光大银行副行长齐晔展望养老金融未来：普惠化、数字化、综合化

21世纪经济报道 记者李愿 北京报道

12月22日，第十七届亚洲金融年会“养老金融新动力”主题论坛召开，光大银行副行长齐晔出席并做了“积极推动个人养老金发展，光大银行养老金融全新启航”为主题的演讲。

监管部门信息显示，光大银行、光大理财首批获得个人养老金业务资格，光大银行也是首批个人养老金基金销售机构之一。

“大力发展养老金融既是商业银行践行金融工作的政治性、人民性和专业性的重要体现，也是商业银行转型发展的重要方向。”齐晔表示，一是坚持以客户为中心，整合养老金融产品和服务资源，做实做优客户服务，能够满足广大养老客群需求，提升客户价值创造能力；二是养老金融业务可以带动零售、对公、资管、托管等多项业务协同发展，助力银行业务转型；三是养老金融业务能够促进居民储蓄转化为资本市场长期资金，为实体经济和国家重大科技创新项目提供长期稳定资金支持。

面临可观的养老金融产业规模，齐晔认为，一方面银行有责任、有担当去积极参与养老金融、助力养老金融发展；另一方面养老问题的解决同样需要银行发挥自身优势，实现客户价值、社会价值和银行价值的统一，推动自身经营的高质量发展。

光大银行将如何发展养老金融业务？齐晔详细介绍了该行“1个核心、2个货架、3项能力、4个渠道、5大服务矩阵”的养老金融服务体系：

“1个核心”，即牢牢把握以人民为中心，以客户养老需求为核心，构建整套养老服务体系。光大银行从生命周期角度进行了“四致”客群分层，分别是18-30岁的“致青春”客群，30-40岁的“致奋斗”客群、40-55岁的“致担当”客群、55岁以上的“致岁月”客群。

齐晔表示，养老同样是年轻人的事，光大银行也将目光扩展至更年轻的“致青春”“致奋斗”客群，帮助更多的年轻客群提前建立养老储备意识、提前进行养老规划。

“2个货架”，即发挥银行主责主业优势，优化产品供给，打造“个人养老金产品”和“大养老金融产品”两个货架，一方面满足个人养老金制度出台后参加人的投资需求，主要包括符合监管要求的养老储蓄、养老理财、养老基金和养老保险；另一方面构建大养老金融产品货架，发挥专业选品能力，从市场上精选符合养老资金储备特点的理财、基金、保险等产品，增强客户投资理财的确定性。

“3项能力”，即一是投研投顾能力，围绕客户养老需求，建设涵盖投资研究、大类资产配置策略、专业选品和投顾服务的一体化投研投顾能力，输出养老资配观点和建议；二是养老规划能力，光大银行推出养老账本、养老规划等专业工具，帮助客户一站式管理名下养老资产，科学规划养老资金和退休生活，目前已上线手机银行面向全行客户使用；三是数字化能力，光大银行在总行成立了零售中台部，统筹推动数字化转型，数字化同样贯穿于养老金融业务，运用数字化工具重塑养老业务流程和服务模式。

“4个渠道”，即线下渠道包括物理网点和投顾队伍，其中全国物理网点已完成适老化改造，并首期推出55家“敬老示范网点”；投顾队伍由485名私行理财经理和98名投资顾问组成，未来还将考虑组建养老投顾团队，持续提升线下服务水平。线上渠道包括手机银行APP和云缴费平台，特别是云缴费平台也是光大银行特色，手机银行主要依托“颐享阳光”养老金融专区，为光大银行的持卡客户提供综合养老服务；云缴费平台依托各类生活缴费场景，为光大银行外的互联网客户提供养老场景金融服务。

“5大服务矩阵”，即光大银行从养老客群的需求出发，整合推出颐享财富、颐享社区、颐享权益、颐享健康、颐享陪伴五项服务内容。具体来看，颐享财富方面，光大银行已与40余家头部合作机构建立了一套包括理财、保险、基金在内的养老产品体系，持续优化养老产品供给，让客户边老边富、未老先富；颐享社区方面，按照普惠养老、城心养老、高端养老进行分层布局，打造分层式、多样化养老社区服务体系，让客户安心养老；颐享权益方面，整合推出生活权益、财富客户专享、特色权益、私行权益等全方位的权益体系，让客户尽享品质权益；颐享健康方面，引入嘉事堂、平安健康等专业机构，整合优质健康护理和医院专家资源，为客户提供健康体检、就医通道、专家问诊、高端康养服务，让客户尽享健康活力；颐享陪伴方面，整合云缴费生活服务、中青旅旅游出行服务以及线下网点的金色课堂沙龙活动，打造兼具线上和线下的陪伴服务，让客户感受生活喜悦。

“光大银行致力于为客户提供全方位、广覆盖、便捷式的养老综合服务解决方案，助力国家构建多层次、多支柱养老保险体系。”齐晔总结道。

在演讲中，齐晔还对养老金融业务未来进行了展望，在其看来，可以用三个关键词进行定义：

一是普惠化。国家卫健委预测，2035年我国60岁以上老年人口将突破4亿，在总人口中的占比超过30%，进入重度老龄化阶段。“越来越多的客户需要享受到公平可得、起点较低、服务优质的养老金融服务，这就需要全社会共同参与，将养老金融惠及更多个人和家庭，尽可能降低服务门槛、提供便捷的服务途径，让养老金融服务更普惠更亲民。”齐晔表示。

二是数字化。齐晔认为，这是由时代发展趋势决定的，数字化是所有业务都要面对的长周期变量。未来要通过数字化手段持续推动养老金融产品和养老服务创新，持续打造更多线上“养老+”生态场景，高效服务和广泛触达养老客群。

三是综合化。客户的养老需求是多样化、多层次的，既有金融需求，又有非金融需求，这就要求商业银行围绕客户养老需求，整合上下游服务、产品链，为客户提供一揽子综合服务解决方案。齐晔表示，光大银行期待与优秀的合作伙伴同行，共同构建大养老服务生态，为国家建设多支柱养老保险体系贡献光大智慧、提供光大方案、发挥光大力量。