银行业高质量发展样本之广发银行：以改革促成长，以创新谋发展

文/念群

经济是肌体，金融是血脉，二者共荣共生。而银行业作为金融系统最重要的组成部分，是金融支撑经济发展的绝对主力军。

根据银保监会披露数据显示，过去十年，我国银行贷款年均增速为13.1%，与名义GDP增速基本匹配。普惠型小微企业贷款、普惠型涉农贷款年均增速分别达到25.5%和14.9%，均高于贷款年均增速。

需要指出的是，伴随着我国经济的转型发展，银行业在持续提升金融服务质效的同时，自身也获得了跨越式成长，资产规模稳步扩大，综合实力显著提升，由规模扩张向高质量发展转型的趋势日益明显。广发银行便是其中的典型代表之一。

作为国内首批组建的股份制商业银行之一，广发银行肩负着推动金融体制改革和服务改革开放前沿阵地的双重使命，于1988年诞生在美丽的南粤大地。

纵观广发银行发展史，该行自成立以来便以服务实体经济为己任，以改革创新为动力，从珠江之畔走向四海九州，由一家区域性商业银行蜕变为跻身世界银行业百强的全国性股份制银行，并成功入选国内首批系统性重要银行。

时间回溯到2012年，经过24年卓有成效的发展，广发银行已在境内15个省份的61个地级及地级以上城市和澳门特别行政区设立了33家分行、607家分支机构、103家“小企业金融中心”。同年，该行资产规模首次站上万亿关口，达到11681.50亿元﹔各项贷款余额超过6000亿元，达到6157.50亿元；净利润也突破百亿元﹐达到112.20亿元。这与其立行之时仅有6家分行5个办事处，15亿元资产的“初生相”形成了鲜明对比。

党的十八大后，我国迎来新的发展征程，广发银行也再次扬帆起航。

行至2021年，广发银行的业务“触角”几乎遍布全国，在境内26个省份、111个地级及以上城市和香港、澳门特别行政区共设立了959家营业机构。这一年，该行资产总额扩大至3.36万亿元，各项贷款余额超过2万亿元，净利润同比增长26.53%达到174.76亿元。同样在这一年，该行在英国《银行家》杂志发布的“全球银行1000强”榜单上的排名从10年前的123位跃升至64位。

助微助农，践行普惠初心

大力发展普惠金融，不断提高普惠金融的覆盖面和服务能力，有利实体经济和民生，也有利于金融业的可持续发展。广发银行坚决贯彻党中央、国务院决策部署和各级监管部门的政策要求，强化责任担当，持续深耕普惠金融领域。

其中，深度服务小微企业是银行业助力普惠金融发展的重要着力点。广发银行依托金融科技及大数据技术，通过深度挖掘自身金融数据及外部征信数据资源，早于2019年9月创新研发推出行内首款对公全线上化信用贷款产品——“税银通2.0”，开创了对公贷款业务全流程线上化、无纸化、智能化的全新展业模式，与传统对公贷款需要数周的办理时间相比，办理效率大幅提升。同时，通过客户精准画像实现个性化定价策略，为小微企业客户提供“利息省、随心还”的智慧金融服务。截至今年10月末，“税银通2.0”授信客户超10000户，授信额度逾180亿元，贷款余额超75亿元。

在“税银通2.0”线上化风控核心的支撑下，广发银行不断创新推出一系列普惠金融产品。比如，在“税银通2.0”风控核心基础上结合政府的高新技术企业、专精特新企业、瞪羚企业、科技小巨人等资格认定，对优质科技型小微企业提供全线上化无抵押贷款“科技E贷”，有效服务制造强国、科技强国国家战略。

数据显示，截至今年10月末，广发银行银保监口径普惠型小微企业贷款(剔除票据业务)余额1523.79亿元，比年初增长逾12.19%。

“三农”领域也是银行业发力普惠金融的主阵地之一。近年来，广发银行先后制定印发了《广发银行“十四五”时期巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的实施方案》等系列文件，为全面助力乡村振兴奠定了坚实的制度保障。

在产品创新方面，广发银行推出纯线上小额农户贷款“惠农E贷”产品，还将此前的“扶贫贷”产品升级为“防贫贷”产品，正式推出金融帮扶“乡村振兴贷”系列产品。同时，该行指引零售板块开展金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接工作，鼓励分行聚焦当地农业产业特点、特色行业，开展专案产品。

截至今年10月末，广发银行涉农贷款余额较年初增长77.34亿元达到1455.97亿元，其中普惠型涉农贷款余额较年初增长21.54亿元达到186.44亿元，增速13.06%。

需要指出的是，在加强金融供给的同时，为使小微企业、“三农”领域获得更低成本的资金支持，广发银行实施差异化FTP定价或优惠补贴。特别是对普惠型涉农贷款和普惠型小微企业贷款实施优惠FTP支持政策，较其他客户贷款FTP优惠80BPs。其中，对首贷户首次发放的及广发银行首笔出账的普惠型小微企业贷款FTP优惠100BPs。

