《共建金融风控科技白皮书》发布：助力银行向智能风控转型 构筑大数据时代核心能力

由南方财经全媒体集团指导，数字化智库型财经媒体领跑者《21世纪经济报道》、21财经APP主办的第十七届21世纪亚洲金融年会，于2022年12月19日-21日隆重举行。

此次亚洲金融年会以“稳中求进方法论：责任金融久久为功”为主题，邀请银保监会首席检查官王朝弟、河南省郑州市委副书记兼市长何雄、中国保险资产管理业协会党委书记曹德云、中国银行行长刘金、中国工商银行副行长王景武、兴业银行行长陶以平、民生银行行长郑万春等众多权威专家与知名金融机构高层、实体经济企业家齐聚一堂，各抒己见，为中国金融产业持续高质量发展出谋划策。

在此次亚洲金融年会上，21世纪经济报道与腾讯安全联合发布了《共建金融风控科技白皮书》(下称《白皮书》)。

《白皮书》指出，无论是传统金融还是数字金融，风控都是一个核心话题。数字技术在信贷风险评估、客户身份认证等环节的应用，不仅丰富了风险评估的数据维度，更保障了线上金融服务的安全性，实现了精细化实时风控。

传统模式下，金融机构往往以用户历史金融数据为依据，采用评分卡模型、规则引擎等进行风险评判。在金融+科技融合发展趋势下，大数据风控则通过纳入更多维度的数据，如个人用户在场景金融中产生的行为数据，以及企业用户的工商、税务、物流等经营数据，进行用户风险评估，增加了更多风险因子和变量，从而实现更精准的风险评判。

未来，随着金融+科技业态的不断延伸，风控的内涵不再局限在数据量级，而是形成隐私计算、AI、云计算等数字技术与金融机构运营、管理等流程深度交融的数字科技，成为金融机构赢得市场竞争与客户青睐的核心能力。

尤其是金融级别的“风控科技”具备的海量用户、应对大规模黑灰产攻击等特征，对零售、互联网、交通出行等行业应对业务层面安全风险均有借鉴意义。某种程度而言，发展金融风控科技，有利于全行业和社会数字化过程中的风险应对。

《21世纪经济报道》通过广泛调研与举行多场闭门研讨会了解到，尽管银行在自建风控科技方面取得一系列进展，但仍存在诸多短板与痛点，包括众多银行风控体系仍呈现烟囱式形态，导致各个业务部门呈现“各自为战”状况，往往因信息不对称而出现坏账风险洞察滞后等问题；银行内部数据与业务职责未必是一一对应，导致银行数据中台与业务部门之间存在推诿现象；部分银行业务条线的数据口径与定义不尽相同，令数据清洗梳理提炼与数据标准化工作量巨大；银行业务部门对数据提炼使用产生的大量定制化需求，但某些中小银行未必能承担高昂的金融科技人力资源开支；随着《数据安全法》《个人信息保护法》等法规相继出台，如何规范采集与分析各类维度数据，仍是一项持续性的挑战。

这意味着银行需要借助“外部力量”，共建风控科技“扬长补短”，构筑更强的智能化风控管理能力。

《白皮书》指出，通过对部分银行的实践了解洞察，共建风控科技呈现四大好处，一是帮助银行获取更丰富的多维度数据，二是有效降低银行在风控科技方面的开支，三是助力银行风控科技体系赶上业务模式变革与科技发展最新趋势，四是帮助银行不断强化信贷流程风控与运营风控能力。

目前，共建风控科技在新市民金融服务领域取得良好应用。今年以来，在政策鼓励下，众多银行积极投身新市民金融服务。但同时，新市民金融服务也存在诸多风控盲点与痛点,比如精准识别难度较大，新市民既有高净值人群，但更多是长尾客户，且分布行业种类多。多数新市民属于蓝领阶层，工作稳定性相对较差、无居住型房产、工作频繁变化等特点，导致银行会担心他们的信贷违约风险较高。

针对这些痛点盲点，腾讯安全研发的安全数据传输工具“信鸽”，一方面引入公证处作为公证方，搭建了一套云端的“清洁环境”，新市民可以主动发起授权，将个人学历、流水以及社保公积金等信息输入，并由“信鸽”传递给银行等金融机构，整个过程可以保证数据的真实性，且符合《个人信息保护法》对个人信息可携带权的规定，成功解决新市民群体征信数据不足等问题；另一方面在“信鸽”将个人信息合法合规传递给金融机构后，金融机构可以对这些信息进行解析、加工与评估风险，便于金融机构拥有真实的、多维度的个人信息，更精准全面地评估新市民的金融服务风险，从而提供更具针对性的金融服务。

8月29日-9月5日期间，21世纪经济报道联合腾讯安全推出新市民金融服务调查问卷，回收有效问卷3529份，从受访者年龄、学历、职业、收入、来所在地原因、对新市民概念的认知情况等几个维度对新市民做了基础的画像，并在此基础上，对新市民的金融服务需求、贷款主要渠道、金融画像、贷款意愿评估四个方面做了深入调查分析，对金融机构服务新市民提供更丰富多元的参考价值。

21世纪经济报道编委韩瑞芸指出，通过多场闭门研讨和广泛调研发现，目前风控决策流程长，分散的数据决策组件，也给众多中小银行决策体系的搭建，使用，维护与隐私保护构成很大挑战。所幸的是，腾讯安全自研的面向金融场景的大数据风控产品集——隐私保护决策操作系统，可以提供一个解决问题思路。

她表示，当前银行业界对共建金融风控科技未来前景展望抱有很高期望值。一是进一步发挥鲇鱼效应，即金融机构与科技公司相互“促进”，将更多先进科技融入风控体系并填补风控短板；二是全面推动银行从传统风控向智能风控转型，为业务赋能提效减负；三是进一步发挥“金融+科技”优势，持续大幅度提升银行在运营风控的实力。