保险新场景①|“铲屎官”必读:你是否需要一份“它保险”?

最保险郑嘉意,实习生冯太一 2022-07-12 17:15
保险新场景③|外卖里的“保险经” 保险新场景②|如何守护外卖小哥?多地开展新业态人员保险试点

南方财经全媒体见习记者 郑嘉意 实习生 冯太一 北京报道

随着生活节奏变快,工作压力加大,养一只“毛孩子”陪伴生活成了越来越多上班族的选择。

目前,宠物主人不断提升的消费能力及消费意愿已催生出规模庞大的“它经济”。其中,“90后”宠物主人尤其注重健康养宠理念及宠物高品质消费,体检、驱虫、疫苗、绝育等常见防治手段一样不少,“它医疗”随之兴起。

《2021中国宠物医疗行业白皮书》显示,近五年来,由于宠物数量攀升、宠物行业的市场细分、中国家庭的结构转变、资本重仓布局等因素加持,中国宠物医疗行业的市场规模不断扩大,在2021年达到了600亿元。

在此背景下,能够覆盖宠物日常疾病需求的宠物医疗险应运而生。然而市面上的宠物医疗保险种类千千万,购买渠道各异、品质良莠不齐,加之市场尚有不规范之处,如何选购宠物险也常常困扰着希望投保的宠物主人。 

互联网+“它健康”

“它经济”火速升温的背景下,“它医疗”也成了广受关注的焦点。

截至2020年底,宠物医疗行业作为行业中的第二大刚需市场,市场规模已经达到600亿元;2021年,全国宠物医疗机构数量超过18000家,较前一年相比增加了12.5%。

与此同时,《2020年中国宠物行业白皮书》调研结果显示,宠物看病贵已成为最大的养宠痛点,如何在保障宠物诊疗需求的同时降低宠物主人的负担,已成为亟待解决的问题。

在此背景下,宠物保险应运而生。2014年,人保、平安两家公司率先推出宠物医疗险。此后,“互联网+”模式逐渐融入宠物医疗体系,线上问诊业务持续扩大,恒邦保险、太平保险、阳光保险、众安在线等保险公司都陆续上线宠物医疗险。

此外,支付宝、微保、京东等互联网第三方平台也陆续推出由各大保险公司承保的宠物医疗卡。截至2021年8月,连锁宠物诊疗机构数量占比20.1%,据了解,在各个连锁宠物医院也能买到宠物医疗保险。

其中,支付宝、京东等互联网第三方平台的加入,是宠物医疗保险推广的一大助力。近年来,支付宝持续推出赠险活动,吸引了广大消费者认识、了解宠物医疗保险。目前蚂蚁保和大地保险联合推出的“免费宠物医疗险”最高能够赔付1000元,赔付比例40%-60%,能够实行除先天、遗传病以外的全病种保障,可报销医院覆盖了全国的12000家以上。

虽然许多消费者只是抱着“薅羊毛”的心态试试看,但三个月的体验结束后,选择留下的不在少数。在支付宝的推广下,蚂蚁保中宠物医疗保险规模已经上亿,更多人了解并选择了宠物医疗保险。

据21世纪经济报道记者观察,目前市面上的宠物医疗保险价格集中于在80-2000元/年,价格差主要与保障范围相关。公开信息显示,能够进行全病种保障的保险定价均在每年千元以上;而价格每年几十至几百元的险种通常只保障猫瘟等传染病,不包含意外伤害。

以中国平安推出的宠物医疗保险为例。该宠物险中价格最低的全病种医疗保险平安宠物医疗健康保险(白金版)价格为1431元/年,基础的医疗保障包括基础治疗责任和手术治疗责任,单次最高分别能够报销1000元和10000元,报销50%。而市场上80元-200元/年不等的保险只能保障常见宠物传染病,如猫瘟等,且不包括任何意外伤害造成的疾病。 

