渤海银行佟志慧：借金融科技东风 破农村普惠困局

21世纪经济报道记者朱英子 实习生韩文榕 北京报道 8月3日，21世纪金融研究院举办的“普惠金融高质量发展，助力乡村振兴”主题沙龙顺利召开。渤海银行公司业务部副总经理佟志慧在沙龙上对渤海银行农村数字普惠金融创新经验做出分享。

佟志慧指出，通过数字普惠金融的应用，传统金融机构可以将普惠金融产品进行适网化和自动化升级，向有融资需求的群体提供低成本、高覆盖、更便利的金融服务，将金融服务的触角延伸到广大基层农村。

农村普惠金融发展的三大难点

佟志慧在会上表示，党的十八大以来，我国金融业发展取得举世瞩目的成就，农村普惠金融工作也取得较大成效，为实施乡村振兴战略、推进农村现代化提供了重要基础。但是与党中央、国务院的部署和要求相比，仍然存在一定的差距，主要表现在农村普惠金融基础仍然薄弱，“融资难、融资贵、融资慢”的问题依然存在，农村地区的金融基础设施建设和金融生态环境仍然较差；农村地区金融服务不平衡、不充分的局面依然存在。

我国农村金融普惠存在上述问题，主要由哪些方面的难点造成？

佟志慧将其归纳为三点：一是农民缺乏固定资产作为抵押物。所谓“家财万贯，带毛的不算”，农产品及畜牧业产品由于其投入产出波动大，银行难以依托传统的抵押模式为农户进行授信；二是农村地域广大，像渤海银行这样的股份制商业银行缺少足够多的营业网点，难以在农村地区实现金融服务的全面覆盖和触达；三是农村地区相对复杂的信用风险状况和尚待完善的信息数据基础设施建设对风险管理提出了更高的要求。

“近年来，数字普惠金融的兴起为解决农村普惠金融的困境开启了一条全新的路径，将移动互联、大数据、人工智能、云计算、区块链等新技术与普惠金融深度融合，以数字技术驱动普惠金融发展模式创新。”佟志慧指出，通过数字普惠金融的应用，传统金融机构可以将普惠金融产品进行适网化和自动化升级，向有融资需求的群体提供低成本、高覆盖、更便利的金融服务，将金融服务的触角延伸到广大基层农村。

对此，渤海银行亦借力科技手段以破解农村普惠困局。

科技驱动普惠金融新模式

佟志慧介绍称，在数字普惠金融助力乡村振兴方面，渤海银行进行了很多有益的尝试。比如以互联网大数据技术破解信息不对称的难题，以土地承包经营权等新型担保方式降低授信成本，以手机银行、合作开发应用程序等移动互联网终端提升服务效率和可获得性等等。

佟志慧表示，此举为解决普惠金融成本、风险、营收各方面难以平衡的传统难题提供了新思路、新模式与新打法，从一定程度上改变了传统模式下农村普惠金融服务门槛过高、难以触达、效率低下的局面，显著地改善了广大农村普惠客户的金融服务体验。

此外，基于多年对农村普惠金融深耕细作的理解，依托于自身金融科技技术的发展，渤海银行研发推出了“渤农贷”产品。这是一款全流程线上化的创新型农业生产经营贷款产品，通过平台合作、物权增信，线上风控模型和远程银行技术，可以实现从申请到审批到放款的“一站式”服务。

据了解，“渤农贷”产品自2019年推出以来，已累计为五千多家农户投放超过5500笔贷款，合计放款金额超过3亿元。

佟志慧特别提出，在“渤农贷”率先上线的吉林省地区，今年春天遭遇了新一轮新冠肺炎疫情的暴发。而另一方面，3-5月正值春耕生产的重要阶段，农民迫切需要资金支持进行生产资料准备。此时“渤农贷”产品的全线上化办理优势得到了充分发挥，在疫情最严峻的时候，依然能够保证业务的正常受理。

佟志慧进一步介绍称，不仅如此，为减少疫情对当地农业生产的影响，进一步减轻农民负担，渤海银行还对在疫情期间申请“渤农贷”产品的借款人给予了50BPS的特别利率优惠。在疫情发生期间，渤海银行累计发放“渤农贷”专项贷款358笔，合计金额2467.52万元。