青岛农商行王海山：聚焦融资服务、致力多点齐动，全力探索推进新市民金融服务工作

21世纪经济报道 记者李愿 青岛报道

今年3月，银保监会、央行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，提出银行保险机构要针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，按照市场化法治化原则，加强产品和服务创新，完善金融服务，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。

青岛农商银行零售金融部副总经理王海山日前在21世纪经济报道主办，腾讯安全联合主办的“金融服务新市民，如何克服风控难关”研讨会上表示，全力提升新市民服务水平，有效衔接了脱贫攻坚、乡村振兴等重点工作部署，为抓好抓实落地执行，该行印发了《金融助力新市民美好生活行动方案》，设计配套了专属产品、专属服务、专属渠道、专属优惠、专属便利，并将服务新市民的相关产品、增值服务和优惠减免政策进行了详细梳理，编制了《青岛农商银行金融助力“新市民”美好生活服务指南》，以及通过微信公众号开通新市民专属的线上申贷渠道，指定专人对接、派单，助力提高新市民融资均等化、可得性。该研讨会也是“共建金融风控科技”系列闭门研讨会第二站。

在王海山看来，新市民覆盖范围广泛，涉及家庭成长的全周期，相关金融服务涵盖信贷融资、风险分散、财富管理、支付结算等多个领域，“客观来看，其中有关立业安家、生产生活最集中，也是更能体现银行差异化服务的当属信贷融资需求。”

“而限于融入城市生活的时间不长等客观因素，新市民在贷款融资方面暂时可能存在人员流动性较大、事业初创期轻资产、本地化工作经历简单、征信数据较少等制约因素。”王海山表示，并介绍称，针对该类客观情况，该行主要从服务扩面与降低信息不对称性相结合、强化科技支撑保障、用好风险分担机制三个方面推进工作开展：

服务扩面与降低信息不对称性相结合方面，以“网格化”服务为载体，在青岛全市划分5000余个网格，依托地方法人银行“点多、面广、情况熟”优势，“定人、定格、定责”，在金融服务新市民工作起步阶段，有效保障了工作覆盖面。同时，在“网格化”服务中，充分借助与市场管理方、居委会、工商部门、网格员等方面的沟通对接，积极运用“背靠背”评议、打分卡等方式，在目标客户定位、筛选、评级等方面，借助更加贴近新市民的社会化力量，收集更多的“软”信息，从积极消除信息不对称性入手，同步推进信贷投放和风险防控。

强化科技支撑提升服务质效方面：一是充分发挥IPC微贷技术与本土化实际相结合的优势，突破了依赖抵押物、固定资产的传统业务瓶颈。依托交叉检验技术，更加注重新市民的发展前景，在信用贷款、抵押率等多个方面进行了创新，尤其对于轻资产、初创期、小微型客户提供了有力支持。

二是充分用好线上线下充分结合的信用贷款产品“信e贷”，与挂钩公积金、社保等职工类型客户特有信息的信用贷款产品不同，针对新市民客户，可以通过线下采集客户资产、负债、收入、支出等基础信息，在输入模型测算后为客户授信，并支持其线上提款。

据王海山介绍，运用该原理，该行专门为新市民开发了“幸福E贷”专属线上信用贷款，自4月份上线推出以来，累计发放“幸福E贷”金额10291万元、666户。同时，为降低经营小微商户新市民的融资门槛，有效解决个体工商户融资难问题，依托扫码收单数据，该行专门开发搭建了扫码收单模型，并实现了对“扫码商户贷”新市民客群的准入优化，截至今年8月末，共授信2000余户、金额近2亿元。

三是锁定服务场景，定位来青岛就业创业新市民客群住房需求，接入公积金社保缴存数据，专门推出“赁e贷”，有效解决新市民住房租赁资金需求。针对物流从业人员，创新研发“畅流E贷”线上信贷产品，通过执行优惠利率，降低客户融资成本。

全力做好创业担保贷款推广应用方面，借助稳就业政策支撑，充分用好该产品在风险分担、借款人经营期限、担保方式等方面的优势，为包括新市民在内的客户提供融资支持。

“借助独特的产品优势，精准对接新市民客群，进行有针对性的推广推介，在风险分散和更好地适合新市民特点方面具有较好成效，收到了较高的反响，已累计发放创业担保贷款3亿元，余额1.5亿元。”王海山表示。

王海山还指出，新市民分布分散，花费一定精力识别是当前金融服务中面临的一个比较实际的问题，虽然借助全面推进“网格化”服务工作，能够在面上形成较好的覆盖，但在效率方面存在着“短板”。

“借助政务、第三方等相关平台，集中批量定位新市民客群，是实现服务提质增效的重要途径。在这一思路上，本行积极进行了尝试。”王海山表示。

结合青岛市“双招双引”激励政策实施，充分利用渠道优势，加强与市人社局就业服务中心合作，为来青岛高校毕业生提供一次性安家费、住房补贴及小微企业就业补贴代发服务，累计服务来青高校毕业生超过30余万人次；借助全市首批省农民工工资支付监管平台入驻优势，积极做好农民工工资保证金监管和农民工劳务工资支付工作，截至8月末，已累计为8.1万名农民工发放工资35万人次；借力全市深入推进全民参保的工作导向，聚焦灵活就业人员客群，尤其是关注新市民与灵活就业人员的交集，以发挥好自身渠道优势为着力点，开放100余家网点，覆盖全市，为灵活就业人员提供社保参保、停保及补缴等服务，服务客户突破10万人。

王海山表示，通过上述举措，该行逐步积淀了丰富的基础客群，这为通过大数法则分析各个新市民客群的金融服务需求特点，提升金融服务质效发挥了积极作用。如，通过在该进行样本分析发现，大学毕业生更倾向于持有信用卡产品，农民工客群办理较多的业务是活期存款，灵活就业客群持有产品更多，尤其是在信贷融资方面有着相对更高的需求。

“目前，提升新市民服务这项工作只是起步，相对于其丰富的内涵，仍有很多工作要做。”王海山表示，未来希望能够进一步借力新市民的贷款风险分散机制、客群定位、金融科技、服务平台等方面的有力支撑，更加充分地参与到金融服务新市民的工作中，凝心聚力共同服务于社会经济建设。