南财保险测评（第58期）｜首批七款个人养老金保险产品 ：泰康臻享百岁收益亮眼 太平盛世福享金生保障责任全面

南方财经全媒体记者 孙诗卉 上海报道，

随着个人养老金制度正式落地，配套个人养老金业务正式与大家见面。近日，中国银行保险信息技术管理有限公司（以下简称“中国银保信”）在个人养老金银行保险行业信息平台公示首批入选个人养老金保险产品名单。

入选7款产品分别为中国人寿所售国寿鑫享宝专属商业养老保险、人保寿险所售人保寿险福寿年年专属商业养老保险、太平人寿所售太平岁岁金生专属商业养老保险、太平养老所售太平盛世福享金生专属商业养老保险、泰康人寿所售泰康臻享百岁专属商业养芒保险及泰康臻享百岁B款专属商业养老保险，以及国民养老保险所售国民共同富裕专属商业养老保险。

在商业养老保险的选择上，消费者在选购养老保险时倾向于重点关注投资收益率、缴费及领取方式，以及保障责任3项内容。其中，投资收益率意味着现金回报、缴费及领取方式关系生活稳定现金流，保障责任则可确保消费者重症、残疾等特殊情景下的生活质量，体现保险保障本源。

泰康臻享百岁去年结算利率超6% 运行超一年产品收益均超保证利率

投资收益上，积累期，上述7款专属养老产品均提供稳健型、进取型(或称A账户、B账户）两类账户。其中，稳健账户主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产，追求长期稳健的投资收益；进取型则灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产，在有效控制风险的同时追求长期较高的投资收益。

七款产品中稳健型账户（A账户）的保底利率/年在2%到3%之间，而进取型账户（B账户）的保底利率/年最低为0%，最高为0.55%，其中，国民养老保险的国民共同富裕专属商业养老保险、人保寿险福寿年年专属商业养老保险及太平盛世福享金生的稳健型账户保底利率最高为3%；太平盛世福享金生的进取型账户保底利率最高为0.55%。

结合运行超一年的四款产品结算利率来看，2021年结算利率均超保底利率，稳健型账户表现最佳的是泰康臻享百岁专属商业养老保险，结算利率达6%；进取型账户表现最佳同样为泰康臻享百岁专属商业养老保险，结算利率达6.1%。

平均来看，四款产品稳健型账户平均结算利率为4.9%，进取型账户平均结算利率为5.4%。进取型账户平均结算利率高稳健型账户0.5个百分点。投资者可根据自身的风险承受能力和风险偏好对两种账户进行配比。账户转换上，稳健型和进取型账户间可自行灵活转换，不收取账户转换费。但作为养老保险产品，建议消费者在账户选择上应以安全性为主，适当配比进取型资产。

保单账户价值等于保单账户中各投资组合账户价值之和。 投资组合账户价值的信息一年公示一次，通过保单年度报告告知。

太平盛世福享金生保障责任最为全面

保障责任方面，除基本养老金外，上述7款产品均提供身故保险金，若积累期内身故，则保险公司一次性全额给付积累的账户价值；领取期内身故，保险公司将一次性给付剩余未给付权益。

其中，太平盛世福享金生所包含的保障责任最为全面，包括养老金、失能护理保险金、疾病全残保险金和身故保险金。

国寿鑫享宝保障责任则包括失能护理保险金，而人保寿险福寿年年包含重度失能保险金，太平岁岁金生涵盖全残保险金。

人保福寿年年、太平盛世福享金生等4款产品领取方式达五种

从领取方式上来看，七款产品均可选择固定期限领取或终身领取。在具体期限上，各产品有所不同。

除了终身领取，太平岁岁金生与国民共同富裕有固定期限10或20年领取两种方式，国寿鑫享宝则包括10/15/20年领取，人保寿险福寿年年、太平盛世福享金生则包括10/15/20/25年领取，泰康臻享百岁与泰康臻享百岁B款可分为10/15/20/30年领取。

整体而言，人保寿险福寿年年、太平人寿盛世福享金生和泰康人寿的两款产品在领取方式上更为灵活,共有五种领取方式可选。

养老年金转换差距不大 60周岁起领

7款专属养老保险领取起始日均为被保险人 60 周岁的生日。根据养老年金领取起始日的保单账户价值，按约定的养老年金领取方式及养老年金领取起始日当时适用的养老年金领取转换表，确定养老年金受益人每月（或每年）养老年金领取金额。

转换依据为保单账户价值，按照转换表进行转换，其中账户价值等于保单账户中各投资组合账户价值之和。养老保险领取起始日起，账户价值锁定并注销保单名下投资账户。

养老年金领取转换表可能会随利率、人口平均寿命等长期因素的变化而适时调整。养老年金领取标准根据养老年金领取起始日当时适用的养老年金领取转换表确定。目前来看，各险企公布的养老年金领取转换表差距不大。

60周岁起，每万元账户价值可转换年领养老金553元左右（男）、516元左右（女）；如保单价值达到一百万，年领养老金即可超过5万。