六位大咖纵论大数据风控如何穿越周期 “小微融资可持续路径”圆桌直播顺利举办

南方财经全媒体见习记者 曹媛 深圳报道　普惠金融是稳市场主体、稳增长保就业的基础和关键。如何保持金融支持实体经济的可持续性，促进小微企业可持续发展，大数据风控能否穿越经济周期，是亟待解决的难题。

9月28日，南方财经全媒体集团与微众信科联合举办的以“数字化时代的小微融资可持续路径：穿越周期的大数据风控”为主题的金融圆桌研讨会正式举行，本次研讨会由21世纪经济报道、广东粤港澳大湾区研究院联合承办。

与会嘉宾分别是：微众信科CEO耿心伟、平安银行总行普惠金融事业部联席总裁马敬春、微众银行行长助理公立、中国银行深圳市分行普惠金融事业部（乡村振兴金融部）总经理陈晓年、中国建设银行深圳市分行普惠金融事业部（小企业业务部）副总经理尹小雄，广发银行深圳分行零售信贷部总经理郑伟彬。

在活动现场，嘉宾们认为，稳经济大盘，保持金融支持实体经济的战略定力和动力，保护好小微企业的健康发展是首要之义。

普惠金融业务从“要我做”到“我要做”

小微企业是经济发展、就业、创新的重要载体和源泉。业内常用“98765”来形容中小微企业，即中小微企业的数量占市场主体的90%以上，贡献了全国80%的就业、70%左右的专利发明权、60%以上的GDP及50%以上的税收。

但因缺抵押、缺担保、缺信息的经营特点，小微企业“融资难融资贵” 成为一项世界性难题。同时，疫情冲击影响部分行业企业困难增多，金融机构内生动力不足、外部激励约束作用发挥不充分，“惧贷”“惜贷”等问题仍然存在。在此背景下，今年5月，央行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，即“敢贷愿贷能贷会贷”。

公立表示，关于“敢贷愿贷能贷会贷”，“敢贷”是要解决银行内部的机制，“愿贷”是解决银行主观的动力，对未来发展有可持续性帮助；“能贷”是银行有没有对小微融资的资源、基础条件和能力；“会贷”是银行要有创新的方法、技术手段来解决传统的服务方式、风控方式、信贷流程。

与传统认知不同，马敬春认为，“韧性很强是小微企业最大的特点，对其贷款的风险并没有想象的那么高。”风险主要是银行要重视自身的操作风险与道德风险。

尹小雄认为，金融机构需自觉自愿推动普惠金融发展，“我们希望把普惠业务从‘要我做’，努力变为‘我要做’。”各金融机构在建立“敢贷愿贷能贷会贷”长效机制时面临诸多阻力，但也提出了各自的特色解法。

耿心伟感叹，“‘敢贷愿贷能贷会贷’八个字知易行难。”他强调中小银行应高度明确“服务中小微企业”这一目标与任务，坚守并践行服务中小企业的初心。其次，中小银行需发挥自身优势，包括：线上与线下融合优势、地理优势、人员优势等，开展资源禀赋的业务。与此同时，其也应了解与和学习大行、互联网银行大数据风控经验，精准利用大数据手段，提升解决获客、运营成本、信用风险、作业流程、客户体验等问题的能力。

为解决“敢贷愿贷能贷会贷”问题，陈晓年从两方面进行归纳：一是通过政策支持解决“敢贷”和“愿贷”问题，如落地尽职免责的配套制度；解决“能贷”和“会贷”问题关键是“模式的转型”，银行需要在金融科技支持下找到适合小微企业的金融模式。

郑伟彬介绍，广发银行从两方面着手推动“敢贷”，一是加强宣传，二是保障客户经理尽职免责；银行内部设立了相关机制来激发“愿贷”动力；“能贷”的重点是开拓资金来源渠道；此外，需要利用大数据、人脸识别等金融科技手段提升“会贷”能力。

近年来，金融机构持续加大对小微企业的支持力度，推动普惠小微贷款明显增长。银保监会数据显示，截至6月末，全国小微企业贷款余额55.84万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额21.77万亿元，同比增速22.64%。若将范围缩至普惠领域，同期，全国普惠小微贷款余额21.96万亿元，同比增长23.8%。

