交行朱奕辰：积极布局个人养老金融服务体系，将是商业银行重要战略方向

21世纪经济报道 记者李愿 北京报道

“随着国家养老保障制度改革推进、社会财富的持续增长、居民养老意识的不断提高，全社会对个人养老财富储备需求将持续提升，个人养老金业务存在巨大发展空间。”8月19日，交通银行养老金融部副总经理朱奕辰出席由21世纪金融研究院与中国社会科学院保险与经济发展研究中心共同举办的“积极发展个人养老金，构建养老体系新支柱”主题研讨会时表示。

大力发展养老金融业务，是贯彻落实党中央决策部署、服务积极应对人口老龄化国家战略的重要举措。朱奕辰表示，交通银行作为国有大行，积极履行责任担当，注重养老服务的普惠性：

一是持续构建“五享”个人养老金融服务体系，面向已老、未老人群，优选个人金融产品形成产品组合。

二是持续优化线上线下养老服务渠道，在手机银行设立养老专区、推出关爱版手机银行、设立95559老年专属客服、推进网点适老化改造、拓展社区养老金融服务等，全方位提升养老金融服务水平。

三是积极参与第三支柱养老保险改革试点，已相继获批开展养老目标基金、个人税延养老保险、养老理财试点，投资入股国民养老保险公司并开展多方位合作。“近期，也在积极筹备个人养老金业务。”朱奕辰透露。

今年4月，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，提出个人养老金实行个人账户制度，个人养老金账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础；个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定；个人养老金与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接，实现养老保险补充功能，协调发展其他个人商业养老金融业务，健全多层次、多支柱养老保险体系。

在朱奕辰看来，个人养老金和个人商业养老金融都是人民群众为养老进行储蓄的重要渠道，个人养老金享受税收优惠，且有一定限额；个人商业养老金融是有效的、必要的补充。

“根据制度安排，商业银行是个人养老金制度的入口，以个人养老金市场启动为契机，创新养老金融服务体系，布局完整的个人养老金融服务体系，将是商业银行养老金融服务的重要战略方向。”朱奕辰认为。

一是构建完整的养老金融服务体系，打造综合性养老金融服务平台。朱奕辰表示，养老财富积累是一个长期过程，客群跨越“未老”和“已老”，服务周期长、涉及金额大、个性化需求多。商业银行拥有广泛的客户基础，深得客户信任，可以发挥优势，为客户提供全生命周期养老规划、资产配置顾问和产品配置等综合性金融服务，实现从纯产品销售向定制化养老服务转型；打造以个人养老金账户为基点和载体，横向覆盖多品类个人商业养老金融产品、纵向覆盖客户全生命周期养老规划的综合性养老金金融服务体系，提供一站式养老金融服务。

二是丰富财富管理产品，完善养老投资顾问服务。朱奕辰表示，个人养老金投资相关产品的制度陆续发布，个人可投资的养老类产品日益丰富，将会有更多的居民财富投向个人养老金融产品。

“商业银行可发挥自身优势，研发具有特色的个人养老金融产品，同时丰富产品货架，形成布局更加全面、风格更加清晰的财富管理产品体系，为不同年龄阶段、不同收入水平、不同风险偏好的人群适配丰富的个人商业养老金融产品。”朱奕辰认为，商业银行服务模式可由“产品销售者”向“销售+投顾”转变，针对客户的不同财产保值增值需求，提供长周期、陪伴式养老规划和投资顾问服务，给出针对性资产配置建议。

三是以便捷高效的服务，惠及更多人民群众。对大多数老百姓来说，个人养老财富管理具备一定专业门槛，无论是资金账户开立、缴费水平确定、税优激励测算还是投资产品选择等，都可能成为居民参与个人养老金制度的阻碍。

朱奕辰认为，作为个人养老金账户的主要载体，商业银行的服务要“向前一步”，用更加便捷的操作流程、更加通俗易懂的投顾解读、更加人性化的服务，最大程度降低居民养老财富储备和管理的门槛，为不具备专业投资能力的老百姓提供帮助；同时发挥自身线上、线下全渠道优势，结合居民生活场景，推动个人养老金制度惠及更多居民。

四是加强创新研究，支持多支柱养老金衔接和协同发展。参考国际经验，各支柱养老金衔接和打通是未来的发展趋势。商业银行在一二三支柱中管理角色最多、服务客群最广、服务渠道最全，具备支持各支柱衔接和综合发展的天然条件。

“商业银行应主动创新，加强前瞻性研究，在各支柱间、短期内主要是二三支柱间养老金连通进行业务准备和系统规划。同时，也可利用经验和实践优势，积极探索将一、二支柱的风控管理、绩效分析等服务内容，应用于个人养老金，提升个人养老金的整体服务质效。”朱奕辰表示。

五是全行业共同努力，加强投资者教育与引导。商业银行作为与消费者距离最近、覆盖最广的金融机构，在消费者教育和引导方面具有天然的优势，也应承担更大的责任。

朱奕辰表示，养老投资是长线投资，商业银行要做客户全流程、全生命周期的养老投资顾问，用“顺人性”的方式引导客户作出看似“逆人性”、但符合其长远利益的理性选择。例如，引导客户形成合理的金融投资预期，避免短期“追涨杀跌”等非理性决策，追求长期稳定的回报率；引导投资者转变单一的储蓄观念，通过大类资产配置，在风险可控的情况下适度追求收益，帮助客户穿越经济周期，实现财富保值增值。

（统筹：马春园）