大湾区金融互联互通持续加速：“跨境理财通”规模稳步提升 本外币合一账户试点再扩围

大湾区互联互通，金融活水精准引流。12月20日，湾区又迎来政策大礼包。

“澳车北上”政策实施各项准备已经就绪，12月20日开始接受澳门私家车申请，自2023年1月1日零时起，澳门私家车将正式入粤，预计约8万辆澳门车的车主可享受到政策红利。

“澳车北上”政策施行后，车主可以直接向澳门保险公司投保符合规定的“等效先认”保险，无需另行投保内地交强险。

这仅是大湾区金融互联互通的一个缩影。尽管目前由于粤港澳三地体制不同，金融业务的探索还有待迈出更大、更有力的步伐，但大湾区金融互联互通的脚步一直未曾停歇。

保险创新助力澳车顺利“北上”

12月20日，广东省新闻办新闻发布会上宣布，“澳车北上”政策施行后，车主可以直接向澳门保险公司投保符合规定的“等效先认”保险，无需另行投保内地交强险。

澳车北上“等效先认”，是指经港珠澳大桥珠海公路口岸入出内地且仅限在广东省行政区域内行驶的澳门机动车，向澳门保险公司投保责任范围、保险金额等均已覆盖内地交强险的保险单，视同已投保内地交强险。

具体来说，跨境车主可以直接向澳门当地的保险公司申请，在其原来车险的基础上，附加投保一份《港珠澳大桥跨境车辆内地交强险等效保险》，不用再另行向内地保险机构投保内地交强险。

此外，车主还可以根据实际需求，自主申请附加投保《港珠澳大桥跨境车辆商业保险》，进一步提高跨境通行的保险保障。开展上述跨境车险业务的澳门保险公司名单可以在广东省保险行业协会官网进行查询。

投保了“等效先认”保险的跨境车主，如遇交通事故，理赔处理流程与内地车辆基本一致，享受与内地保单同等服务。

银保监会广东监管局产险处处长朱润明表示，具体来说，在广东省境内发生交通事故时，可直接联系“等效先认”承保公司在内地的合作保险机构进行处理，也就是说在澳门投保了保险，但是他的理赔在内地，通过内地一家合作机构。

2020年4月，中国人民银行、中国银保监会等四部委联合印发《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》，首次提出了“等效先认”保险。2021年5月中国银保监会正式授权广东银保监局开展“等效先认”保险创新工作。

图片来源：视觉中国

跨境理财通试点银行名单扩围至31家

大湾区的互联互通一直都是市场关注的焦点，金融是活水，推进速度不断加快。2021年10月19日，首批“跨境理财通”业务成功落地，成为继QFII（合格境外机构投资者）／QDII（合格境内机构投资者）、沪深港通、内地与香港互认基金等机制之后，金融市场双向开放的又一重大里程碑。

所谓“跨境理财通”，是指粤港澳大湾区内地和港澳投资者通过区内银行体系建立的闭环式资金管道，跨境投资对方银行销售的合资格投资产品或理财产品。

落地已逾一年时间，“跨境理财通”运行平稳，业务规模、参与人数、试点银行数量均稳步提升。截至今年10月19日，粤港澳大湾区内地试点银行累计开立“跨境理财通”业务相关账户50167个，办理资金跨境汇划15.61亿元。

中国人民银行广州分行近期公告，跨境理财通内地已报备试点银行名单扩围至31家，新入试点的银行包括广东华兴银行、广州银行、东莞银行。这也是大湾区内首批入围试点银行的城商行。

其中，广东华兴银行获批开展北向通业务；广州银行获批与大新银行合作开展南/北向通业务；东莞银行获批与大新银行合作开展南向通业务。

中国人民银行公布的“跨境理财通”数据显示，通过国有银行参与“跨境理财通”的投资者居多。“跨境理财通”试点一年来，从银行实践看，“跨境理财通”不仅满足了粤港澳大湾区客群的投资需求，也成为银行开拓财富管理市场的新机遇。

“从跨境理财通发展的情况来看，北向通的受欢迎程度要高于南向通。”近日，星展银行（中国）有限公司个人银行及财富管理业务总经理、董事总经理周邦贵接受21世纪经济报道记者采访时表示，境外投资人看好北向通投资产品未来的表现，并看好中国内地的发展前景，从而积极参与到投资中。

“整体而言，跨境理财通的发展仍需时日。不过，大家对大方向非常认同，跨境理财通的业务会继续增长。”周邦贵表示。

周邦贵认为，当前跨境理财通的产品风险等级较低，主要为中低风险，对应境内的R1至R3，即谨慎型、稳健型、平衡型三类。随着跨境理财通深入发展，未来产品将进一步丰富，高风险、高回报的产品也会逐渐上架。

