专访中原银行董事长徐诺金：中小银行服务新市民有天然优势 政银数据联动破解信息不对称难题

21世纪经济报道记者唐婧 北京报道

随着我国工业化、城镇化和农业现代化进程的深入推进， 数以亿计农村人口通过就业、就学等方式转入城镇，融入当地成为新市民。新市民在融入城市的过程中，面临租房买房、 医疗、教育、消费、养老等各类现实需求，因而成为金融机构打造新兴业务增长点的重要机遇。

新市民金融业务虽然是蓝海，但却是一块不易吃下的蛋糕。新市民客户往往在城市扎根不久，征信信息缺乏且缺少有效抵押物，属于金融机构过去不愿服务、不敢服务的长尾人群。从实践看，信息不对称通常是摆在金融机构和新市民之间的“鸿沟”。

如何破解这种信息不对称、为新市民提供精准有效的金融服务，是每一个瞄准这一市场的银行管理者都在思考的重要课题。如何推动新市民金融服务提质增效？中原银行董事长徐诺金向《21世纪经济报道》分享了他的深入思考。

中原银行党委书记、董事长徐诺金

中原银行是河南唯一一家万亿级的城商行，存贷款余额占比均超过全省的 1/10，是全省最大的金融企业。河南是人口大省、农业大省，同样也是新市民大省。河南银保监局数据显示，河南新市民群体主要构成是农民工，农民工规模超过3000万人，约占全国1/10，其中约1800万在省内务工，是“市民化”的主要成分。

徐诺金认为，新市民金融服务是银行业开辟第二增长曲线的重点方向，增长空间较大，尤其对中小银行而言， 更是与大型银行形成错位竞争、互补发展的新赛道。与国有银行、全国性股份制银行相比，中原银行有着中小银行在服务新市民方面的天然优势：一是区域地缘优势强，二是客户需求响应快，三是产品设计灵活。

徐诺金还表示，公积金、不动产等政务类数据的接入共享，可有效打破个人信息壁垒，对于金融机构而言，有助于完善信用评价体系，提高授信模型的精准度。同时， 此类数据的引入不会提高信贷服务成本，相反，还可以扩大金融机构“减费让利”空间，真正实现数据“取之于民，用之于民”，赋能金融机构立足金融本源，以客户为中心，满足客户需求，解决客户问题，保障民生经济，助力社会发展。

中小银行服务新市民有天然优势

《21世纪》：河南是人口大省、农业大省，同样也是新市民大省。作为河南省规模最大的城商行，中原银行如何看待河南的新市民金融服务市场？有哪些难点、痛点？

徐诺金：近年来，我国新市民群体规模不断扩大，其在融入城市生活过程中形成就业、创业、住房、养老等多元旺盛的金融服务需求，正成为金融机构业务发展的“新蓝海”。做好新市民金融服务，既是满足人民对美好生活向往、促进全体人民共同富裕的必要举措，也对推进新型城镇化、畅通国民经济循环等具有重大意义。

新市民金融服务是银行业开辟第二增长曲线的重点方向，增长空间较大，尤其对中小银行而言，更是与大型银行形成错位竞争、互补发展的新赛道。

推进新市民金融服务是一项长期复杂的系统性工程， 中小银行如何围绕新市民群体金融服务的需求痛点，如何提升新市民群体金融服务的可获得性，更好地提供“省心”“省时”“省钱”和具有温度的产品与服务，成为业内聚焦点。

《21世纪》：新市民金融服务市场上，中原银行如何找准自身定位、实现与大行错位竞争？

徐诺金：与国有银行、全国性股份制银行相比，中原银行有着中小银行在服务新市民方面的天然优势：

一是区域地缘优势强。作为地方性的中小银行，在本地的网点数量较多，多年深耕当地市场，与当地政府机构合作更为密切，更了解本地新市民的痛点与需求，能够更好地为新市民提供精准化服务。

二是客户需求响应快。中小银行具备快速响应市场需求的优势，针对市场变动及客户新的各类金融需求，无需逐层级上报，总行可直接研究并推动实施，决策链条短， 决策效率高。

三是产品设计灵活。中小银行在产品设计方面较为灵活，能提供多样的个性化选择，能与生活、消费、社交等高频场景结合，满足新市民多元化消费需求。例如我行围绕在郑新市民客群推出的专属产品住房按揭贷款产品“郑好安家”，保障青年住房需求，在全省范围内推出的按揭贷款产品“城市青年贷”，满足新就业高校毕业生，进城务工、创业等青年人的刚性购房需求。

今年，银保监会、人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，鼓励优化住房金融服务和满足新市民安居需求。中原银行积极响应，充分结合自身优势，考虑新市民客群的金融需求制定专项服务方案，多措并举加速推进新市民金融服务，因地制宜开展产品和服务模式创新，切实提高新市民的获得感、幸福感、安全感。

