保险助力养老事业 大家保险构建康养服务新体系

养老，已经成为摆在全社会面前的一道必答题。

第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口为2.6402亿人，占比18.70%，与2010年相比上升5.44个百分点。根据民政部预测，“十四五”时期，社会将从轻度老龄化迈入中度老龄化；五至十年后，我国第一代独生子女父母进入中高龄，更大的养老考验即将来临。

随着老龄化程度加剧，养老产业晋身“新蓝海”，老年人衣食住行、康复护理、智能化产品和服务等细分市场入局者甚众。但仍需看到，这一产业仍处于初级阶段，迅速扩大的行业规模背后仍有上下游资源缺乏整合、产品同质化等问题，以老年群体需求为核心的个性化、多元化、精细化方案尚未得到全面满足。

可以看到的是，中国社会正迎来养老服务需求的井喷期，而保险业在应对人口老龄化挑战方面大有可为。近年来，保险业秉持长期主义，立足优势、轻重并举、整合资源，积极发挥商业保险在建设养老第三支柱中的重要支持性作用。

商业保险 具有难以替代的独特价值

目前，我国人口老龄化问题严重，且存在老年人口规模大、老龄化进程快、城乡差异明显等特点。应对人口老龄化问题，已经上升为国家战略。

我国养老第一支柱是指由政府强制实施的公共养老金计划，第二支柱是由企业与个人共同缴纳的职业／企业养老金计划，第三支柱则是基于个人意愿的养老储蓄计划。相较第一、第二支柱，第三支柱更能体现个人养老责任，为老年生活提供回报，但目前仍处于起步阶段。

《中国养老金第三支柱研究报告》认为，基于美、英、德等国家的比较和对标，第三支柱一定可以发展成为一个重要的养老支柱。如果以十年发展到十万亿资产的愿景来进行规划，改革需要进行“三步走”系统推进。2021-2024年为改革第一阶段，聚焦账户体系建设、养老金企业的专项政策的落地。2025-2027年第二阶段将以“持续扩大覆盖广度和深度”为阶段使命，以税收制度作为杠杆撬动更大的民众群体。2028-2030年进入第三阶段，实现养老金市场的“全面腾飞”，使养老金成为民众标配和默认习惯。

为此，我国正采取一系列积极举措推动第三支柱改革。4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，要求推动发展适合政策支持、自愿参加、市场运营的个人养老金，与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接。

有别于其他金融机构的理财或储蓄类产品，保险在构建积累养老财富、抵御长寿风险、建设产服生态方面，具有难以替代的独特价值。

银保监会数据显示，截至2022年1月底，首批参与专属商业养老保险试点的6家保险公司累计承保保单近5万件，累计保费4亿元，其中快递员、网约车司机等新产业、新业态从业人员投保近1万人。截至2021年10月底，共有23家保险公司参与税延养老保险试点，累计实现保费收入近6亿元，参保人数超过5万人。截至2021年第三季度，商业养老年金保险保费收入达到460亿元，累计积累超过6200亿元责任准备金。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生指出，发展养老金第三支柱，可以增加养老金资产规模及其保障能力，矫正养老金体系的结构失衡，提升基本养老保险可持续发展能力。

养老集中在居家和社区两项选择

事实上，随着中国社会老龄化程度地加深，消费者对养老需求的关注，从产品设计、投资能力，已经延伸到服务能力，即对高品质康养服务的需求日渐迫切。

通常而言，居家养老，是指老人在家中安度晚年，通常适合自理能力较强、有余力帮助子女育儿的老年群体；社区养老则是由社区统一向居家老人提供生活照料、医疗保障、精神慰藉等服务，适合年纪偏大，生活自理能力较弱的老人；机构养老包括敬老院、养老院、光荣院、老年公寓及养老社区等多种形式，通常成本较高、专业性较强，适合年纪较大、生活自理能力较弱，单身或子女无暇照顾的老人。

