高端对话：多管齐下构建敢贷愿贷长效机制 银行发力稳经济成效显著

由南方财经全媒体集团指导，数字化智库型财经媒体领跑者《21世纪经济报道》、21财经APP主办的第十七届21世纪亚洲金融年会，于2022年12月19日-21日隆重举行。

此次亚洲金融年会以“稳中求进方法论：责任金融久久为功”为主题，邀请银保监会首席检查官王朝弟、河南省郑州市委副书记兼市长何雄、中国保险资产管理业协会党委书记曹德云、中国银行行长刘金、中国工商银行副行长王景武、兴业银行行长陶以平、民生银行行长郑万春、天津银行副行长郑可、北京银行行长助理戴炜、蓝海银行副行长王业方、爱康集团副总裁周晓江等众多权威专家与知名金融机构高层、实体经济企业家齐聚一堂，各抒己见，为中国金融产业持续高质量发展出谋划策。

其中，银行如何构建敢贷愿贷长效机制发力稳经济，备受业界关注。

敢贷愿贷成效几何

在“构建敢贷愿贷长效机制，银行如何发力稳经济”的对话环节，天津银行副行长郑可表示，天津银行深刻认识建立长效机制的紧迫性和重要性，持续提升和完善金融服务质效，从健全配套保障、强化考核激励、确保资源供给、健全服务体系、加强组织实施等方面，明确责任落实，加大小微企业助企纾困力度，努力平衡好增加信贷投放和防控信贷风险的关系，建立敢贷愿贷能贷会贷的长效机制，助企纾困支持小微企业发展，助力经济高质量发展。

他强调，对此天津银行多管齐下，一是持续优化考核机制，加大普惠小微重点指标考核力度。积极调整普惠小微业务绩效考核政策，建立将业务考核与党建考核相挂钩的考核机制，综合绩效考核政策由原百分制考核调整为“双百考核”，并将普惠小微相关指标全部纳入党建指标“服务实体经济”板块予以考核，占比20%，已经达到银保监最低考核占比要求的2倍。充分发挥考核“指挥棒”导向作用，提升“能贷、会贷”服务实体经济工作水平，确保普惠小微支持政策落实到位；二是规范和完善小微授信业务尽职免责工作机制，明确尽职免责内部认定标准及工作流程，优化申诉、复议机制，引导相关岗位人员勤勉尽职，切实消除基层人员“不能贷、不敢贷、不愿贷”的顾虑，激发基层机构和人员服务小微企业的内生动力，进一步提升服务实体经济的质效；三是持续落实中央金融政策，用足用好中央再贷款、再贴现和普惠小微贷款支持工具，针对普惠小微贷款，实行优惠FTP价格，持续将政策红利向终端利率价格有效传导，充分调动营销服务和愿贷积极性，推动普惠小微加权利率水平稳中有降。此外，天津银行还在积极强化金融科技手段运用，丰富特色金融产品，持续增加小微企业信贷供给。

郑可指出，未来天津银行将把金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制建设作为全局性、实效性、持续性工作，全力激发小微金融服务内生动力，推进小微企业融资增量、扩面、提质、降本。

北京银行行长助理戴炜指出，在疫情期间，北京银行持续提供金融供给，为积极落实敢贷愿贷长效机制推出“25条”举措。经过这段时间的检验，北京银行在构建敢贷愿贷长效机制方面呈现三大进步：一是在需求侧做到增量扩面、提质降本，小微企业获得更高效的金融资源配置，其中包括应续尽续、应延尽延、应减尽减；倾斜支持信用、首贷客户；坚持减费让利，主动承担抵押登记费、评估费、保险费、公证费等费用；创新线上产品，实现银担在线，提升普惠金融服务效率及可得性等。二是在供给侧不断变革、动态管理、持续改进产品及服务。比如通过监管及行内各项政策传导，北京银行采取多项举措，在疫情期间保障金融服务“不断档”“不掉线”，通过线上线下多渠道履行银行主体责任；三是在社会层面积极引导与支持社会融资环境不断完善，全行业都在为小微企业敢贷愿贷长效机制的建立和实施贡献力量，包括北京银行在内的众多银行积极发展数字普惠金融，探索特色经营，创新产品和服务，对稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长形成助力。

“未来，我们将进一步细分服务重点，充分利用好金融科技手段，针对普惠小微、民营企业、供应链、新市民、制造业、科技创新、乡村振兴等领域，因地制宜深挖细化工作重点，把金融服务的‘最后一公里’持续地做实做细。”戴炜强调说。值得注意的是，随着金融与科技的日益融合，科技赋能在构建敢贷愿贷长效机制方面正发挥日益显著的助推作用。

