《2022金融机构数智化转型白皮书》：五大业务变革趋势，描绘银保证数智化转型全景，两大评估体系重磅发布

21世纪经济报道记者李览青 上海报道

11月15日，由南方财经全媒体集团指导，21世纪经济报道、21财经主办，浦银理财联合主办的“2022中国资产管理年会”在上海隆重举行，本届年会主题是“大资管进化再启航”。

在“2022中国资产管理年会”的财富管理论坛上，由21世纪资管研究院、浙江大学国际联合商学院、德勤中国联合出品的《2022金融机构数智化转型白皮书》正式发布。

在国内外金融市场剧烈波动，资管新规、现金管理新规等一系列新政出台，在金融服务实体经济的趋势下，金融科技已成为金融机构数智化转型的重要手段。

一方面，数字基建夯实了金融业数智化转型的底座。新技术在金融场景的应用拓宽了金融服务的边界，全国一体化大数据中心体系为金融业数据治理提供了底层基础，信息网络基础设施的建设也推动金融机构的架构得以从集中式走向分布式。另一方面，《金融科技发展规划（2022-2025年）》等一系列顶层设计的出台为行业指明了转型方向。

《白皮书》全方位剖析了我国金融行业在产业数字金融、个人金融服务、金融市场交易、数智化风控等五大业务的变革趋势，并对中国银行、保险、证券业数智化转型的痛点、难点与趋势进行全景描绘。

《白皮书》建设性地指出，在以客户为中心进行数智化转型的过程中，不仅应当关注科技能力的建设与一味的财务预算投入，更需要从组织架构、体制机制、企业文化与价值主张等方面进行全方位革新与转型。

基于课题组对300家金融机构数字化转型案例梳理、超过60家机构调研访谈实录，《白皮书》独家发布两大指标评估体系：金融机构数智化转型适应性评估、金融机构数智化转型成熟度评估，以期为金融机构衡量数智化转型水平、监管制定相关指标提供帮助。

五大业务变革趋势

《白皮书》从产业数字金融、个人金融服务、金融市场交易、数智化风控等五大业务剖析金融机构业务变革方向。

在多方竞争的市场环境下，如何精准切入区域发展战略、生动刻画生态场景、深刻挖掘产业数据价值、创新使用前沿技术，已经成为各类机构在数字金融赛道上谋求“弯道超车”、“换道超车”所必须面对的问题。

《白皮书》指出，产业数字金融具有三大价值。第一是变革风险管理模式，解决对主体信用、确权增信和担保抵押的过度依赖，实现风险可视可控。第二是开展生态协同模式，精准切入区域发展战略、刻画生态场景、深挖产业数据价值，进一步提升金融资源分配效率。第三是缓解小微企业融资信息不对称的问题，信用数据应用基础完善，进一步补充产业链交易数据、生态数据，提高小微企业金融可获得性。

个人金融服务数智化转型指金融机构利用金融科技前沿技术、创新商业模式赋能传统的个人金融服务。随着移动互联网大规模普及与各种金融科技技术的深入应用，个人金融服务，尤其是消费信贷与移动支付两大方面，在全球范围内都实现了模式的突破与变革。

结合国内外金融机构经验与现状，《白皮书》指出，个人金融服务具有四大趋势：账户统一化、服务超个性化、智能投顾融合化、业务自动化。

通过统一的账户服务，金融机构将为客户建立跨机构、跨法域的服务框架，全面理解和评估客户整体持仓风险，避免从单一产品来评估风险与业绩，逐步与客户达成资产配置共识。“服务超个性化”，意味着金融机构提供渗透全流程的客户服务，至少需要考虑基于投资目标的个性化、基于行为金融的个性化、基于价值主张的个性化、基于服务过程的个性化等四个方面。面对新兴技术带来的智能投顾融合化，金融机构需依据不同客户的需求和习惯，提供不同服务交付形式，可以保留传统顾问服务模式的人性化，以应对复杂需求；也可以有效且无缝融合智能顾问的分析优势，进而实现多元化、多场景的框架。此外，RPA、OpenAPI等技术解决跨系统、跨业务、跨机构的自动化协同，从而提高提高工作效率与成本效益、重塑客户体验、实现智能化分工、实现协同生产。

随着金融科技在金融市场交易业务环节的应用日益深入。在数智化潮流方兴未艾的新时代，人工智能、区块链、大数据等技术，贯穿于交易业务链条中的各个环节，比如渠道销售、客户服务、投资研究、风险控制等，正在重塑金融行业投资和交易业态，改变着行业的发展方式。科技赋能金融市场交易，过去主要集中在 C 端，比如线上服务、智能投顾等 C 端财富管理服务。近年来，数据挖掘、机器学习等技术深化支持了 B 端资产管理和投资交易方面的数智化实践，覆盖投资决策、风险控制等 B 端的操作核心环节。