目前，我国养老模式已经形成“9073”格局。国家卫健委2021年信息显示，我国大多数老年人的养老选择集中在居家和社区两项。其中，约90%左右的老年人选择居家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老，仅有3%的老年人选择走出家门、入住专业养老机构。

近年来，保险机构纷纷将养老领域作为第二曲线高举高打：或是布局养老社区，或是搭建服务平台，或是致力于细分领域提供“小而精”的服务……

其中，中国人寿、泰康养老等大型保险公司通过重资产投入布局养老社区；而规模较小的中、小型保险机构则选择轻资产提供服务，与第三方机构合作，入场养老赛道。

重资产布局养老社区一定是有优势的，这一模式可以给客户提供全方位的保障，但是“门槛高”，必须保证未来资金链长期充裕，并不适用所有公司；而中、小型规模的保险机构可以通过跨界合作、与第三方轻资产协同、打通上下游经营，优势在于负担小。

值得一提的是，大家保险已在国内完成“城心医养”“旅居疗养”“居家安养”三条养老产品线布局，在北京东三环、北京南二环、北京西二环、南昌市核心老城区、天津市和平区中心地带落子5个高品质持续照护养老社区，在杭州、北戴河、三亚、黄山全面落地4个旅居项目，在北京外交部街33号院探索设立嵌入式照护中心，就近为两千多名长者提供养老服务。

养老的关键是康养服务体系

需要强调的是，养老服务的关键是康养服务体系的搭建和运行。7月21日，国家卫健委、国家医保局等11部门联合印发《关于进一步推进医养结合发展的指导意见》，在总结近年试点经验的基础上，进一步完善多项举措，为各地加大服务供给、打通堵点绘出“路线图”。

7月22日，大家保险举办以“懂得”为主题的发布会，推出涵盖“医疗、康复、护理、康乐、旅行、安居、膳食、疗愈”八大专业模块的康养服务体系。

据了解，其中“医疗、康复、护理”是大家保险着重打造的三项服务能力。

具体而言，在医疗方面，搭建五级医疗（医生）能力体系，涵盖健康医生、全科医生、专科医生、三甲医生、知名专家；自建大家长者医疗服务中心，合作对接社区周边优质三甲医疗资源，为长者提供涵盖“疾病预防、常见病诊疗、慢病管理、医疗护理、急病救治、重症绿通”的全场景医疗服务。

在康复方面，提供以延缓机体衰老、改善慢性病为目的的多学科融合的“基础康复”服务；在养老社区周边开设专业康复中心，聚焦长者重点关注的心脏、骨科、神经康复，嫁接社区医疗、护理服务能力，实现从疾病急性期、恢复期到维持期的“医+康+护”融合服务模式，实现“身体可感、效果可见、数据可追踪”的康复效果。

在护理方面，深入融合加拿大RC沉淀30余年的成熟护理服务体系，提供包括专属管家、生活照护、认知症照护、安宁护理、慢病护理、恢复性护理等专业护理服务，打造国内首个以“脑健康”为主题的认知症友好养老社区。通过引入北美HCA（健康照护师）培养体系，与国内知名院校合作打造一支学历高、综合素质强的专业照护师队伍。

此外，大家保险围绕长者身体、认知、情绪、社交、精神需求，建立五维康乐服务体系；定制具有养老社交新体验的长者旅居出行解决方案，构建“安全、适老、健康、智慧”的安居体系；科学设计涵盖“健康标准膳食、疾病特护膳食、康复支持膳食、性状适口膳食”的营养量化食谱；提供不同主题的2-14天度假康养疗程，让携老亲子家庭享受安心自由、亲情环绕的幸福生活。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生表示，将保险支付与服务结合是养老的重要环节，保险可以发挥在养老健康领域的布局优势。

大家保险致力于成为中国养老服务专家，做真正懂长者的康养服务品牌，将通过身心全维度、康养全场景的打造，让长者医护干预时机更前探、专业服务更深度、心灵看护更温暖。