平安银行王蓉晖：矩阵式产品服务实现“真小微 真信用 真普惠”

21世纪经济报道记者 胡天姣 深圳报道  小微企业是经济的晴雨表。小微兴则就业多，就业多则经济活。

今年3月，在平安银行开放日上，平安银行董事长谢永林表示，全新的开放银行不仅是支持零售转型战略的新打法，而且通过服务平台上的海量小微客户，平安银行在服务小微，践行普惠金融方面也探索出了新举措。

平安银行财报显示，截至2022年末，平安银行普惠型小微企业贷款累计户数105.78万户，其中贷款金额在100万元以下的户数占比88%，处于产业链最底端的小微企业主和个体工商户占绝对主体；贷款余额5282.26亿元，较上年末增长38.2%。新发放贷款加权平均利率同比下降1.93个百分点。

“在推进普惠金融业务发展进程中，平安银行十几年来一直坚持三真——真小微、真信用、真普惠。”平安银行普惠金融事业部总裁兼零售信贷事业部总裁王蓉晖在接受21世纪经济报道专访时称。

王蓉晖表示，平安智能银行3.0在全行铺开后，带来了一套矩阵式产品框架，有效满足客户的不同需求。

“平安普惠金融希望构建与客户更直接的连接，使客户真的感受到服务无处不在。”她说，在此过程中，平安银行希望探索出自己的服务模式。

“智能化银行3.0”提升普惠金融的广度、深度

21世纪经济报道：平安银行智能银行3.0试点迅速推进，智能化银行3.0在普惠金融业务上如何体现?

王蓉晖：平安银行提出以客户需求为中心，全面推动进阶“智能化银行3.0”，力求提升普惠金融的广度、深度。智能化银行3.0的通过ATO（即AI银行+T远程银行+Offline线下银行）融合，以数据与技术驱动，为客户提供服务。

在智能化银行3.0框架下，平安银行普惠金融基于对客户分层，能够为普通或小微客户提供一站式服务，同时向客户提供更多的产品选择。使得我们的普惠金融业务打破了时间与空间，更便捷的开展客户服务。

在此之前，平安普惠金融可能更多偏重产品和业务层面的单一服务，智能银行3.0在全行铺开后，为普惠金融带来了一套矩阵式产品框架，能够有效满足客户的不同需求。

21世纪经济报道：平安银行去年普惠型小微企业贷款累计发放额4680.87亿元，同比增长31.2%。你对这一成绩是否满意，平安银行普惠金融业务取得这一成绩的原因是什么？

王蓉晖：近年来，平安银行在普惠小微领域取得了较为不错的成绩，去年末贷款余额突破5000亿，增速超三成。增量与增速在整个全国性股份制商业银行中均处于前列。

从普惠金融自我评价的角度，我给去年的业务成绩打80分。我们的普惠金融业务仍然有需要进一步提升之处。2023年，我们争取做到90分，不断提升自己，向普惠小微客户提供更优质的服务。

在推进普惠小微业务发展进程中，平安银行十几年来一直坚持“三真”——真小微、真信用、真普惠。

为此，普惠金融保持战略定力是首要关键，即不仅是向已有信用记录的普惠小微客户提供贷款，同时也要为此前很难获得信贷、甚至缺乏信用记录的小微企业和个体工商户，能够获得融资支持。

为实现上述目标，平安银行在日常管理中不断建设专业能力，通过专业创造价值。面对普惠户数较多、户均金额较小等现状，平安银行不断建设海量获客、专业风控等科技能力。

在普惠小微科技方面，我们不断加大投入，不断探索新模式，从以前的大数据风控、全线上化运营进化到智能银行3.0。我们希望以“线上+线下”有机融合的方式向普惠客户提供服务，两种途径互为补充。

