个人养老金36个先行城市（地区）名单发布！首批129只基金，怎么买？如何选？￨个人养老系列（二）

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终于来了!

据新华社报道，11月25日，人力资源社会保障部宣布，个人养老金制度启动实施。

• 在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区，可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡“掌上12333APP”等全国统一线上服务入口，或商业银行等渠道建立个人养老金账户，通过商业银行开立个人养老金资金账户。

• 两个账户开立后就可向资金账户缴费、购买个人养老金产品，年缴纳上限12000元，缴费即可享受税费优惠。

• 可购买包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金等。

具体到公募基金，近期，多家基金公司发布公告：已对旗下部分养老目标基金增设了Y份额。

那么它究竟是个啥？该怎么购买？又要如何挑选?

事关养老！无论你是刚走出校园的青年人，还是上有老下有小的中年人，本期3分钟都别错过。

一、个人养老金Y份额是啥?

Y份额是针对个人养老金业务特定开设的一类份额。

我们知道，基金常见的份额有A类和C类。

它们最大的区别就是费率结构的不同。

• A份额不收取销售服务费，收取申购费。

• C份额不收取申购费(一般需持有30天以上)，但计提销售服务费。

• 两类基金还会收取相同的托管费和管理费。

对比之下，Y份额没有销售服务费，且托管费和管理费会 “打折”。因而它的费率比其它的份额要来的少些。

除此之外，Y份额还有一个更大的优势，即可以享受到一定的税费优惠。

按照规定，投资人须通过其个人养老金资金账户办理Y份额的申购、赎回等业务。

而个人养老金的缴纳上限为每年12000元。

对此，广发基金测算了12000元额度在各级税率下对应的节税情况。

（图/广发基金）

比如说，参与人的所得税率处在20%档位，那么其缴纳30年12000元额度的个人养老金，到期后能省下61200元税款。

二、如何购买Y份额?

了解完Y份额的优势后，我们再来看看购买的操作流程。

这里需要先开立两个专门的账户：一个是个人养老金账户，还有一个是上面提到的个人养老金资金账户。

个人养老金账户是参加个人养老金、享受税收优惠政策的基础。

我们可以通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333App等全国统一线上服务入口或者商业银行(开办个人养老金业务的)开立。

后者则是个人养老金交易资金往来的唯一载体，可以在商业银行(开办个人养老金业务的)开立或指定，也可以通过个人养老金产品销售机构完成在商业银行的指定。

总的来说，个人养老金就是一种个人养老的自主投资行为。

我们先去开立专门的账户，然后每年往里缴纳一定的金额用于投资。

至于具体的产品，则需要自己在符合条件的产品中挑选。

我们可以买储蓄存款，也可以买理财产品、商业保险，而今天讲的公募基金的Y份额同样是其中之一。

三、超百只个人养老金基金产品，该如何挑选?

11月18日晚，证监会公布了最新的个人养老金基金名录，一共纳入了40家基金公司旗下的129只养老目标基金产品。

其中，华夏基金共有9只产品被纳入，数量排名第一，汇添富基金、南方基金旗下也各有8只产品被纳入。

那么面对这么多产品，我们又该如何挑选呢?

我国的养老目标基金属于FOF(基金中的基金)，底层买的是全市场的公募基金。

它主要分为两类：目标日期型和目标风险型。

目标日期型是基于投资者退休日期设计的基金。

它会随着退休日的临近，逐步降低风险类资产的配置比例。

目标风险型则以特定风险水平为目标，通常可分为保守、稳健、平衡、积极这四类。

目标风险越低的产品，权益类资产的配置比例也会越低。

具体来看，在已入选个人养老金基金的129只产品中，目标日期基金有50只，目标风险基金则有79只。

两类其实没有好坏之分。

• 如果你对市场行情不太了解，缺乏投资经验，又没有时间和精力管理，3分钟建议你考虑目标日期基金。

比如你今年40岁左右，就适合在名字带有“目标2045”的基金中选择。

• 但如果你有一定的投资能力，也清楚自身的风险偏好，不妨关注下目标风险基金。

比如你是稳健型投资者，那么可以在名字中带有“稳健”两个字的产品中挑选。

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问题来了：在提前储备养老的路上，你会选择购买Y份额吗?欢迎留言区留言讨论。