广东保险有温度①｜ 落地全国首个普惠型饮食业综合保险，半年承保4440份

南方财经全媒体 李晶晶 广州报道

近日，广东银保监局党委委员、二级巡视员黄海晖在2022年二季度广东保险业新闻通气会上表示，今年上半年，广东保险业在大力推进保险业服务实体经济、保障改善民生、保通保畅等方面出新出彩。

其中，在服务实体经济方面，广东保险业加大对困难行业的纾困力度，聚焦受疫情影响较大的餐饮行业，落地全国首个普惠型饮食业综合保险“食都保”，为1320家饮食企业提供风险保障11.47亿元。

这是全国首创的餐饮业普惠保障保险，食都保通过“政府补贴、保险让利、银行赋能”的模式，进一步保障了餐饮业食品、安全、生产三大风险。截至7月25日，据当地承保险企统计，食都保在佛山顺德区共承保4440份，提供风险保障11.98亿元。目前，已完成6件赔付，共计赔付17200余元。

业内人士认为，此次在顺德餐饮业探索形成的普惠保险“顺德模式”有积极借鉴意义，未来“食都保”模式有望在广东省更多地市推广。通过“政府+商业保险”的政策性保险模式，政府可以提高对疫情下商业发展的支持力度，提升政府信用和完善社会补充保障体系。未来随着疫情形势的变化，该种也可能逐渐规范、逐渐发展成一种普惠型的保险模式。

落地全国首个普惠型饮食业综合保险

据国家统计局数据显示，2022年上半年，我国餐饮收入20040亿元，同比下降7.7%；6月份餐饮收入3766亿元，下降4.0%。

为了对餐饮业作出进一步扶持，今年2月，国家发改委等多个部门联合下发《关于促进服务业领域困难行业恢复发展的若干政策》，明确鼓励保险机构优化产品和服务，扩大因疫情导致餐饮企业营业中断损失保险的覆盖面，提升理赔效率，提高对餐饮业的保障程度，鼓励有条件的地方给予保费补贴。

顺德作为“世界美食之都”，率先在政策性保险方面作出尝试，形成政策性普惠保险制度的“顺德模式”，大力提高对餐饮业纾困力度。2月，顺德市政府联合银联商务、三家财产险公司当地分公司落地全国首个普惠型饮食业综合保险——食都保，采用“政府补贴、保险让利、银行赋能”模式，并通过三家财产险公司组建“共保体”，有效保障了餐饮业食品、安全、生产三大风险，形成政策性普惠保险制度的“顺德模式”。

其中，“政府补贴”即政府会根据餐饮企业的经营面积及投保数量给予一定的补贴，餐饮企业可以根据自身营业面积选择投保多份保险并领取相对应的政府补贴。

比如说，营业面积200平方米（含）以下的最高可以投保2份，政府补贴200元；营业面积200-500平方米（含）的最高可以投保5份，政府补贴300元；营业面积500平方米以上的最高可投保10份，政府补贴500元。

而保险让利，则是由保险公司设置统一的投保价格200元，给予较大保费让利，保额27万元，即可对投保餐饮企业或个体户所承担的食品安全、生产安全和因疫情中断营业风险所带来的营业损失承担相对应的赔偿责任。

此外，银联商务也与旗下银行达成协议，对投保食都保的顺德餐饮企业在银行开户及储蓄给予一定补贴，补贴金额在100-500元不等。

推出半年已覆盖当地12%饮食业

自今年2月推出以来，据记者从中华财险顺德支公司了解，截至7月25日，食都保在佛山顺德区已承保4440份，占当地取得食品经营许可企业的超3万家企业的约12%，提供风险保障11.98亿元。

截至目前，中华联合财险顺德支公司已完成6件赔付，其中1件涉及食品安全，1件涉及生产安全（导致第三者损失），共计赔付1200余元；3件涉及疫情导致营业中断损失，共计赔付16000元，合计赔付17200余元。此外，还有3件理赔仍在核实和理赔流程之中。

其中，首例赔付发生在今年7月15日，顺德区龙江镇麦朗村中风险区的一餐饮店“彭小参餐饮店”成为了该产品的首个获赔客户。通过线上视频核赔，投保店主在一小时内即获得了共计8000元的保险金赔付，有效弥补了因疫情影响导致的店铺营业中断带来的租金和人工费损失。

不过，在参保群体中，类似上述店家的参保者尚属少数。中华联合财险顺德支公司相关负责人指出，目前在参保人群中，企业法人的群体占比接近八成，而占顺德区餐饮商家九成的个体餐饮商户，投保率还比较低。究其原因，主要是个体户的保险意识偏低，以及该产品的宣传还不到位，中小店主的分布也比较分散，导致宣传触达的难度较大。

“接下来，我们希望能与政府一起重点加强个体户推广，擦亮‘食都保’这张全国首创的惠企惠民‘名片’，加快构建起顺德的发展安全保障体系。”上述负责人对记者表示，目前正在尝试和探索了更多推广方式，包括跟“粤商通”合作，组织志愿者，或与其他社会组织合作等，进一步加大食都保在个体户群体的普及力度。

有望形成全省推广普惠模式

业内人士表示，食都保这一政策性惠民保险模式的建立和推广具有积极的借鉴意义，尤其是对于受疫情影响较严重的地区餐饮业振兴，地区政府和商业保险公司有望在此基础上形成类似的合作模式，加大对餐饮业的扶持纾困。未来，食都保有望在广东省更多地市推广。

“食都保通过‘政府+商业保险’的模式，提高了政府对疫情下商业发展的支持力度，提升了政府信用和完善了社会补充保障体系。这种保险模式，未来或将逐渐发展成一种普惠型保险模式，根据疫情或其他自然灾害的形势变化，逐步规范、演化成为一种常态化保险形式。最终实现了政府利用商业保险模式实现对社会治理的功能。”广东外语外贸大学国际服务经济研究院副院长孙波对记者表示。

不过，由于食都保目前尚处于探索和尝试阶段，在理赔过程中，针对一些第三方人身伤害事故的责任核定，尤其是一些外来意外伤害造成的人身伤害事故责任核定，保险公司由于缺乏历史经验和数据支持，在理赔方面仍然会比较难“把握”，具体情况中，可能会存在过于宽松或过于严谨的极端情况，在这方面可能需要保险公司进一步改进和完善产品设计。

比如说，在食都保目前的理赔个案中，就有一例是由于流浪猫跑进店里抓伤食客导致的第三者人身伤害赔偿，保险公司按照导致第三者人身伤害的意外风险因素中不可预知的情况对参保人进行赔付，但在商业保险的情况中，也可能会存在不予理赔的情形，在这方面食都保的赔付就尽显了“惠民便企”特性，不过反面来说也可能会加重保险公司的赔付压力。

上述负责人对记者表示，目前赔付压力还不是很大，很多中小餐饮店店主对于索赔的主动性还不是很大，在这方面还需要加大中小餐饮企业和个体户保险意识和完善保险理赔流程，提升这类政策性惠民保险在扶持餐饮业方面的力度。

（统筹：马春园）