《21世纪》：针对新市民群体的金融产品和服务供给，中原银行的中长期规划是怎样的？

徐诺金：一是转变发展理念。中原银行把新市民作为重要服务对象，把服务新市民纳入发展战略，加大支持力度。在此基础上，优化资源配置，通过设立专项额度、加大内部激 励等措施，逐步提高新市民客户占比，提升金融服务质效，并对新市民开户、结算、担保等方面的费用，做到能免则免、能降则降，在商业可持续的基础上加大对新市民“减费让利”。

二是凝聚政策合力。强化与地方政府及相关部门沟通会商，建立常态化工作协调机制，加强金融政策与财政、 就业、住房、社保等新市民支持政策的有效衔接，积极对接政府区域性大数据平台，争取行业优惠政策，降低服务新市民的成本。

三是加大信贷支持。新市民群体往往具有信用等级缺失、资质不完整等特点，对金融风险意识不强，个人潜在信用风险较大。中原银行将自身期限灵活、费率适中的金融产品嵌入到新市民工作和生活消费中，并利用数字技术优势建立并完善新市民数据库，为信贷服务完善信息和风控支撑。

四是拓宽服务渠道。中原银行将新市民需求与自身禀赋紧密契合，与农民工工资代发、创业担保贷等和新市民密切相关的民生服务渠道加强合作，精准服务新市民，全面提升对新市民的金融服务质效。

《21世纪》：服务新市民群体须根据其创业、就业、 安居、教育、医疗、养老等方面的特殊需求设计产品，这要求银行对新市民群体进行较为精准的用户画像。结合中原银行的实践和河南新市民的构成特征来看，如何进行针对性的产品和服务创新？

徐诺金：结合银保监会、中国人民银行《关于加强新市民金融服务工作的通知》等文件要求，我行积极布局“新市民” 金融服务，成立新市民服务专班，制定《中原银行服务新市民十条措施》，为新市民提供专项、全方位的金融服务。 

一是加强创业就业支持，托起新市民融资“创业梦”。中原银行依托创业担保贷款落实好促进创业带动就业的优惠政策，持续推进创业贷款担保机构的准入对接工作，力争实现省内全覆盖；以金融科技为支撑，持续推进产品服务线上化，提高业务落地效率；同时加大线上服务渠道宣传力度，提升市场认知度，满足新市民创业融资需求。

二是构建涉房综合服务，托起新市民城市“安居梦”。中原银行积极响应郑州市政府《关于促进房地产业 良性循环和健康发展的通知》政策要求，针对在郑新市民 客群推出专项住房按揭贷款产品“郑好安家”，具备定价优、灵活还、期限长、优惠多的特点；在全省范围内推出“城市青年贷”按揭贷款产品，满足新就业高校毕业生， 进城务工、创业等青年人的刚性购房需求；同时加强银政合作，联合郑州市住房公积金中心推出“住房公积金贴息贷款”产品，缴纳公积金的灵活就业人员可享受住房公积金贷款利率，大幅降低新市民住房消费负担。

三是提升汽车金融服务，托起新市民多样“汽车梦”。围绕新车、二手车、新能源车、商用车等多元消费需求，创设车e贷、个人二手车消费贷、绿行优车、天使优贷等线上化产品，为新市民提供线上看车、选车、申请、审批、放款全流程一站式便捷汽车金融服务。

四是提供融资便利，托起新市民美好“生活梦”。中原银行聚焦新市民消费需求、教育需求、支付需求等方面，推出原e贷产品，满足新市民在购车、装修、旅游、 教育等多种日常生活消费类资金需求；配合政府部门完善 农民工工资支付监控预警平台，保障农民工工资发放，助力新市民共同富裕；推出专属儿童卡，配置财商教育课程及“小小银行家活动”，解决新市民子女教育资源匮乏难题，为新市民子女教育提供便利支持。

政银合作数据跑腿 金融科技破解信息不对称

《21世纪》：新市民金融虽是蓝海，但群体复杂、缺乏稳定收入和抵押担保，对银行的经营存在一定挑战。银行如何在提供新市民金融服务的同时做好风控？金融科技在其中扮演了怎样的角色？

徐诺金：金融科技帮助银行业进一步提升产品的线上化、数字化水平，同时，通过对客户需求的洞察，研发出客户体验更好的创新产品，打造线上线下、全流程的个人金融产品体系，满足新市民综合金融服务需求。

当下，疫情推高了银行业的风险管控压力，在银行面临的风险和不确定性逐渐提升的当下，金融科技的稳定作用凸显。银行通过大数据风控，采集人体生理、行为特征数据，应用人脸、虹膜及 OCR 等机器学习技术，通过分析人体行为特征、资金流水等数据，可以建立健全更加精准的风险管控措施，帮助银行业降低伪冒欺诈风险、信用风险以及操作合规风险，同时，还可以监测用户贷后行为、预警异常交易，优化风险资产处置，提升风险管控效率。

