南财保险测评（第64期）｜好医保住院医疗升级0免赔 综合评分升至8.02

南方财经全媒体记者 孙诗卉 上海报道，

近日，由众安保险等公司承保的 “好医保·住院医疗（0免赔）”医疗险正式发布，该产品在互联网保险代理平台蚂蚁保上线，并入选蚂蚁保“金选”。记者注意到这款新发布的好医保·住院医疗产品较以前最大的区别在于升级0免赔，免除之前的一万免赔额后，产品性价比进一步提升。

本期“好医保·住院医疗（0免赔）”医疗险经南财“TDW”短期医疗险模型测算，总分达8.02分，较升级之前的测算总分7.82分有所提升，总榜排名位次从第五名升至第三名。

众安保险-“好医保·住院医疗（0免赔）”：基础保障全面、0免赔额降低赔付门槛

“好医保·住院医疗（0免赔）”综合评分8.02分，在短期医疗险总榜单中排名并列第三，保障力度得分35.20，排名同样并列第三，星级指数：✮✮✮✮。

基础保障方面，本产品一般医疗保险责任保险金额年度限额300万元，免赔额为0元。重大疾病和罕见病医疗保险责任保险保额600万元，覆盖100种重疾和23种罕见病，免赔额同样为0元。本产品升级前免赔额为一万元，0免赔极大地降低了赔付门槛。值得注意的是，虽然免赔额为0元，但好医保·住院医疗（0免赔）仍然以一万为分界线界定了不同的赔付比例，1万元（含）以下部分赔付比例30%，1万元以上部分赔付比例100%。

此外，特色保障全面，包含质子重离子医疗保险责任保险金额600万元、进口特药费用保额200万元及重大疾病津贴1万元。

此次升级还包括住院前后门急诊医疗从涵盖住院前7天和住院后30天改为涵盖住院前30天和住院后30天，保障范围进一步扩大。

健康管理服务方面，产品包含重疾绿通、医疗垫付、肿瘤特药和术后家庭护理服务。

保费方面，以不含可选责任、有社保、首次投保，30岁男性286元/年，30岁女性286元/年。价格较之前向上微调，但综合条款升级情况，性价比更高。

0免赔为何击中了用户痛点？

目前市面上大部分的医疗险都设置了免赔额，以1万为多数，也有将免赔额设置在2万的产品。也就是说住院时个人花费超出1万（或2万）以上的部分，才能进入报销范围。而许多消费者由于并未提前充分了解免赔额限制，导致在申请理赔时未能获得保险赔付。

显然，按照概率，免赔额越低获得赔付的几率越高。而普通人一般的常见疾病开销在2000-5000元之间，达不到医疗险免赔额的比例较高，这也是许多人购买医疗险没有足够的获得感的原因。根据国家医保局数据，次均住院费用去掉统筹基金部分后达不到万元，这将许多消费者拦在赔付门槛之外。

 图片来源：国家医疗保障局

上海对外经贸大学保险系主任郭振华对21世纪经济报道记者表示，对于消费者而言，0免赔的设计趋势符合消费者需求，基于小损失厌恶的心理，0免赔可以有效增加需求。从产品的健康运营角度来看，可以针对门诊的种类、住院的种类、疾病的种类进行一些约定，将费率控制在一定范围内。

0免赔必然会对保险公司的成本造成一定的压力，因此费率的上调不可避免，记者发现“好医保·住院医疗（0免赔）”较升级前价格上调在50-70元之间。据了解，不少医疗险的购买者对于总价在300元以下/年的医疗险产品的价格浮动并不敏感，而0免赔对消费者来说吸引力大大增加，对于普通人来说患小病概率远高于罹患重疾，当一款医疗险产品小病也能赔付，即使并不能全额赔付，该产品的获得感也将大幅提升。

0免赔正在成为医疗险设计新趋势，北京工商大学保险研究中心副秘书长宋占军对记者表示，在百万医疗保险产品的框架下设计零免赔额的产品，有助于提升该类产品的报销“获得感”，极大地提升消费者获得报销的比例，改善传统万元免赔额带来的收益面过窄的问题。该类产品的设计，目前仍以住院医疗费用为主。在社保报销后万元以内部分给予30%的报销，会进一步释放医疗服务需求，特别是万元门槛30%与100%的报销比例，该类产品带来的医疗服务需求释放效应会进一步加大。在设计该类产品时要注意到未来医疗服务需求的释放效应。