其屋”。

当然，除了住房领域，新市民群体更需要的是伴随其整个生命周期的金融服务。零壹智库在研究报告中指出，如果把新市民这个群体按照生命周期来划分，金融服务应贯穿新市民的整个生命周期，从最前端到城市找工作，到后面的生活消费，再到结婚生子，以及未来孩子的教育和医疗保险。但现阶段，针对新市民群体的金融服务显然还存在较大的缺口。

在此次线上调查中，参与调查的新市民中有接近7成的人对享受到的金融产品和服务表示不满意。其中，32%的认为金融产品种类少，43%的人认为金融产品缺乏创新，44%的人认为金融产品针对性弱，还有超过30%的人认为当前的金融产品和服务收费不合理、服务态度差。

不过，需要指出的是，新市民金融服务供给不足等问题也并非由金融机构单方面造成的。

“由于受工作经验和教育经历等因素的影响，多数新市民收入不够稳定，缺少固定资产，融资主要依靠非正规网贷机构，所以普遍存在征信信息复杂、多头借贷、隐性负债较多等问题。”有业内人士指出，没有固定资产做抵押物、无信用记录或征信信息复杂等痛点，成为横亘在新市民群体和金融服务需求之间的一堵墙。

此前，央行广州分行行长白鹤祥在接受21世纪经济报道记者采访时指出，目前金融服务“新市民”的重点和难点主要体现在，新市民“薄档案”、弱资产、弱流水等特征制约信贷发放。此外，补贴水平不够、申请流程复杂也会限制创业担保贷款扩大范围。另一方面金融素养较低，也使得“新市民”在接受金融服务过程中缺乏足够的自我保护和维权意识等。

如何进一步突破新市民金融服务瓶颈，上海银行计划财务部张吉光认为，需要聚焦新市民金融需求与现有金融供给的不匹配问题，从需求和供给两端入手，需求端重点提升新市民的金融知识认知和金融规划能力，供给端重点完善金融基础设施和配套政策，最终形成新市民看得懂、找得着、用得起，金融机构愿干、能干、敢干的良性金融服务生态。

具体到银行业，工行广东分行行长韩松在接受21世纪经济报道记者采访时表示，银行金融机构要加强多层次的银政对接，加快新市民相关信息的共享整合，建立完善专门支持“新市民”政策体系，优化新市民信用评价体系，探索研究建立风险补偿基金，进一步丰富金融供给，提升金融服务均等性和便利度。

（统筹、策划：马春园）