数字化风控能否穿越经济周期

受新冠疫情影响，银行信贷风控难度加大，作为银行等金融机构对小微企业进行风险管理的重要抓手，大数据风控如何对冲疫情影响并穿越经济周期，帮助“顺周期”的银行管控信贷资产质量？

会上，与会嘉宾们首先强调一个共识，经济是肌体，金融是血脉，数字化风控能否穿越经济周期取决于宏观经济的周期、数字化风控的手段、数据开放和应用程度等多方面因素。

陈晓年表示，国家通过跨周期调控，克服疫情对宏观经济的影响。金融机构也需要落实政策，加大对小微企业的信贷投放，做好展期和续贷，推动企业更好向上。

在顺应宏观经济形势的前提下，大数据风控或能成功穿越经济周期。

大数据风控解决小微企业“融资难”“融资贵”等问题，需要将数据穿透入具体企业的经营环节和周期。耿心伟表示，尤其是疫情影响下，大多数银行普惠金融线上贷款显露出一个共同需求，即穿透企业的经营面，关注企业背后的具体经营数据，挖掘这些数据的价值内涵。“这已成为银行的共识。”基于不同的经营数据，才能测绘出风险画像。例如，“银税直连”是通过税务数据穿透了具体企业的经营周期。

郑伟彬认为，“经济情况不好的时候，大数据风控甚至能起到更好的作用。”他解释道，风控是银行的核心，大数据风控模型的数据输入维度及颗粒度更细，对主体行为分析的精准度更高，能提升银行的批核率，授信额度确定、利率定价等环节也能更加精准。

在公立看来，数字化风控手段需要重视企业经营状况，并非单纯依赖抵押物、个人信用及个人财力。基于该认知，微众银行逐步引入大数据与银税互动，旨在打通涉企数据、纳税、工商等数据。

数据是大数据风控的基石，但目前大数据风控面临着“数到用时方恨少”的难题。尹小雄表示，由于开放和共享的数据不足，制约了大数据风控的进一步发展。郑伟彬呼吁，“政府机构、国企、行业协会多进行数据开放，为同业所用，从而扩充大数据风控下的数据，使大数据风控模型能够发挥真正作用，服务小微企业。”

“不论经济遇到多大挫折，保护好小微企业的健康发展是目前业内达成的一个共识。”马敬春强调。

如何破解普惠金融的“不可能三角”

在普惠金融的实际操作过程中，银行机构要同时面对降低融资成本、服务下沉增量扩面和普惠金融可持续发展三大目标，而这三者很难做到同时实现和平衡，因此被业界称为普惠金融的“不可能三角”。

针对“不可能三角”，尹小雄给出了破解之道。一是要高度角度重视普惠业务，不能只考虑短期经济效益；二是金融科技是普惠金融发展的真正内生动力；三是依靠管理和金融创新出效益。

“科技与数据是破解上述不可能三角问题的唯一路径。”马敬春说，为解决此困境，需要通过科技、线上线下的有机结合。他以平安内部开发“ATO”系统举例，该系统旨在降低运营成本，并提升客户体验。AI能完成的工作绝不传导至“T”远程端，而在T内能够完成的任务，绝不会传达至线下端。“平安银行希望在风险成本、运营成本、客户体验之间做好平衡。”

要实现小微金融的可持续发展路径，也需要遵从“收益覆盖风险” 原则，为小微企业贷款合理定价。郑伟彬表示为做好数字化风控的客户定价，主要从两方面着手。在微观层面，通过模型对客户数据进行精准分析；在宏观层面，增强宏观风险预判水平，合理设置风险成本，综合考虑“风险定价、市场定价、服务定价”。

除向中小企业融资“输血”外，在耿心伟看来，中小微企业同样也需培养“造血”功能，即注重上下游客户信用管理。这也可被理解为，在全社会信用体系建设中，中小微企业应在注重自身信用的同时，良性健康地管理上下游信用。耿心伟称，若将风险管控与信用管理理念运用至对上下游客户、供应商关系的管理中，中小微企业的造血功能将更强劲。

“小微企业融资环境在国内已取得了较为显著的提升。”公立称，全社会需要在在监管、政策、银行自律等层面形成更多更深层次的共识。在此过程中，随着科技手段更深程度的应用，小微金融的商业生态也将逐步达至自主可持续的良态。