龙江银行互联网贷款压降拖累个人消费贷款下降超30%丨银行互联网贷款观察

21世纪经济报道 记者李愿 北京报道

“互联网贷款规模压降导致个人贷款业务规模及占比有所下降。”近日，联合资信对龙江银行的2022评级报告披露。

数据显示，截至2021年末，龙江银行个人贷款余额为233.70亿元，较2020年末下降11.13%，占贷款总额的19.02%；互联网贷款业务余额72.77亿元，较上年末有所下降。

近日，银保监会发布的《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》显示，商业银行互联网贷款存量业务过渡期至2023年6月30日，这意味着龙江银行互联网贷款放缓压力或将有所缓解。

值得注意的是，和大部分银行同时采取助贷、联合贷款模式不同，龙江银行与互联网头部平台合作，合作模式以助贷模式为主；该行出资比例为100%，全部业务由其独自审批，同时采取保险、融资担保的增信方式，业务风险相对可控。

对于联合贷款，2021年2月发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》规定，商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。

个人消费贷款下降超30%

联合资信对该行2021年评级报告显示，近年来，龙江银行将个人贷款业务发展重心转向互联网贷款业务的推广，以实现个贷业务的转型，并加强个人贷款业务产品研发和风险分析。2021年，该行董事会也审议了互联网贷款发展相关报告。

按照《商业银行互联网贷款管理暂行办法》规定，该办法过渡期为2年，即2022年7月12日。评级报告显示，2021年，龙江银行加强互联网贷款业务管理并逐步压缩互联网贷款业务规模。截至2021年末，龙江银行互联网贷款业务余额为72.77亿元，较2020年末有所下降。

“互联网贷款规模压降导致个人贷款业务规模及占比有所下降。”评级报告同时指出，截至2021年末，龙江银行个人贷款余额为233.70亿元，较2020年末下降11.13%，占贷款总额的19.02%。

事实上，龙江银行年报显示，2021年其个人贷款中的个人消费贷款余额为80.73亿元，较2020年末的121.17亿元下降近33.37%，占个人贷款的比重也由46.08%降至34.54%。可以看出，其个人消费贷款中大部分为互联网贷款。

互联网贷款风险相对可控

在评级报告中，未披露龙江银行互联网贷款资产质量情况，仅表示“业务风险相对可控”。该行采取助贷模式为主，出资比例为100%，全部业务由其独自审批，同时采取保险、融资担保的增信方式。

“2021年，龙江银行不良贷款规模及占比显著增长，逾期贷款大幅增加，且不良贷款偏离度明显攀升，信贷资产质量面临较大下行压力，拨备水平下降。”评级报告指出。

截至2021年末，龙江银行不良率为3.31%，较上年末显著增长，同期黑龙江省银行业不良贷款率为2.4%，比上年末下降0.3个百分点；逾期贷款占比为17.17%，较2020年末增长近10个百分点，且关注类贷款占比为12.25%。

从行业分布来看，不良贷款主要集中在住宿和餐饮业、房地产业和农林牧渔业等，上述三个行业2021年末不率分别为13.39%、9.79%和8.87%。

评级报告还显示，2021年，龙江银行对部分受疫情影响较大的客户办理了贷款展期，2021年末展期贷款余额为15.67亿元，主要计入正常和关注类，相关贷款五级分类下迁情况值得关注。“2021年以来，

龙江银行逾期90天以上贷款与不良贷款的比重显著增长，一方面由于2021年新增逾期90天以上贷款大部分未纳入不良贷款，另一方面相关企业贷款按照全国债权委员会要求五级分类未下调。”

截至今年6月末，龙江银行逾期贷款为203.54亿元，逾期贷款率16.28%，逾期90天以上贷款与不良贷款的比重为 224.92%；关注类贷款占比为11.91%、不良贷款率为3.54%，拨备覆盖率为137.82%。

（统筹：马春园）