平安银行普惠金融事业部联席总裁马敬春：数据与科技是破解小微融资“不可能三角”的唯一路径

南方财经全媒体记者 胡天姣 深圳报道　“科技与数据是破解小微金融‘不可能三角’的唯一路径。”9月28日，平安银行普惠金融事业部联席总裁马敬春在以“小微金融可持续路径：穿越周期的大数据风控”为主题的金融圆桌研讨会上表示。

本次研讨会由南方财经全媒体集团、微众信科联合主办，21世纪经济报道、广东粤港澳大湾区研究院联合承办。

马敬春说，对于中小微企业融资中的“敢贷、愿贷、能贷、会贷”等问题，对风险的认知一定程度上阻碍了金融机构向中小微企业的贷款意愿。“韧性很强是小微企业最大的特点，对其贷款的风险并没有想象的那么高。”他表示，中小微企业具有诚信意识，风险主要是银行要重视自身的操作风险与道德风险。

他指出，当前的问题在于，如何克服小微企业融资中存在的信息不对称问题，具体表现在解决企业征信、客户画像等问题。

“在宏观层面，国家不断出台政策扶持小微企业，而在企业或机构层面，也需折不扣地去落实和执行监管等要求。”马敬春表示，平安银行近年来不断加大信贷投放，加强信贷展期与续贷，履行金融支持实体经济的任务。

马敬春称，相较于中小银行，大行在资金成本、科技能力等方面自然享有优势，也更容易开展普惠业务。中小银行的资金成本一般较高，为实现商业银行小微金融的可持续发展，商业银行需要在考虑到资金成本较高的情况下，在坚持做好小微企业融资服务的同时，自身也获得发展。

在此情况下，“平安银行背靠平安集团，集团在科技与获客能力等方面提供助力。”马敬春表示，平安银行注重科技能力的研发与应用。

针对小微金融“不可能三角”，马敬春说，良好的客户体验可能会降低运营成本，但也往往带来较高的成本。银行实现商业可持续的要点在于，平衡好风险成本、运营成本、客户体验三角模型。

“科技与数据是破解上述不可能三角问题的唯一路径。”马敬春说，为解决此困境，需要通过科技、线上线下的有机结合。他以平安内部开发“ATO”系统举例，该系统旨在降低运营成本，并提升客户体验。AI能完成的工作绝不传导至“T”远程端，而在T内能够完成的任务，绝不会传达至线下端。“平安银行希望在风险成本、运营成本、客户体验之间做好平衡。”

马敬春强调，金融机构做出的所有努力，一定是要指向为小微企业减费让利。而只有降低小微企业承担的所有综合融资成本，才能真正切实支持小微企业的生存与发展。与此同时，在这一过程中，银行本身也可达到商业可持续。

“重要的是，将利己之心，转为利他之行。”马敬春说，最终，银行在赋能中小微企业的同时，也将赋能自身。

平安银行近期披露的2022年上半年业绩报告显示，截至6月末，该行普惠型小微企业贷款余额户数96万户，贷款余额4273.23亿元，较上年年末增长11.8%；上半年普惠型小微企业贷款累计发放额1987.43亿元，同比增长10.0%。