发展初期存在诸多不规范问题

自2014年至今,宠物医疗险发展虽已经历时8年,但仍然处于行业发展初期,存在着定价不合理、销售不规范、理赔不便捷、消费者信任度低等诸多问题。

对于保险公司而言,理赔金额、精算定价、赔付渠道等常见难题都仍需探索。《2021中国宠物医疗行业白皮书》显示,小型宠物医院在宠物医疗行业中的占比超过60%,此类型医院收费标准参差不齐、收费类别不透明,保险定价、理赔难度都随之增加。

在实际操作过程中,线上宠物险产品理赔过程客户报价与市场价差别过大的情况时有发生,需要第三方的介入和核查。同时,由于技术等因素的限制,保险公司难以实现高效的风险管控,尽管目前已经出现了宠物样态识别、鼻纹识别等技术,但其准确性及成本控制都有待加强。

对于消费者而言,如何识别产品的优劣成为一大难题。虽然线上的宠物医疗保险产品琳琅满目,但目前为止,在银保监局财产险名录下备案过的产品仅仅只有36项。

在某保险公司的统计中,一款线上宠物医疗保险产品面临最多的两个售后问题是关于理赔材料和理赔规则。

在理赔材料提供中,消费者未能在宠物救治过程中拍摄全面的照片而不能进行理赔的情况时有发生。宠物医院的救治过程对消费者并不完全公开,因此尤其是在重大手术时,消费者往往不能提供图片证明。而在对于理赔规则的争议中,也有许多消费者在购买产品时没有了解每个产品具体涵盖的范围,从而觉得自己“被诈骗”。

除了宠物医疗保险本身的不完善导致的问题,由于监管不严格导致的双方“钻空子”的行为也时常出现。

社交软件上,许多购买了宠物医疗保险的消费者都表示,自己有和客服“扯皮”的经历:明明上传了所有证据,却仍被质疑照片拍摄不过关,造成无法认定的情况;某些小医院的手写病例,拍照上传后被认定字迹不清晰等。

而在目前的宠物识别技术不完善的状况下,消费者也有“省钱”的办法。网络上就有人炫耀自己几只狗共买一个保险,各个经验分享平台上还有人晒出自己的心得,这些情况也令保险公司头疼不已。

此类不愉快的经历让各个宠物医院看到了商机。目前,已有不少宠物医院推出独家医疗卡,其核心内容和价格都和保险公司推出的宠物医疗保险类似,但无需保险公司承保,且仅限该医院使用。但宠物医院以自身信誉为担保推出的产品是否具备合规资质、能否覆盖消费者需求,尚有待观察。

如何选择宠物险?

京东金融数据显示,一只宠物犬一年的医疗开销平均为1557.2元,宠物猫为1446.1元。

虽然市面上的宠物医疗保险风评褒贬不一,但宠物医疗保险已然成为了当代养宠人的刚需。21世纪经济报道综合市场各类保险条款、常见问题及理赔案例,整理了两点建议:

其一,可选择已经使用宠物脸识别或鼻纹识别技术的保险,减少因识别差异造成的理赔风险。公开信息显示,自2021年5月,宠物图片智能识别技术已中国平安等多家公司被运用于宠物医疗保险中;2021年7月,支付宝平台上的宠物保险已上线了宠物鼻纹识别技术,平台方称识别成功率已经超过99%。

其二,投保前自己阅读该产品的承保病种、赔付的比例和额度、等待期和其他限制条件,如保障范围、等待期、投保年龄。许多保险产品虽然承诺了涵盖全病种,但对于能够报销的药品做出了限制,许多能够报销的药品都不是宠物医疗机构的常用药,因此尽量选择不限制报销药品的保险产品。同时,许多宠物医疗保险对于宠物投保的年龄进行了限制,但续保一般不受影响。例如,平安保险限制的宠物投保年龄为3个月-7周岁,众安保险限制的宠物投保年龄为3个月-10周岁。

(统筹:马春园)

(作者:郑嘉意,实习生冯太一 )