数字化助力

戴炜表示，北京银行正在加快数字化转型步伐，当前，北京银行各条线、各部门协同，形成了前中后台数字化、系统化、体系化的建设思路，成为未来北京银行综合管理及各项业务可持续发展的重要支撑。

郑可直言，天津银行近几年来十分注重科技基础建设，久久为功，已禅变为全国首家全量业务运用“云+分布式+多活”技术实现转型的商业银行，为产品创新服务小微企业奠定了牢固的金融科技基础。2019年下半年，在人民银行天津分行的指导下，天津银行起步建设“智慧小二”金融服务平台。作为天津银行场景数字化创新发展的重要战略部署，“智慧小二”利用金融科技手段，充分发挥金融科技和大数据运算分析能力，通过支付、金融、营销、数字化全维度赋能个体工商户智慧经营发展，为天津市实体经济注入“源头活水”。

截至今年11月末，“智慧小二”金融服务平台入网商户已达57.58万户，覆盖包括北京、天津、河北等六个省（直辖市），每天服务350万用户的450万笔消费。“智慧小二·天行用呗”累计为10.04万户有资金需求的小微商户提供信贷资金支持，累计发放随借随还的纯信用贷款27.82万笔，放款金额57亿元，笔均2.05万元，首贷率达到16.47%。

这背后，是“智慧小二”金融服务平台一直深耕小微市场，不断创新产品和优化服务，通过全维度赋能助力小微市场主体的智慧经营。具体而言，一是金融赋能。由于抵押物缺乏、信贷记录较少，小微市场主体存在贷款难、贷款贵与贷款慢的问题，天津银行对此积极推动科技赋能和产品创新，比如“智慧小二·天行用呗”小微商户经营贷产品基于小微市场主体的日常经营收入数据，有效解决信息不对称的问题，产品年化利率低至3.95%，让广大小微商户能从正规银行机构获得低息信贷并显著降低融资成本；二是营销赋能。“智慧小二”金融服务平台为众多小微商户专门打造专属的营销获客平台，通过自主制定营销策略，对新老客户发放不同种类、形式的优惠券，实现获客引流，从而有效提升店铺业绩；三是数字化赋能。平台为小微商户量身打造了“数据宝典”和“生意播报”两大功能，不断提升商户的智慧化经营和数字化管理的能力。通过顾客分析、周边流量以及每日生意播报，实现了对每日经营数据的可视化展现，让经营状况一目了然，有助小微商户提升精细化经营效率创造更好业绩。

目前，“智慧小二”金融服务平台还为入驻小微商户定制推出“智慧小二·薪服务”，利用科技能力充分赋能个体工商户管理，提供工资代发、人员管理、资金周转信贷、员工专属理财等一揽子专属服务，着力解决其经营痛点。

郑可强调，正是通过“智慧小二”金融服务平台的实践成效，天津银行持续努力打通长效机制落地的“最后一公里”，切实提升了小微金融服务质效，助企纾困支持小微企业发展，助力通过稳市场主体来稳增长、保就业、保基本民生。未来，天津银行将坚持金融服务实体经济的宗旨和本源，继续加大对实体经济的支持力度。秉承“市民银行”定位，坚持以人为本，聚焦小微市场主体，持续在全国所辖机构地区开展金融助企纾困工作，大力提振市场信心，为稳增长稳就业奠定坚实基础，助力经济社会的高质量发展。

戴炜表示，数字化发展是未来金融服务小微企业的重要基础和支撑。因为数字化能解决小微普惠融资的两大难点：一是信息不对称。通过海量大数据可以做到贷前筛选、贷中审查、贷后跟踪；二是单个客户服务成本高，效率低。通过数字化可最大限度降低单个获客成本与操作成本。

“与此同时，还需要采取线上线下相结合的方式，配套客户营销、综合服务，通过‘线上引进门、粘性靠服务’的运营模式，从根本上服务好小微客户。”他指出。目前，北京银行正在探索对公普惠的新路径，已推出像“银税贷”“普惠速贷”“科企贷”“票易贷”等线上对公贷款产品，并获得不错市场效果。

在他看来，小微企业敢贷愿贷机制的建立是一个长效的助推器，疫情期间的各类纾困政策是“急事急办”“特事特办”的有效体现，就长远而言，某些政策作为长效机制将持续发挥作用，比如北京银行抓首贷服务，与相关部门对接企业“白名单”，通过线上化与智能化技术为更多企业提供综合金融服务。

对于明年业务发展，戴炜与郑可均持有很强的信心。

戴炜表示，随着企业的复工复产，经济社会发展整体向好，加之疫情期间银行催生出一系列新业务发展模式，包括线上服务模式、快捷响应机制等，将使得银行发展变得更加健康且具有活力。