在激励机制上，作为一家鼓励创新的银行，平安银行在内部出台创新激励机制，并设有相应的容错机制，鼓励员工率先尝试普惠金融新打法。

同时，平安银行的一大独特优势是利用物联网技术为普惠金融业务赋能，我们对星云物联网平台进行了技术升级，并同步发射数颗卫星。过去一年，平安银行通过物联网支持实体经济融资发生额已超过6500亿元。秉持“专业创造价值”这一理念，我们还将不断迭代与更新技术，进一步提升普惠小微金融服务。

普惠整体利率下浮同时 良好地管控风险

21世纪经济报道：2022年，平安银行新发放贷款加权平均利率同比下降约1.93%，不良率处于合理范围。在实现普惠贷款规模快速增长的同时，达到贷款利率下降，同时良好管控资产质量，你们是如何做到的？

王蓉晖：平安银行十分重视实体经济与小微企业的发展，去年在疫情影响下，我们在积极响应政策的同时，也落实监管要求并出台了一系列“愿贷、敢贷、会贷、能贷”政策。

对普惠小微、涉农、制造业等领域，平安银行相应下调了内部资金转移定价（FTP），倾斜支持小微信贷等领域；在队伍建设方面，我们对普惠小微业务队伍进行了融合与提升，使其更具专业性。同时，智能银行3.0模式使得我们在整体利率下浮的同时，良好地管控风险。

需要指出，平安银行小微贷款最初是以“信用贷款”为开端，至今在风控技术方面积累了十余年经验。我们通过对流程优化，不断提升大数据风控能力，同时调动线下队伍、实体调查以补充线上服务的空白。我们希望经由线上与线下的融合，与新技术的持续革新，真正解决小微客户“融资难”这一问题。

21世纪经济报道：与国有大行和股份制银行相比，平安银行普惠金融主要投向那些产业领域，以支持实体经济高质量发展。

王蓉晖：平安银行一直在探索“真小微 真信用 真普惠 ”目标多年不变。我们一直在探索如何服务规模更小的客户。目前我们的客户目前主要以个体工商户为止。普惠金融业务中，个体工商户与小微企业占比约为8：2。

由于股份制银行不具有国有大行“网点面多且广”的优势，平安银行更侧重依托技术构建多场景模式，除网点覆盖外，我们在线上互联网等平台多方位构建全场景服务，包括通过平安开放银行将金融服务融入到个人客户的生活，并着眼于赋能小微企业，输出金融服务和打造场景化经营能力。

在产品和业务特色上，平安银行在对公供应链领域具有非常强的实力，以创新的供应链金融服务将上下游小微企业的服务相结合。

此外，多产品同样是平安银行的特点，我们创设了丰富的小微客户产品，涉及税单融资、保单、流水、收单等产品。对于不同规模与不同生态的企业，平安银行开发出相应授信方案，提供一站式服务。在开展小微金融业务的过程中，打通了对公与零售业务，也打通了贷款和财富管理业务，为小微企业提供一揽子综合服务。

21世纪经济报道：近日，平安银行以“平安银行全国行，助力小微生意兴”为系列主题开展了首场小微金融服务直播，一直以来，平安银行都积极拥抱新媒体时代，面向不同客群创造了不同的专属IP。普惠金融服务“破圈”，这一打法对普惠业务的促进作用如何？

王蓉晖：平安银行零售信贷和普惠金融两个事业主要聚焦四大客群：普惠小微客群、财富客群、年轻客群与房产客群。四大客群的生活与消费方式均在发生改变，其中，年轻人的消费行为改变尤为明显，从线上购物、拼团，再到直播带货。

平安银行在2022年为年轻客群打造了“平安小财娘”IP，在B站非常出圈。2023年，我们将进一步生动化、直接化与小微客户的沟通形式，使其更多的了解平安银行，进一步打破双方间的信息不对称。

2023年，平安银行打造了“平安生意通”，并设计了“添财哥”IP形象，同时尝试了直播，收效明显。

接下来，我们将进一步打磨这些产品，构建起与客户更直接的连接，使客户在能够在其喜欢的社交平台中找到我们，真的感受到“普惠服务无处不在”。