邮储银行高管详解服务乡村振兴：普遍授信、精耕细作、特色鲜明

21世纪经济报道记者 边万莉 北京报道 “要让中国绝大部分农户都有邮储银行的授信，能随时随地拿到邮储银行的信贷。”近日，邮储银行副行长、董事会秘书杜春野在“了解我的上市公司——走进蓝筹”系列活动中国邮政储蓄银行专场活动上如是说。

民族要复兴,乡村必振兴。乡村振兴战略是关系全面建设社会主义现代化国家的全局性、历史性任务。在此次活动上，杜春野及邮储银行普惠金融事业部总经理耿黎、三农金融事业部总监黄小东、资产负债管理部副总经理张祖华等有关负责人介绍了服务乡村振兴的有关工作，并回答了媒体和投资者的提问。

让绝大部分农户都有邮储银行的授信

邮储银行的战略定位是服务“三农”、城乡居民和中小企业。数据显示，截至去年三季度末，邮储银行的涉农贷款结余1.77万亿元，较上年末新增1,524亿元；个人小额贷款结余1.13万亿元，较上年末增加2,105亿元。

据介绍，在助力乡村振兴的过程中，邮储银行持续深耕“三农”领域，这既符合其自身的资源禀赋，更与国家战略要求高度契合。通过多年的探索与实践，邮储银行积累了不少经验，也取得了一些成绩。

杜春野认为，广大的农村地区有很强的信贷需求，让更多人获得信贷服务非常重要，我们提出一句口号，“要让中国绝大部分农户都有邮储银行的授信，能随时随地拿到邮储银行的信贷”。

黄小东介绍说，邮储银行适应农村金融发展的新形势新要求，在充分发挥线下网络优势的基础上，高度重视科技赋能，加快推进三农金融数字化转型，着力打造线上线下有机融合的新模式，建设服务乡村振兴数字生态银行，为农村地区提供更加稳健高效可持续的金融服务。

一方面，针对存量老客户，以主动授信项目为抓手发展全流程线上化信用贷款。邮储银行成立了由三农金融事业部、风险管理部、授信管理部、信息科技部、总行软件研发中心等多部门参与的主动授信项目组，通过跨部门联合办公、业技融合，打造“存量客群挖掘+总分联动+线上线下营销”的主动授信营销项目。通过挖掘有历史征信客群，形成主动授信白名单，匹配预授信额度；通过手机银行弹窗、短信、人工外呼、智能外呼等渠道开展总行线上直客运营，通过CRM名单下发、营销地图名单部署等支撑营销人员线下营销，以实现对客户营销的高触达高转化，为客户提供3分钟申请，系统10分钟处理，全流程线上化的信用贷款。截至2022年末，已累计为1000多万农户、个体工商户测算了主动授信额度。

另一方面，围绕农村市场，以农村信用体系建设为基础开展农户普遍授信。发挥线下资源优势，充分依托村两委和乡贤能人等的作用，客户经理下村入户采集村户基本信息，开展信用村建设、信用户评定，提供随用随支随还的线上信用贷款。同时，基于信用村建设，在线下获取数据的基础上，综合运用外部农业农村大数据，探索建立高效精准的“小额度、广覆盖、纯信用”农户普遍授信机制，让更多的农户能够享受更加便利的享受邮储银行的授信。

精耕细作农村金融市场

中央提出全面推进乡村振兴、加快建设农业强国。目前，很多商业银行都在开拓农村市场，市场竞争日趋激烈。黄小东表示，服务“三农”是邮储银行的战略定位之一，我们精耕细作农村金融市场，在服务“三农”方面形成了自身的特色，也为未来抓住全面推进乡村振兴机遇打下了坚实基础。

一是有深入城乡的网络。邮储银行近4万个网点中，约70%分布在县及县以下农村地区。二是有丰厚的客户基础。我行6.5亿个人客户中4亿多分布在县及县以下农村地区。三是有特色的服务模式。我行构建了具有邮储特色的专业化为农服务体系，打造了线上线下有机融合的服务模式。四是有专业的服务基础。我们具有丰富的小额贷款专营经验，培育了一支4万人的信贷队伍。五是有邮银协同特色优势。

中国邮政集团是邮储银行的控股股东，这些年来，邮政集团依托“商流、物流、资金流、信息流”四流合一，在破解农业农村面临的融资难、销售难、物流难“三难”问题方面进行了大量探索实践。邮储银行持续加强与控股股东邮政集团的协同合作，称之为“邮银协同”，依托一系列具体项目，打造邮银协同服务农村商圈、邮银协同批量开发、电商协同服务邮乐网商户、邮银协同开发信用村、邮银协同推进产业链服务等五大服务模式，为广大农村客户提供寄递、电商、金融等一揽子综合服务，构建更加丰富的场景和多元化综合化服务能力。