《白皮书》认为，金融市场交易的数智化转型将分为FICC业务数智化、衍生品业务数智化、信托标品业无数智化、量化投资与研究探索等四大方向。

金融机构通过科技赋能，搭建一体化的业务综合管控平台，提升管理的专业化、精细化、协同化水平，加强金融服务全周期的标准化、数智化、流程化管理，能做到促进场景开发、客户服务与业务流程适配融合，加强业务流程标准化建设，持续提高数智化运营能力。

《白皮书》指出，科技与运营水平的提升离不开几个关键点：数据、流程、系统。课题组认为，围绕流程与系统，数智化运营未来可分为前中后台运营一体化、运营体系标准化、业务场景精细化、平台建设生态化四大发展方向。

风险管理能力是金融机构的核心竞争力，机构需要充分发挥数据和技术等生产要素价值，全面推进数智化风控体系建设，以高质量风控助力金融业发展。在监管要求与金融科技能力的驱动下，《白皮书》指出，金融机构应当整合数据治理与驱动能力、算法与模型研发能力、底层技术架构建设能力、场景金融建设能力等综合提升风险管理能力。

银保证数智化转型全景

基于课题组访谈调研金融机构所处的业态，《白皮书》对银行、保险、证券三大行业的数智化转型全景进行描绘。

在各金融机构中，银行的数智化程度最高、投入最大。但数智化背景也为银行带来了变革与颠覆。《白皮书》指出，银行目前面临的变革在渠道形态、业务模式、竞争格局、客户消费等四个方面。

《白皮书》认为，在数据流动和以客户为中心的原则下，银行业数智化转型的趋势将集中在数智化客户运营和营销、创新场景金融生态开放两大方面。为进一步提升客户个性化金融服务，银行需要进一步优化自身架构与内部运营能力的，实现数据互联互通，并从优化业务流程上提升数智化经营的敏捷性。

对于保险行业而言，传统保险公司、互联网保险公司与中间服务平台商都已形成了自己的商业模式，展开差异化竞争。特别是对于传统险企来说，《白皮书》认为其可以从战略思维、业务流程、组织形态、经营方式、产品服务与系统再造等六个方面来重塑其数智化转型战略。

《白皮书》指出，未来，保险将围绕：客户洞察、精准营销、保险生态拓展、产品创新以及保险销售数智化等方面进行数智化改造。

与组织庞大、资金优势较强的银行保险业相比，证券机构体量规模较小，证券业数智化发展稍晚于银行保险机构。但在金融市场环境重大变化的情况下，证券业数智化转型势在必行。课题组在调研时发现，证券公司在零售经纪业务、机构业务、衍生品业务和资本中介型业务方面实现数智化转型。未来，券商数智化转型应当围绕五大核心能力建设，提高客户数智化服务能力，加强公司数智化运营能力，完善组织人才架构柔性建设能力，增强业务团队敏捷应变能力，持续构建数智化生态发展能力。

两大数智化转型指标体系发布

基于对政策的研读与梳理，以及对超过60家机构的调研访谈，课题组将评价指标与调研问卷内容综合整理成两套指标评估体系：金融机构数智化转型适应性评估、金融机构数智化转型成熟度评估，完整收录进入《白皮书》。

所谓的适应性，是指的金融机构敏锐洞察、灵活应变和蓬勃发展的能力，《白皮书》选取了59家上市银行、48家上市券商作为样本，根据年报核心关键词，从数智化战略、数智化业务、数智化客户服务、金融科技能力建设等角度，对关键词词频进行分析统计并打分，

同时，课题组通过爬虫抓取整理了机构信息科技投入费用、金融科技奖项、发明专利、软件著作权等信息，并结合第三方数据库易观千帆对各金融机构2020年到2022年上半年，以半年记的APP月活数据，综合对指数模型进行权重设计形成金融机构数智化转型适应性评估指标体系。

在适应性基础上，《白皮书》从机构战略能力与组织能力建设、科技能力与数据能力建设、数智化赋能与业务重构能力建设、以客户为中心关注用户体验等四大维度，对金融机构开展问卷调研、线上访谈，并将上述指标进行全部梳理成细分指标，作为金融机构数智化转型成熟度评估指标体系，与相关问卷调研内容一同收录进入《白皮书》。

同时，南方财经全媒体集团也将作为联合出品方，在浙江大学国际联合商学院的牵头下，共同推出《金融机构数智化趋势理论与实践》一书，为金融行业数智化转型提供参考，为监管制定数智化转型评估指标提供帮助。

后续，南方财经全媒体集团将持续推出《金融机构数字化转型成果巡展》系列报道，呈现访谈调研的优秀案例，并持续推出“金融科技30人”访谈、南财金融机构数字化转型领航者论坛、金融科技系列圆桌会、闭门研讨会等活动，深耕“金融机构数字化转型”课题，为推动金融行业数字化发展、构建数字金融新生态贡献智慧和力量。

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2022金融机构数智化转型白皮书

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