金融机构数字化转型提升小微金融服务质效

2022年12月19日-23日，由南方财经全媒体集团、21世纪经济报道主办的第十七届21世纪亚洲金融年会于线上召开，北京银行普惠金融部总经理刘军、民生银行小微金融事业部副总经理屠其俊和民生金融租赁总裁助理吴志莹受邀参加了23日的“特色金融”主题论坛之小微金融圆桌对话环节，分享了各自在小微金融领域的实践与思考。

在商业可持续和成本可负担两大原则的约束下，金融机构通过传统的放贷模式，往往很难覆盖小微企业、中低收入群体的长尾市场。近年来，金融机构数字化转型大大提高了金融服务的便利性、可得性、覆盖范围、普及率和效率，同时降低了成本和风险。在这场小微金融圆桌对话中，三位嘉宾不约而同地提到了数字化对小微金融的赋能作用。

刘军。资料图

屠其俊。资料图

民生银行小微金融事业部副总经理屠其俊表示，一年多以来，民生银行一直围绕线上化和数字化两大主渠道在推进。一是创新线上化的产品，来拓宽小微金融服务的供给面；二是打造数字化的平台来拓宽小微金融服务的广度和深度。

一方面，加强与全国性和地方性融资信用服务平台的对接和信息共享，持续引入税务、海关、工商、发票、政府采购、电力、烟草等外部数据源，形成税务贷、结算贷、电力贷、烟草贷、政采快贷等系列场景类产品，同时加大与优质平台及核心企业的合作，通过服务平台类及产业链条客户扩大普惠金融服务供给面。

另一方面，打造小微客群专属的民生小微App，提升“数字化、生态化”线上服务能力。在推动数字化经营方面，以民生小微App为核心，搭载“商贷通”、“工贷通”、“农贷通”、“网贷通”四通产品，强化线上信贷服务能力，提高小微企业融资服务的便捷性和可获得性。在小微App上深度嵌入小微商户经营场景，打造纯线上场景类、交易类快贷产品，延伸服务半径。在构筑小微生态方面，积极开展异业合作，引入发票验真、税务咨询等非金服务，上线小微客户权益体系，致力于打造小微企业社群。通过不到一年的努力，民生小微app的服务客户总数已经突破百万大关。

另外，民生银行还致力于升级数字化体验，提升服务和管理质效。秉持“让数据多跑路，让客户少跑腿”的理念，以数据和科技推进业务流程优化和再造。客户服务层面，推进全行“一套标准、一种风控、一个旅程”，实现服务模式和平台工具的全面重塑，提升客户体验和融资服务效率。团队管理层面，为一线客户经理打造数字化移动工作台，提升客户经理作业效率。

吴志莹。资料图

朱英子。资料图

民生金融租赁总裁助理吴志莹介绍，民生金租主要聚焦物流强国和制造强国两条主线，在2017年和2022年先后将车辆普惠和设备普惠两类业务定位为公司的两大战略业务。车辆普惠方面，民生金租已经累计为超过56万名客户提供车辆或者工程机械的融资服务，累计租赁投放金额超过1100亿元。

在吴志莹看来，一个良好运转的科技系统对金融租赁公司的普惠业务的作业效率和市场竞争力都有很好的提升作用，这有助于拓展更加优质的客群，从根源上就降低了整体的业务风险。

具体而言，一个良好的科技系统能够实现风控流程和风控模型的固化。虽然金融租赁业务的风控模型可能涉及好几十个重要因子，但是大部分因子都可以固化嵌入到业务系统里面去，通过较为精准的流程切片和自动控制就可以实现在大部分环节排除人为干扰。如此一来，只需要在若干重要的环节引入专家判断，就可以保障风险管理策略的贯彻和落实。

另外，普惠租赁业务的一个核心抓手是设备的管理，这一点和银行也有较大差异。一个能够实时监控设备数据并汇总至集中监控平台的科技系统能够切实有效的提升租赁公司的资产管理能力，甚至为客户进行资产处置提供更好的建议。举例来讲，我们可以通过设备手环对车辆进行动态监测，获取每天的里程数和工作状态；也可以监控设备，观察具体的安放地点和每天的耗电量。这种设备管理是动态的，甚至还能在异常情况下进行预警，这对依托租赁物开展业务的金融租赁公司的重要性是不言而喻的。

北京银行普惠金融部总经理刘军表示，在激烈的市场竞争当中，北京银行一直依托数字技术，提升普惠金融服务的覆盖面、可得性和便利度，加快构建数字普惠的金融体系。北京银行已经明确“数字京行”的愿景，牢固树立一个银行（One Bank）、一体数据（One Data）、一体平台（One Platform）的理念，着力打造基于统一数据底座、覆盖数据全生命周期、一体化的数据治理体系；在以数字化为引领，推进发展模式、业务结构、客户结构、营运能力、管理方式“五大转型”，力争通过三年时间，建设成为国内领先的数字银行。

他还透露，北京银行正在搭建数据与技术驱动的风控体系。截至目前，北京银行的风控体系已经接入包括工商、司法部门在内的80余个数据源，可以从多维度去分析小微企业的信用情况。在刘军看来，尽管小微企业的报表数据并不完善，但是大数据可以实现多维度模拟，从而更加接近小微企业的真实情况。另外，北京银行的风控体系在引入大数据挖掘、机器算法以及人工智能等前沿技术的同时仍然高度重视专家和业务经验的作用。

具体产品方面，北京银行面向具有自主知识产权的小微企业创新推出线上信用类贷款产品“科企贷”，成为业内首个运用知识产权大数据进行自动化审批、为科创企业提供专属线上化融资服务的产品。

北京银行还结合“专精特新”企业研发投入高、创新能力强、成长性快的特点，推出专属产品“专精特新领航贷”，通过分层次条件准入，实现对企业的精细化额度匹配，打造多梯度的客户培育机制，并从授信额度、利率成本等多方面给予企业支持，为“专精特新”企业提供更具针对性的信贷服务。