在涉农小微企业方面， 截至2022年三季度末，小企业涉农贷款较年初增速超过23%。

在具体做法方面，耿黎介绍说，主要从以下两方面发力，一是全力支持粮食和重要农产品供给。将种子、谷物种植等行业列为鼓励进入的重点行业，从授信政策方面给予支持；将全国优势农产品区域、粮食生产大县作为重点授信区域；以商品粮大省、常规产粮大县、超级产粮大县等为重点，加强与社会化服务组织合作，持续探索“信贷+保险”、“信贷+保证”有效服务模式。二是积极助力乡村建设行动。依托民生领域贷款，重点加大对供水、供热、燃气等项目的中长期信贷支持力度，支持新能源、光伏发电和生物质发电等清洁能源建设，持续加强对县域学校、医院等公共服务领域的支持力度。

黄小东表示，“金融服务乡村振兴，国家有要求，政策有支持，市场有空间，邮储有禀赋。随着邮储银行持续推进三农金融服务模式变革、发展转型，我们将会在农村市场释放出更大潜力，创造更大价值。”

打造特色鲜明的国有大型零售商业银行

“目前中国有超过4,000家的银行业金融机构，A股上市银行达到42家，可以说，中国不缺银行，市场呼唤的是有特色的银行。”杜春野如是认为。

他表示，作为最年轻、最具成长性的国有大型商业银行，邮储银行不仅拥有独一无二的“自营+代理”模式，更是将“差异化、特色化和高成长”性作为邮储银行始终坚持的方向，我们的目标是将邮储银行打造成一家特色鲜明的国有大型零售商业银行。

在杜春野看来，这个目标是有着现实的支撑的：

首先，邮储银行天生自带零售基因，拥有近4万个网点，服务超6.5亿的个人客户，遍布城乡的网络和广泛的个人客户基础，为零售银行的发展提供了重要支撑。截至去年三季度末，邮储银行个人存款占总存款比重达88%，是最重要的负债来源；个人贷款占总贷款比重56%，为资产端提供了重要支撑；从收入贡献来看，个人银行业务收入占营收比重在7成左右。

其次，优异的资产质量一直是邮储银行的靓丽名片。商业银行经营的是信用，在风险表现上具有滞后性，这也是大家对银行股担忧的一个方面。我们一直坚持审慎稳健的风险偏好，持续完善“全面、全程、全员”的全面风险管理体系建设，资产质量保持良好。

数据显示，截至去年三季度末，不良率0.83%，为行业平均水平的一半；关注类贷款占比（0.55%）不到行业平均水平（2.27%）的四分之一；逾期贷款占比也仅为0.94%。风险的源头其实是客户选择，我行新增信贷主要投向三农、绿色以及零售等领域，信用风险整体可控，不良生成率处于较低水平。

杜春野表示，“总体来看，无论是当前表现，还是未来发展趋势，我们非常有信心继续保持行业领先的资产质量。”

良好的成长性体现在未来的发展潜力

企业未来的成长空间，是投资者最为关注的话题之一。杜春野认为，良好的成长性是邮储银行的发展潜力。邮局办储蓄的历史悠久，但成立一家全功能商业银行，至今是16年时间，正是朝气蓬勃的成长期。

数据显示，2019至2021年这三年，邮储银行的资产复合增长率是11%，增速高于可比同业；存贷比已从H股上市时的不到40%（39.38%）提升至去年三季度末的58.31%，但仍低于行业平均水平（78.65%）20个百分点，仍有较大提升空间。

此外，息差经济与金融是共生共荣的关系，支持实体经济是金融的初心和使命，助力经济高质量发展，推动降低实体经济综合融资成本，是商业银行义不容辞的责任。同时，作为一家商业银行，要追求健康可持续发展，实现金融与实体经济的良性循环，这就对银行的息差管理提出了非常高的要求。

张祖华介绍，去年LPR多次下调，尤其是5年期LPR累计下调35BP，整个银行业息差都在收窄，面对这一形势，邮储银行在扎实做好对实体经济让利的前提下，积极主动作为，大力优化资产负债结构，基本保持了息差与行业同频共振，优势没有收窄，应该说这个成绩来之不易。今年，积极的因素在增多，我们会继续通过结构调整做好主动管理，有信心继续保持息差在行业中的领先优势。

“良好的成长性最终一定要体现在对股东的回报，ROE是体现股东回报的重要指标。”杜春野表示，近年来，邮储银行ROE一直保持在行业较高水平，持续为股东创造良好回报。此外，持续为股东提供可观的现金分红，2018年以来分红比例一直保持在30%的水平，H股上市以来累计分红超940亿元。