在针对新市民创业就业需求方面，我行为新市民提供了创业担保贷产品，创业担保贷款是向符合国家政策的创业者（包括新市民）提供的一类政策性贷款，由当地创业贷款担保中心准入受理，财政部门给予贴息，受理银行向创业人群提供贷款资金。针对符合政策的客户群体，担保机构提供担保代偿，我行创业担保贷款20万内自动审批， 基于大数据风控，通过多维度数据对客户风险情况综合评估，模型线上实时审批，在同业内落地时效体验较好。

在针对新市民涉房金融服务方面，金融科技贯穿于 “城市青年贷”业务办理过程中，客户通过线上完成“城市青年贷”贷款申请、调查、审批及放款功能。中原银行通过人脸识别、联网核查、短信验证、CFCA 认证等互联网技术的运用，实现借款人在线申请贷款，在线完成合同及银行法律性文件的签署，并实现自动化合同用印、自动化放款。在风险控制上，我行通过行内自主研发的智策平台进行模型自动化审批，省去了大量的人力、物力。基于大数据的审批模型,能快速运作并提供审批意见，完全无需人工值守就能自动完成贷款审批。

在农民工工资支付监管系统方面，中原银行通过科技手段实现银行专户开户信息和流水信息的接口对接，即可通过该系统查看各项目工资专户开户情况、工资发放详细情况等。一方面协助建筑施工企业实现用工实名制管理、 工资专户管理、工资代发等多项功能，确保农民工实名制管理和工资支付在线监管。另一方面全面落实保障农民工工资支付的各项长效制度，降低减少农民工拖薪欠薪等现象，保障农民工的相关权益。

《21世纪》：多地银保监局提出运用大数据应用，打通监管和政务数据壁垒、丰富数据维度，以解决新市民难以获取金融服务的问题。结合中原银行的实践来看，如何在与政府部门的数据联动中提升金融服务效率？

徐诺金：公积金、不动产等政务类数据的接入共享， 可有效打破个人信息壁垒，对于金融机构而言，有助于完善信用评价体系，提高授信模型的精准度。同时，此类数据的引入不会提高信贷服务成本，相反，还可以扩大金融机构“减费让利”空间，真正实现数据“取之于民，用之于民”，赋能金融机构立足金融本源，以客户为中心，满足客户需求，解决客户问题，保障民生经济，助力社会发展。

在新市民涉房金融服务方面，一是接入人民银行、公安部联网核查公民身份信息系统，通过该系统核查相关个人的姓名、公民身份号码、照片信息，从而方便、快捷地验证客户出示的居民身份证件的真实性。二是接入人民银行征信系统，新市民客户仅需在我行做线上征信授权，我行即可在线查询客户征信情况，用于贷款审批，免去新市民客户线下查询打印纸质征信报告。 三是通过与郑州市不动产进行数据对接，实现 “城市青年贷”线上办理抵押登记。我行将相关电子资料通过网络直连即时提交给不动产登记中心，不动产中心在线审批、在线出证，将电子权证自动返回我行。我行将在全省范围内推广此模式，并推进线上办理解押登记、线上期转现，进一步提升新市民金融服务效率。

在新市民汽车消费金融服务方面，中原银行车e贷基于自动审批模型引入的客户纳税记录信息、征信信息，实现了全流程一站式的购车金融服务体验，满足新市民的贷款购车需求。但对于无纳税的个人客户或者征信空白的客户，自动审批通过率较低。从实践来看，在优化模型时更多是需要联动政府部门，对接公积金数据、不动产数据、 社保医保数据等，提升模型审批通过率，进而提升新市民金融服务效率。经过与实验室讨论模型优化方案并测算， 预计优化后模型审批率提升18%。同时，应该加强与政府民政部门的数据智联，实现新市民中收入不稳定人员的精准认定，做好分层和全覆盖，提供更加高效精准的新市民金融服务。

在农民工群体金融服务方面，目前中原银行仅能通过内部数据校验新市民身份，且数据维度相对有限，无法精准识别农民工身份。如未来能够加强政府、企业等相关公共数据管理单位的合作，在确保信息管理安全的前提下， 推进公安、税务、社保、公积金、定位、不动产等数据共享工作，则可以增加客户身份核验渠道，精准识别目标客群的数据标签模型，提高农民工身份识别的精准度，并通过对客群进行用户画像分析，深入挖掘客群在存贷款、投资理财以及生产、生活、创业经营、权益保障等“金融+非金融”方面的需求。同时利用客户的年龄、性别、职业、资产情况、金融需求、消费偏好等数据维度，进一步细分农民工客群标签，为后续的精准服务提供数据支撑。

（统筹：马春园）