“理财产品本身没有好坏。高风险对应着高回报，一些风险承受能力较强的客群，对此类产品非常感兴趣。”他分析。

周邦贵认为，理财并不是简单的买产品，关键在于资产配置，要根据客群的风险承受程度，匹配相应等级的产品。投资者应当分散投资，不把鸡蛋放在一个篮子里；要运用杠铃策略，将鸡蛋分为两部分。

一部分是成长型资产，主要是具有长期增长趋势的全球风险资产，以不同的投资主题来捕捉市场机遇；一部分是收益型资产，比如具有派息的股票、房地产投资信托和企业债等全球资产，以获取稳定的现金派息收益。

“未来，财富管理的趋势会更全球化，即表现为外资走进来、中资走出去。”周邦贵表示，未来大湾区理财通的产品会继续延展。

汇丰的一项调查显示，在已参与“跨境理财通”的受访者中，85%的南向通和75%的北向通投资者表示有意逐步增加“跨境理财通”投资，其中计划增幅在5%-10%之间的投资者占比最高。虽然在增加投资方面较为谨慎，大湾区投资者普遍对“跨境理财通”的投资回报感到乐观，98%的投资者都相信有机会实现预期收益。

广东本外币合一银行结算账户试点扩围

除了上述提到的理财通、“等效先认”保险之外，广东自贸试验区的金融改革创新一直在路上。

银行账户是资金的主要载体，是金融活动的重要前提。《粤港澳大湾区发展规划纲要》明确提出，要“探索建立与粤港澳大湾区发展相适应的账户管理体系”。

2021年7月，人民银行广州分行紧贴湾区一个国家、两种制度、三个关税区、三种货币、三个金融中心和四个核心城市的现实，以本外币合一银行结算账户体系试点为切入点，着力优化支撑大湾区各项金融改革创新的账户服务规则，积极探索更多新产品和新服务，助力构建大湾区国际级营商环境。

“广东省本外币合一银行结算账户体系试点已成为大湾区市场主体释放活力和增强国际竞争力的推进器。”农业银行广东省分行账户部门负责人说，“该项试点业务所确立的账户服务模式，囊括了人民币银行结算账户、外汇账户、跨境人民币账户、自由贸易账户（FT）、境外机构账户（NRA）等几乎所有银行账户种类，支持存款人通过开立本外币合一银行结算账户对多币种资金进行收付结算和集中统一管理，极大地提升了客户办理本外币账户的便利度。”

数据显示，自2021年7月26日启动试点以来，广州3家试点银行开立单位、个人本外币合一银行结算账户分别达4.3万户、92.9万户，试点业务获得湾区企业和个人的广泛欢迎。

今年2月，广东省发布《关于推进广东自贸试验区贸易投资便利化改革创新的若干措施》，开展广东自贸试验区本外币合一银行账户体系试点作为15条措施之一。

今年12月12日起，人民银行广州分行将试点范围从原来的广州，拓展到佛山、东莞、中山、珠海、茂名、湛江6地，并在前期试点银行工商银行广东省分行、农业银行广东省分行、中国银行广东省分行的基础上，新增建设银行广东省分行、中信银行广州分行、广发银行等3家试点银行，银行网点也由原来的87家拓展到2355家。

“从全国率先启动本外币合一银行结算账户体系试点，到如今广东省本外币合一账户试点2.0版的扩容，金融支持大湾区营商环境优化和贸易投资结算便利化进程迈上了新台阶。”人民银行广州分行相关负责人表示，“在人民银行总行的指导下，人民银行广州分行立足湾区经贸往来和民生支付需求，有序提高本外币合一银行结算账户体系的惠及面、影响力，积极推进湾区支付服务互联互通，有力支持粤港澳大湾区在国家经济发展和对外开放中发挥出更大作用。”

试点范围扩大后，已有多家湾区企业享受到本外币合一银行账户带来的红利。

一家外贸综合服务企业在工商银行横琴琴海支行成功开立了本外币合一账户，该企业负责人表示，“过去经营外贸企业，需要开立美元、欧元、港币等多个不同币种账户，这次可以办理本外币合一的账户，不用分开几个账户管理资金，有效提升了资金管理效率，特别是在疫情当下，外贸企业承受一定压力，这个政策不仅节约了企业的财务和管理成本，还大大提高了跨境贸易结算效率。”

“在当前推动经济恢复发展的关键时刻，本次试点扩围推动本外币合一银行账户服务惠及更多的企业及居民，实现了横琴粤澳深度合作区、南沙港自贸区等全面覆盖，为湾区内跨境贸易、投融资结算注入了新的金融服务动能。”人民银行广州分行相关负责人说。