保银协同，擦亮综合金融“名片”

2016年，注定要在广发银行的发展史上留下浓墨重彩的一笔。

这一年，金融央企中国人寿成为广发银行单一最大股东，为其稳健发展注入活力的同时，掀开了保银协同、共享共赢的广发新篇章。

据了解，自2016年8月中国人寿入主广发银行后，该行便与中国人寿集团各成员单位在保险、投资、银行领域开启深度协同，正式拉开综合金融发展序幕。

在新的发展阶段，广发银行把综合金融作为高质量发展的重要支撑和未来业务的突破口，深度融入中国人寿集团综合经营布局，使其成为该行业务和客户增长、价值贡献的重要渠道，也成为中国人寿综合化经营的新“名片”。

日前，广发银行相关负责人表示，广发银行综合金融服务主要有三大亮点：

首先，支持重点项目长期资金需求。该行与中国人寿集团保险、投资板块成员单位深度协同，针对重点领域建设需要长期资金支持的特点，推出“股权+债权”的“投融资+”综合金融服务方案，为经济发展提供一体化综合金融服务。

其次，扶持科创企业健康成长。针对高新技术企业、独角兽企业、专精特新“小巨人”企业等科技企业客户，该行协同中国人寿集团保险、投资板块成员单位，积极为科创产业基金提供综合金融服务，以科信贷、科技E贷等创新拳头产品，推出“科创慧融”全生命周期综合金融服务方案，覆盖科创企业全生命周期的资金需求。

同时，拓宽金融服务广度。通过中国人寿集团内的资源整合协同，该行得以进一步拓宽金融服务的广度，为客户提供涵盖保险规划、金融服务、增值服务等一揽子综合金融服务，令客户金融服务便利性更高、获得感更强。

据了解，过去六年来，广发银行与中国人寿集团旗下各成员单位，共同服务超过500万个人客户和近百家战略客户，为国家重大项目和地方经济建设共同提供资金超过4500亿元。

根植湾区，助力湾区融合发展

粤港澳大湾区是国家重大发展战略。近年来，作为唯一一家总部设在广州并实现湾区“9+2”城市全覆盖的全国性股份制商业银行，广发银行根植湾区，积极为大湾区建设贡献“广发力量”。

上述负责人指出，广发银行支持大湾区建设主要从五个方面发力：

一是加大投放，助力基础设施建设。针对交通基础设施和新型城镇化建设等重点领域，协同中国人寿集团推出“投融资+”综合金融服务方案，结合项目资本金募集期、建设期、运营期的痛点需求，依托“投贷联动”“联合投资”等业务模式，为湾区重点项目提供一体化综合金融服务。2020年以来，该行已先后批复了40个湾区重点项目，支持了广州地铁、深能港务、珠海水务等一批湾区重大基础设施项目。

二是精准发力，助力特色产业发展。围绕新一代信息技术、新能源汽车、生物医药等重点领域，持续加强信贷支持力度。一方面，发布科技金融专属品牌“科创慧融”，创新推出“科技投联贷”等系列创新金融产品，推进科技创新再贷款工作；另一方面，不断加大对湾区先进制造业的支持力度，制定尽职免责规定，健全敢贷、愿贷机制，提供长期稳定的资金支持。截至今年10月末，广发银行对湾区战略性新兴产业贷款余额较年初增长132%；对湾区科技型企业贷款余额较年初增长35%；对湾区制造业企业贷款余额较年初增长25%。

三是服务“双碳”，助力绿色低碳发展。在持续扩大绿色贷款投入的同时，不断加大对绿色金融领域研究，强化政策宣导，制定并实施支持绿色金融、加大碳减排支持工具领域贷款投放的工作方案。截至今年10月末，广发银行湾区绿色金融贷款余额较年初增长109%。

四是丰富供给，助力湾区消费升级。聚焦不同消费场景，加强消费贷款类产品推陈出新，定制推出“E秒贷”等系列专属产品；推动消费扩容，关注Z世代、银发一族、商旅人群等不同消费群体差异化特点，为客户提供集“信用消费、信贷、保险”等一体化的综合金融服务。

五是服务开放，助力湾区互联互通。持续加强境内外资源整合，不断创新金融服务，为企业提供集“跨境结算、融资、投资、保险”等于一体的全方位特色金融服务，助力粤港澳大湾区高水平对外开放。

接下来，广发银行将继续依托中国人寿集团保银协同的优势，坚定不移地全方位深化金融开放，着眼金融普惠、扩宽绿色通道，在投资、消费、人才交流等层面赋能湾区建设。

立足新起点，迈上新征程。广发银行将以党的二十大精神为指引，完整准确全面贯彻新发展理念，把“国家所需、民心所向、广发所能”紧密结合起来，充分发挥综合金融优势，深度融入国家发展战略，持续为推动高质量发展贡献“广发力量”。