齐商银行杨征：打造金融支持新市民“淄博模板”

21世纪经济报道 记者李愿 青岛报道

今年3月，银保监会、央行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》（下称《通知》）提出，银行保险机构要针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，按照市场化法治化原则，加强产品和服务创新，完善金融服务，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。

近日，齐商银行普惠金融部主管杨征在由21世纪经济报道主办，腾讯安全联合主办的“金融服务新市民，如何克服风控难关”研讨会介绍了该行新市民金融服务的相关情况、特色亮点以及下一步思考规划等。该研讨会是“共建金融风控科技”系列闭门研讨会第二站。

作为一家总部在淄博的城商行，杨征首先重点介绍了淄博的新市民金融服务相关情况：根据淄博银保监分局融智工程研究阶段性成果，从新市民数量看，全国约有新市民3亿人，占总人口的20%，淄博市约有新市民98万人，占常住人口的21%，新市民占人口的比重保持一致。

但具体到新市民的组成结构，淄博市便展现出了浓厚的地域特色：在全国层面，农民工占71% ，应届毕业生占3%，非农外来务工人员占26%；淄博市层面，农民工占8%，应届高校毕业生占8%，非农外来务工人员占84%，不难看出淄博市新市民结构与全国平均结构存在较大差异。

“这些差异促使我们需要制定有淄博特色的金融支持新市民方案。”杨征表示，同时金融机构在商业本质和金融风险的双重作用下，导致金融服务扎堆在创业、住房和医疗领域，而就业、养老、教育等领域就成为金融供给的空白地带；以及金融支持新市民需要更高站位，让淄博市的新市民群体也享受到与市民相同的待遇，帮助他们融入城市。

杨征介绍称，在山东银保监局、人民银行济南分行转发《通知》后，该行高度重视新市民金融服务工作，迅速明确牵头部门和相关部门职责：

一是成立了以普惠金融部、个人金融部、公司金融部、消费金融部等部门为成员的齐商银行“新市民金融服务工作小组”，统一协调全行“新市民”金融服务工作。

二是根据相关要求，结合该行发展实际和存量业务情况，根据《通知》，研究起草《齐商银行新市民金融服务行动方案》（下称《方案》），为提高新市民金融服务可得性和便利性，切实增强新市民的获得感、幸福感和安全感提供工作指引和理论基础，该《方案》明确了服务新市民的范围，主要内容由支持新市民创业就业、住房安居、教育培训、健康保险、养老保障及基础金融服务等方面构成。

“根据《方案》，我行开展了针对新市民的系列产品创新及优化工作。”杨征介绍称，一是落实创业担保贷款政策，将符合条件的新市民按规定纳入创业担保贷款扶持范围，特别是关注进城务工人员、新就业大中专毕业生、新引进技工人才、网络商户、创业孵化基地及创业园区创业人员等。

二是2022年5月，齐商银行面向承租非国有房产进行经营的个体工商户推出专属产品“租金纾困贷款”，可获得政府贴息，产品全线上操作，简单便利。“一经推出立即受到广大个体工商户欢迎，截至7月31日，已实现投放1.23亿元，帮助6906户新市民群体克服疫情带来的困难，缓解租金压力，恢复正常生产经营。”杨征表示。

三是研发上线纯信用、纯线上的“e齐税易贷”产品。

四是为进一步促进居民消费升级，全线上纯信用综合消费贷款“e齐贷”上线运营。

杨征介绍称，经测算统计，以上具有服务新市民突出特色的产品惠及新市民约2500户，贷款余额2.1亿元。

“要打造金融支持新市民淄博模板的思路。”杨征进一步表示，根据淄博市特有的新市民群体结构，结合淄博市老工业区转型的现状和需求，按照直接支持与间接支持并举、增值服务和基础服务并重、广泛惠及与重点支持并行的原则，该行重点在支持淄博市新旧动能转换，打造新时代社会主义现代化强市方面下功夫：一是精准分层，打造新市民产品研发体系；二是整合各条线资源，丰富一揽子服务措施。

如何精准分层？杨征认为，主要有两方面，一方面紧密结合“人才金政50条”，突出高端服务特色；另一方面充分争取、运用政策性产品，提高新市民金融服务覆盖面。

2022年8月10日，淄博市印发了《关于加强新时代淄博人才工作若干措施》，被称为“人才金政50条”，堪称淄博历史上最大规模、最大力度的人才引进计划。杨征表示，在政府的政策增信下，金融业大有可为，该行以“政府引进来，金融留得下”的原则，提出以下金融服务新市民措施：

一是人才培养信贷产品。对符合“人才金政50条”的企业研发人才培养专项贷，贷款期限与政府补贴期限相协调，贷款额度和利率应充分考虑政府补贴后的承债资质和风险水平。

二是高等学历人才专项金融服务。淄博市未来5年内计划引进大学生20万人，预估淄博市新市民中大学生占比将从8%上升至20%，成为新市民主力群体。

“齐商银行前期已于驻淄高校，如山东理工大学、齐鲁医药学院、山东农业工程学院等学校多次沟通联动，从大学生毕业前就提前介入，在高校设立专项奖学金、设立创业基金等方式对在校大学生、教职工群体设计一揽子金融服务方案。”杨征介绍称。

三是人才安居信贷支持。一方面做好间接支持，积极对接人才公寓项目，结合“人才金政50条”的要求，根据房地产企业承建人才公寓项目数量和质量，给予不同的信贷政策；一方面做好直接支持，“人才金政50条”对首次新购商品房的博士研究生、硕士研究生、学士本科生、大专生分别给予不同额度的一次性购房补助，因此在授信时会提前考虑所获得的补助部分。

在政策性产品方面，杨征介绍称，该行针对占比更多的非农外来务工、经商、创业的新市民群体，积极争取、充分运用各级政府、财政支持政策，借助财政贴息、政策性担保等措施，运用好政府增新赋能、研发支持新市民创业、退役军人等专项产品。

如何整合各条线资源？杨征认为，新市民金融服务是一揽子综合化的金融服务方案，除了创业就业、安居、保险服务之外，还包括了教育培训、基础金融服务、养老保障等内容。

“我行下一步计划丰富新市民金融服务规划内容，如通过‘线上化、数字化、智能化’科技手段提升新市民金融服务便利性，设立市民之家、劳动者之家等新市民便民服务场所等措施，形成一揽子服务新市民的金融服务方案。”杨征透露。

杨征表示，完善新市民金融服务、满足新市民金融需求还需要加强外部协同，探索服务新市民联动机制，这项工作与人社部门、农业农村部门、教育部门、大专院校密切相关，要加强与政府部门、高等院校的沟通对接，建立协调联动机制：一是建立新市民金融风险分担制度，设立风险缓释基金或补偿基金，对开展新市民融资服务的金融机构提供适当风险补偿；二是各相关部门密切协作，形成合力，共享新市民相关信息、数据，帮助金融机构获得更加精准的数据信息、构建更加明晰的群体定位，进一步提高服务新市民的能力与效率。